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巨灾保险管理研究探析 ［摘要］由于受到经营管理、产品技术设计开发以及偿 付能力限制等因素制约，目前我国实行的是由国家财政支 持的中央政府主导型巨灾风险管理模式，巨灾保险业务仍 只占了较小的比重。今后应充分发挥商业保险公司在重大 灾难管理中的地位和作用，建立起由国家财政、保险公司、 再保险公司、投保人共同参与和负担的体制。逐步建立专 业巨灾保险基金；积极开发包括农业保险、地震保险在内 的保险产品；发行巨灾债券，在金融市场上分散风险；加 强制度建设，建立巨灾保险的再保险体系；建立巨灾保险 风险准备金，提高保险参保率。 ［关键词］巨灾保险，风险管理，巨灾债券，再保险 由于全球气候变暖、经济快速发展和人口不断膨胀等 因素的影响，巨灾破坏性加剧，对人类生命和财产造成的 损害越来越大，近10年来，全球巨灾损失呈增长趋势。台 风、洪水、地震等巨灾造成的损失越来越严重，巨灾对从 事风险承担的保险业影响尤其巨大，巨灾损失己成为国际 保险和再保险公司破产清偿的一个重要原因。台风、地震 等巨灾的频繁发生呼唤巨灾保险市场的完善和发展。 一、我国巨灾保险管理现状 我国自然灾害种类多，发生频率高，分布地域广，是 世界上自然灾害最严重的少数国家之一。据联合国统计： 20世纪以来，全世界54个最严重的自然灾害事件中就有8 个发生在中国。近10年来，我国因自然灾害造成的经济损 失年均达2000多亿元，占GDP的3%，占新增GDP的42%0 XX年我国沿海地区遭受的7次台风中，国内保险业共支付 赔款亿元，在经济补偿方面发挥了积极作用，成为国家灾 害救助体系的重要组成部分。但与巨灾损失相比，保险业 目前所能够提供的经济补偿还是杯水车薪。由于目前还没 有建立巨灾支持保护体系，缺乏有效的巨灾基金积累机制 巨灾损失基本上完全由商业保险经营主体承担，妨碍了保 险补偿功能的发挥。 目前我国实行的是由国家财政支持的中央政府主导型 巨灾风险管理模式，民政部救灾救济司主要负责应对巨灾 风险和紧急事件。目前，巨灾保险业务仍只占了较小的比 重，而且多数自然灾害都属于保单特约承保项目，属于商 业保险范围。设立政策性的巨灾保险产品或者由政府设立 专门的巨灾风险基金补偿各商业保险公司，无疑可以增加 社会承受巨灾风险的能力，扩大投保范围，同时确保财政 支出的平衡和稳健。因此，大力开展巨灾保险制度成为一 项紧迫和重要的工作。瑞土再保险公司调查表明，由于中 国遭受自然巨灾的风险较高，潜在的受灾损失金额也在不 断上升，如果不提高保险的参保率，这种状况将会危及经 济和社会的发展。 由于我国保险深度较低（XX年保费与GDP之比，寿险领 域为2%、财产和意外险估计只有%），巨灾可能造成的巨大 损失中只有一小部分能得到保险保障。因此，必须提高国 民的巨灾保险意识，加强巨灾保险管理水平。但是，目前 我国尚未建立起成熟的、完备的巨灾保险支持保障体系。 由于受到经营管理、产品技术设计开发以及偿付能力限制 等因素制约，并且由于行业自身对巨灾风险认识不足，我 国巨灾保险呈现出产品少、保障面窄、保障程度低、发 尚不充分等特点，使本来应该成为灾害“减震器”的保险 没有发挥出应有的作用。在金融体系发达的国家，遇到巨 灾时，除了依靠国家救助外，各种金融手段如保险、巨灾 风险基金、巨灾期货、巨灾证券等会同时发挥风险转移的 作用，以缓解巨灾带来的经济损失。而在我国，由于保险 市场与资本市场还相对处于初级阶段，因此无法承担上述 功能。 今后，应充分发挥商业保险公司在重大灾难管理中的 地位和作用，建立起由国家财政、保险公司、再保险公司、 投保人共同参与和负担的体制，开展地震、洪水、海啸等 巨灾保险。在各项巨灾保险机制的建立过程中，还需要制 定相应的法制保障。我国当前需尽快制定灾难保险法，与 防洪法、防震减灾法配套实施，以保证我国巨灾保险顺利 开展。 目前我国应对巨灾风险的职能机构分散，相互间的沟 通协调存在很大障碍。有必要成立对巨灾风险管理进行统 筹协调的政府机构巨灾风险管理协调委员会，对地震、 筹协调的政府机构 巨灾风险管理协调委员会，对地震、 洪水、台风等巨灾风险管理所涉及部门的工作进行统筹协 调，以提高工作效率。同时应该尽快建立中国的巨灾保险 计划，特别是地震和洪水保险计划。 二、国外巨灾保险管理经验及对我国的借鉴 包括欧美以及许多发展中国家的巨灾管理模式主要是 政府和保险公司合作进行风险管理。其中以挪威为代表的 保险体系主要是商业化运作和商业化管理，政府参与程度 比较低；以日本为代表的巨灾保险由政府主导和政府财政 支持；土耳其则是由保险公司、政府以及国际组织（世界银 行）共同合作。 英国、德国对巨灾保险没有强制性规定，由私人保险 公司提供巨灾保险保障。国家不规定巨灾保险的标准费率 或免赔额，但要求保险公司必须运用统计数