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征信国家失信惩罚机制建设对中国的启示 摘要：失信惩罚机制建设是国家信用体系建设的一个 重要组成部分和有力保障。中国失信惩罚机制建设可以借 鉴发达国家的成功经验，重点在信用法律体系、政府监管 力度、征信机构作用发挥、社会信用文化培育等方面加强 建设力度，使失信惩罚机制具有相当的威慑力和影响力， 以尽快遏制当前严重的信用危机。 关键词：失信惩罚机制；征信；信用文化；征信国家 Abstract : Punishmentm echanismco nstruction forlosingc reditisani mportantpa rtandguara. nteeofcred itsystemco nstruction ofacountry .China’ spu nishmentme chanismcon structionf orlosingcr editmaylea rnthesucce ssfulexper ienceofadv ancedcount ries ， conso lidatethec onstructio nintheaspe ctsofcredi tandlawsys tem ， govern mentalsupe rvision ， cr editmechan ismimpleme ntation ， so cialcredit culturecul tivationan dsoontomak epunishmen tmechanism forlosingc redithaved eterrentfo rceandinf1 uencingfor ceandtopre ventthecur rentcrisis ofcredit—1 osingassoo naspossibl e. cr edit； credi tculture； c reditcount ry 所谓征信国家是指那些市场信用交易健康增长和信用 管理运转良好的国家。到目前为止，堪称征信国家的主要 是美、英、德、法等欧美国家，其中又以美国为典范。美 国在信用法律体系建设、信用行业管理、信用意识教育普 及等方面都相当的完备，信用意识己深入人心。难怪有美 国人曾经戏言，“宁愿抢劫银行，也不愿自己有失信的记 录”。一个征信国家失信惩罚机制的影响力由此可见一斑。 反观中国的信用状况：商业欺诈、制假售假、银行呆坏帐、 虚假报告、虚假数据等无一不与失信行为有直接联系。深 入分析，可以发现这些失信者之所以不怕失信，源于失信 本身并没有给他们带来工作、生活的不便，也没有使他们 付出昂贵的失信代价，相反，还有可能带来巨大的风险收 益。在进行收益与成本的比较后，选择失信自然是“明智 之举”。由此，我们认为，中国信用建设的当务之急是加强 失信惩罚机制建设，并使其具有相当的威慑力和影响力， 才有可能尽快遏制目前的信用危机。 征信国家在失信惩罚机制建设方面的成功经验，给中 国的失信惩罚机制建设提供了以下有益的启示: 必须建设完备的信用法律体系 市场经济是信用经济，也是法制经济。法律建设滞后， 缺乏有效的法律环境的配合，己成为建设中国信用制度的 一大障碍。目前，中国法律体系中，虽在一些法律法规中 散见一些信用方面的规定，如《民法》、《合同法》、《反不 正当竞争法》中有诚实守信的法律原则，但并没有形成一 套有关信用交易、信用管理的法律体系。现有法律对契约 关系的维护、对债权人的保护不够，对失信行为惩处力度 不够，信用机制缺少保障。当失信行为发生后，往往很难 找到准确的法律依据对其进行适当的处罚。 综观征信国家的失信惩罚机制建设，多以完备的法律 体系作为基础。美国在20世纪60 ~80年代，在信用管理立法方面集中制定了《公平信用报告法》（规定消费者个人对资信报告的权利并规范了资信调查机构对信用报告的传播）、《平等信用机会法》（规定不得因种族、宗教信仰、年龄、 性别等因素作出歧视性授信决定）、《公平债务催收作业法》（规范追账机构对非工商企业的自然债务人的追账实践）、《诚实租借法》（规定一切信用交易条款都必须向消费者公开，使其充分了解内容和效果，并可与其它信用条款比较）、《公平结账法》（保护消费者，反对信用卡公司和其它任何开放终端信用交易的授信方在事前提供给消费者以不精确 的解释和不公平的信用条款）和与银行有关的《信用卡发行 法》（禁止信用卡机构不经本人许可即发卡以及规定了信用 卡盗失所产生损失的最多负担额等）、《电子资金转账法》 （规定对通过电子转账的收据、通知、定期对账、公开信息 等的要求，给受款人进行安全保障，并包括惩罚条例）等法 律。这些规定对稳定美国经济、保护消费者隐私权、规范 信用交易秩序、明确惩罚机制和解决一些特殊的社会问题 起到了积极的作用。在这些法