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对外资银行在我国农村金融战略的思考 摘要：当国有商业银行纷纷撤离中国农村市场的时候， 部分外资银行却在乘虚而入。进入中国的外资银行，其主 攻方向一直是城市高端客户，但汇丰银行、澳新银行、荷 兰合作银行却不断进入中国农村金融市场。一方面可以繁 荣我国农村金融金融，但是另一方面，也会带来一些负面 的因素，所以要引起政府部门、监管部门、内资银行的关 注。本文对外资银行在中国的农村金融战略做了简要的分 析，对其可能带来的问题，及如何应对提出了一些措施。 关键词：外资银行；农村金融战略。 一、外资银行进入我国农村金融市场。 随着n年12月11日《中华人民共和国外资银行管理 条例》的颁布实施，外资银行已经全面进入中国市场，其 中国金融发展战略更涉及到了我国的农村市场。X X年12 月13日，湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司正式开 业，汇丰银行成为首家向中国农村地区提供金融服务的外 资银行，今年它还将在我国农村地区开设6至10家分支机 构，两至三年内要达到30家左右。此外，XX年9月27日， 澳新银行花费亿澳元，收购上海农村商业银行％的股权、杭 州联合农村合作银行15%的股份、花旗银行出资100万美元 在我国农村地区发展小额信贷，都为外资银行进军中国农 村金融市场开了先河。 随着我国农村金融市场的开放，国家鼓励多种形式的 金融机构进入我国农村市场，农村金融市场的竞争格局将 发生变化。农村信用社在农村金融市场独霸一家的时代已 经结束，所具有的优越性将会消失，面临的挑战也将前所 未有的。竞争性农村金融市场的培育和市场化规则的出台， 必将改变现在农村信用社垄断局面，完善现有的农村金融 体系，缓解农村金融需求得不到满足的矛盾；多种所有制 金融机构的并存，将会逐步形成一个多元化、多层次的农 村金融体系，而且促使其市场化程度越来越高。 二、外资银行发展农村金融战略的原因分析。 1、潜力巨大的农村金融市场是吸引外资银行的首要原 因。中国拥有9亿农民，农民收入正在迅速增加，外出打 工的农民工每年汇回农村的资金非常庞大；中国农业以及 与农业相关联的产业正在崛起，需要庞大的资金输血；随 着交通瓶颈的彻底解决，沿海一些产业正在向西部以及农 村转移，要依靠资金启动市场；中国农村有亿农户有贷款 需求，但目前这一市场的满足率只有60%o也就是说，还有 40 %的空间未得到金融服务；中国万多个乡镇中，金融服务 空白率为％，即还有2500个乡镇处于金融空白状态；作为 还贷人来说，农民的信用是比较高的。外资银行看重的是 中国农村金融巨大的市场潜力。 2、 农村金融的优惠政策是吸引外资银行的推动器。从 XX年到XX年，我国连续出台了 5个指导农业和农村工作的 中央一号文件，它们共同形成了新时期加强三农工作的 基本思路和政策体系，促进了农业和农村的发展。要进一 步激活农村消费市场，需要增加农民收入，推动农村产业 结构调整，需要大量的资金投入、需要信贷的支持，尤其 是在次债危机蔓延、贸易摩擦加剧的大背景下，对农村金 融的支持已经是必然的战略选择。 //3、 外资银行进入中国市场战略的调整。进入WT0后， 外资金融进入中国市场，但是发展到现在依然没有形成对 中资金融机构的太大威胁。在华外资银行本币资产达到 1051亿美元，占中国金融机构资产总量的％。外资银行主要 分布于我国大中城市，这些城市金融市场被我国四大国有 控股银行及股份制银行基本控制，无论是在网点还是在客 户都有着先天优势，外资银行要先在城市有所大的发展还 要等待时机。在这种情况下，外资采取农村包围城市策略 ，在我国金融机构比较弱势的农村地区开展金融业务，不 失为一种以退为进的市场调整策略 // 三、外资银行农村金融策略的问题分析。 1、 外资银行在我国农村地区开展金融业务近期难以盈 利，可能会带来农村金融风险。在农村开展金融业务成本 高、风险大，这是国际上普遍存在的问题。何况我们国家 的广大农村地区金融机构与基础设施覆盖率低、供给严重 不足、竞争很不充分、服务效率低下等问题，特别是外资 银行缺乏对农村地区客户资源的了解，其信贷风险控制难 度也大于本土机构，初期调研和开发等成本较高。目前外 资银行在试水阶段，业务范围锁定乡镇企业和小额信贷， 例如汇丰随州曾都汇丰村镇银行，初级阶段其服务对象主 要针对出口型企业，今后贷款服务范围将扩展到农民小额 贷款。 2、 借外资银行搞活农村金融市场力量还是远远不够的。 我国农村金融普遍缺血不是依靠外资金融机构的进入就可 以解决的，外资银行农村金融战略的根本还是看中我国农 村市场的广大发展潜力，所以其投资设点的区域还是在经 济比较好的农村地区，而最需要资金的农村地区资金匮乏 状况依然得不到改善。所以依靠外资不是我国农村金融长 期发展策略，通过多种形式的金融机构进入我国农村市场， 建