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我国体育保险发展的现状及对策 ［摘要］我国体育产业市场化进程的加快，给我国的体 育保险带来了无限商机，而目前我国体育保险的发展远远 落后于体育产业发展的步伐。体育保险作为保险领域重要 的一部分，在西方发达国家的发展日臻完善，在全民的体 育活动和体育产业发展过程中，发挥着重要的作用。本文 通过介绍我国体育保险发展的历程及其现状特点，从需求 和供给的角度分析了我国体育保险目前发展比较落后的原 因，在借鉴体育保险比较发达的西方国家经验的基础上， 提出了发展我国体育保险的对策。［关键词］体育保险；体 育产业；体育运动；竞技体育 体育保险，作为保险领域的一个重要组成部分，已经 有一百多年的发展历史了，在西方发达国家得到了充分的 发展，已成为体育制度的重要组成部分，在全民的体育活 动和体育产业发展过程中，发挥着重要的作用。而在我 国，体育保险刚刚起步。尽管近些年来，在众多的体育赛 事中，不乏保险公司的身影，但多为带有赞助性质的宣传 方式，不属于真正的商业体育保险。 体育保险，专指在体育领域中从事的保险活动，其涵 盖的内容非常广泛，涉及寿险、财产险、责任险、再保险 等。仅从需求方面看，可大致分为两类：一是运动员保 险，指为运动员提供的适合专项体育项目及其训练情况的 保险，主要是运动员伤残保险；二是体育产业保险，主要 为体育赛事参加者的安全保险和体育设施装备及体育场馆 保险。从实际经营操作来看，主要有体育赛事保险和体育 运动保险。 我国作为体育大国的地位愈来愈突出，每年举行的体 育赛事越来越多，全国各地纳人国家体育总局计划的大型 体育赛事每年约600场；从事体育运动的人也与日倶增，有 近3亿多人次参与体育锻炼，而各级别的专业运动员达8 万多人。另外，令人瞩目的XX年北京奥运会，将产生保额 近3000亿元。这一切将给我国的保险业带来无限商机。但 我国体育保险的发展远远落后于体育事业发展的步伐，因 此亟需发展我国的体育保险。 一、我国体育保险发展的历程及其现状 我国体育保险起步比较晚，虽然在20世纪80年代有保 险公司开始尝试开办体育保险，但正式提出要发展我国的 体育保险是在1995年，而直到1998年桑兰事件后，体育保 险才受到国人的广泛关注。有关我国体育保险发展的重要 历程见表1。 经过10多年的探索，我国的体育保险得到了一定的发 展，在近几年有不断升温之势，但目前，由于存在一些制 约因素，体育保险的发展存在诸如覆盖面小、保障程度低、 险种少等问题。 二、目前制约我国体育保险发展的主要因素 （一）需求方面，体育保险的有效需求不足 .运动员的保险观念比较淡薄。在体育产业发达的西 方国家，人们的市场、保险意识很强，很多运动员从小就 养成了良好的保险意识，很多选手不惜重金为自己的一条 腿、一只手甚至一个手指投下巨额保险，以防不测。如己 故巴西著名车手赛纳生前所投保的金额就高达20 00万英镑; 德国的大舒马赫XX年的投保金额达到8100万美元；当今 世界足球明星欧文为其一个脚趾就投保了 6000万美元。在 XX年的德国世界杯期间，贝克汉姆为了备战与特立尼达和 多巴哥的比赛，为自己的腿上了保险，保险金额是惊人的 3100万英镑；而欧文在第三场小组赛时右腿十字初带撕裂， 保险公司将为他支付每周万英镑的工资，直到他康复为止。 在我国，体育长期以来是“举国体制”，运动员伤、残、病 都由国家负责，因此基本上不需要商业保险，运动员也养 成了一种“依赖”思想。而随着我国体育产业不断向市场 化方向发展，体育组织、运动员都不断变成市场经济中的 一员，需要自己为自身的安全保障负责。由于有关体育组 织、运动员及广大普通体育健身者风险意识不强，存在侥 幸心理，因此缺乏主动投保的积极性。 购买力薄弱，这是影响我国体育保险发展的重要经 济因素。由于许多体育项目的高风险、高强度性，相应的 保险费率也较高，所以对于广大收入水平较低的普通运动 员来说，购买体育保险是一笔不小的开支。 （二）供给方面，体育运动的高难度、高强度、高对抗 性和高标准决定了其高风险性，死亡率、伤残率都较高， 对于以营利为目的的商业保险公司来说，赔付率太高，因 此都不愿意承保，我国体育保险的供给严重不足 缺乏费率厘定的基本依据 相关统计资料。费率 的厘定需要根据标的的出险概率、损失程度，依据大数法 则来精确地厘定。由于体育项目多种多样，不同的项目有 不同的风险特征，另外，不同的人群，如专业运动员与普 通群众之间、不同年龄段的人之间，风险特征也不一样。 这里以体操项目为例，不同年龄段、不同性别、不同身体 状况的人之间出现意外伤害的概率是不一样的，具体参见 表2和表3。 从表2和表3中可以看出，在其他条件相同的情况下， 男女间的出险概率存在较大的差距；对处于相同年龄段的 人群来说，不同的身体状况出险的概率也不一