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基层银行反洗钱工作剖析 ［摘要］洗钱具有很大的危害性，不仅影响金融业的健 康发展，而且还会对经济建设和社会稳定产生严重破坏。 银行业以货币资金为主要经营对象，最易于为洗钱分子所 利用，因而成为犯罪分子进行洗钱活动的主要渠道。随着 经济金融形势的不断变化，基层地区的反洗钱工作任务也 变得日益繁重。从目前基层金融机构反洗钱工作的开展情 况来看，由于认识层次、内部控制、组织机构及技术手段 等多方面的原因，基层银行反洗钱工作存在一些问题。本 文将对基层银行反洗钱工作进行剖析，并提出解决问题的 对策及建议。 ［关键词］基层银行业；反洗钱；问题；对策及建议 一、基层银行反洗钱工作存在的问题 反洗钱意识淡薄 XX年3月1日人民银行总行发布了反洗钱工作的《金 融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付报告管理办 法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》， 199 7年我国新颁《刑法》191条明确了 “反洗钱罪”。但是， 这一系列条例、法规在基层人行和商业银行中的学习、贯 彻、执行力度参差不齐，大部分仅停留在略知一二的层面 上。多数金融机构高级管理人员对工作人员的反洗钱教育 还不够深入，银行员工普遍缺乏反洗钱的意识和经验，甚 至认为反洗钱是沿海发达地区的事，与基层银行业务关系 不大，反洗钱意识淡薄。还有部分基层商业银行员工认为， 追求效益最大化是企业的目标，反洗钱工作不仅增加了工 作流程、工作强度和经营成本，而且还可能因为制度的执 行影响客户关系，导致资源流失，影响自身经营和效益， 因而这项工作对基层商业银行来说，当面临监管职责和自 身利益的矛盾时，他们往往还会在不违背大原则的前提下， 为满足客户的需要而进行一些违规操作。 技术手段落后 洗钱犯罪目前已公认为上游犯罪，洗钱手法和犯罪手 段日渐更新，洗钱手段更加智能化、高科技化。而当前， 我国的反洗钱由于处于刚起步的阶段，尚未建立起健全、 完善的、与商业银行账务核算系统、支付系统和《银行账 户管理系统》相对接的支付交易报告和监测系统。一方面， 基层人民银行还没有相应的软件用于分析监测，对大额支 付交易和可疑支付交易，只能采用手工的方式进行统计、 搜集，工作量大，效率低，差错多，无法做到对大额、异 常支付交易进行及时的监测、记录、分析。另一方面，虽 然建立并实施了大额可疑资金报告有关规定，由于没有相 适应的技术手段跟上，没有建立良好的监测网络平台，难 以对交易资金和具体的业务进行综合分析，直接影响了反 洗钱工作效率。 组织机构待健全 从目前形势看，反洗钱工作任务越来越重，没有一个 由精明强干的人员配备的专业化组织力量是不行的。当前， 基层银行尚未成立专职的反洗钱机构和队伍，仅仅是按照 人民银行反洗钱的组织形式建立了领导小组，并笼统地将 反洗钱工作指定某一部门负责，没有设立专门机构，也没 有配备专门人员，难以把反洗钱工作当作一项重要的工作 来抓。同时，各家银行负责该项工作的部门各不相同，有 的由营业部门负责，有的由保卫部门负责，有的由会计财 务部门负责。反洗钱工作涉及到现金、支付结算、存款取 款等银行业务的方方面面，需要相关业务部门的协调配合 和统一组织，单靠一个部门很难适应反洗钱工作的需要。 而且，反洗钱的性质和特点决定了它是一个涉及到许多部 门合作的系统工程，但从基层实践来看，反洗钱工作仅是 金融部门在“孤军奋战”，公安、司法、财政、商业、海 关、税务、工商、银监、证监、保监等部门在信息收集、 情报交流等方面的工作尚未全面展开，尚未建立运行高效、 有序协作的单位信息资源共享机制，也就很难形成有效的 合作机制。 制度约束欠缺 反洗钱工作需要严格执行各项规章制度，而各金融机 构在反洗钱实际操作中存在诸多不规范、不严肃的问题， 表现在：一是制度建设不到位。一些内控制度建设流于形 式，没有根据本单位实际建立符合自身特点和要求的反洗 钱预防、监测、分析、报告体系，停留于发文件、谈学习 的层面，办法制度出台多，实质性开展工作少，管理层面 布置多，基层网点落实少，总体要求多，可操作性差 是了解客户程序不到位。了解、掌握客户真实信息本应是 基层金融机构反洗钱工作的一项重要内容，但实际上，金 融机构在执行制度上难以严格，对客户资料的全面性、真 实性、准确性、合规性不好过细地去核实，主要原因来自 “三怕”：一怕失去客户，影响存款；二怕客户刁难、打击 报复；三怕投入成本、影响效益。因此，金融机构对客户 的了解，仅限于客户开立账户时应提供的资料，很难对客 户的经营状况、关联企业、主要资金往来对象、营业范 等进行真实地了解，因此在实际工作中，无法准确判断客 户资金的性质，导致“可疑交易”有关规定成为摆设 是储蓄实名制执行不到位。部分基层金融机构特别是农村 金融网点，在储源有限的情况下，为争取市场份额，存在 对