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我国小额担保贷款发展的困境及对策 摘要：小额担保贷款在我国开展的时间不长，从借款 人、经办银行、担保机构、财政部门各方面看，都存在很 多困境。其中，小额担保贷款政策制度设计不完善、经办 银行与借款人的信息不对称是制约小额担保贷款可持续发 展的重要因素。破解小额贷款发展的难题，需要政府与金 融机构明确责任和义务，共同构建促进小额贷款可持续发 展的长效机制。 关键词：小额担保贷款；可持续发展；金融机构 我国从XX年开办小额担保贷款业务以来，小额担保贷 款业务在我国各商业银行、城乡信用社广泛开展起来，已 成为促进下岗失业人员再就业的重要扶持政策，为帮助下 岗失业人员自谋职业和自主创业提供了有力支持。但在政 策执行过程中也遇到不少问题，小额担保贷款可持续发展 面临困境，尤其是在目前我国就业形势十分严峻的情况下， 如何摆脱困境，更好地推进小额担保贷款工作，使其更有 利于促进就业，具有十分重要的现实意义。 一、小额担保贷款发展的困境 （一）借款人申请贷款限制条件多 1、贷款手续繁琐，反担保门槛高。小额担保贷款按自 愿申请、社区推荐、劳动保障部门审查、贷款担保机构审 核并承诺担保、商业银行核贷的程序进行，申请一笔小额 担保贷款需要经过申请人所在街道、区、市劳动保障部门、 担保机构和经办银行的层层审核，环节多，手续繁琐，效 率低，申请一笔贷款的周期较长。此外，由于担保机构担 心没有有效的风险防范手段，导致小额担保贷款申请人还 往往需向担保机构提供反担保，且门槛较高。如，要求贷 款申请人必须以房产抵押或请第三方担保人等方式进行担 保。然而，若以房产作抵押，则需首先花费上千元的房产 评估费用，这无疑提高了贷款成本。目前，虽允许各地可 结合个人信用制度的建立和创业培训的成效情况，降低反 担保门槛，并鼓励银行与社区签订合作协议，利用现有社 区服务平台，创建信用社区，建立社区信用担保机制，进 一步简化小额担保贷款审批手续。但在信用社区中，能获 得无担保信用贷款的借款人太少。 2、贷款额度较小，贷款期限较短。在XX年，小额担 保贷款申请人从事个体经营的一般按每人2万元左右的标 准核定贷款额度己增加到5万元，但5万元的贷款额度对 下岗失业人员从事家庭手工业、修理修配等微利的个体经 营项目来说或许尚能发挥较大作用，但若想选择家电、月艮 装等需资金较多的行业时，这笔贷款就显得不足。此外， 两年的贷款期限对初次创业的下岗失业人员来说，往往显 得较为短促。因为创业之初，一般投入相对较多、产出相 对较少，而创业者的经验往往较为缺乏，这些因素的存在 都会制约还款能力。下岗失业人员在短期内偿还贷款的压 力较大，使他们容易失去申请贷款的动力。 3、贴息项目范围缺乏灵活性。按规定，用于微利项目 的小额担保贷款可给予财政贴息。随着服务需求发展的多 样化，社区服务也不断向多形式、多层次和个性化方向发 展，原有的微利项目己不能适应形势发展的需要。但实际 上，在许多地区，不少新的社区服务项目尚未及时纳入财 政贴息政策范围，从而无法享受财政贴息资金补助。此外 许多下岗失业人员在城市近郊区、农村承包荒山、荒地从 事种植业、养殖业，但种植业、养殖业在很多地区仍没有 列入财政贴息范围内，这也在一定程度上影响小额担保贷 款政策的落实。 （二）经办银行缺乏发放贷款的积极性 1、贷款成本高，但贷款收益相对较低。下岗失业人员 自主创业主要是在社区、街道、工矿区等从事商业、餐饮 和修理等微利经营项目，科技含量较低，不确定因素较多 而对其发放贷款的笔数多、金额小。这些贷款点多面广、 资金分散，贷前审查和贷后管理工作繁重，管理难度大， 银行经营成本和管理成本高。而小额担保贷款收益低，且 缺乏激励机制，经办银行难以获利。因而，承办的积极性 不高。根据n年发布的《关于进一步改进小额担保贷款管 理积极推动创业促就业的通知》规定，微利项目增加的利 息由中央财政全额负担，但对从事非微利项目的下岗失业 人员等借款人而言，意味着还款负担的增加，这可能导致 申请贷款的热情减弱，这对经办金融机构来说，则意味着 相应的贷款利息收益的减少。 2、贷款风险大，但风险补偿机制不完善。小额担保贷 款风险主要表现在：一是借款人违约产生的贷款本金和非 贴息项目贷款利息不能按期足额收回的风险。小额担保贷 款发放面广，借款人分散，经办银行面临贷款本金和非贴 息项目贷款利息回收的风险。二是面临财政部门的财政贴 息不能及时拨付到位的风险。在实际中，财政贴息迟迟不 能到位的情况屡见不鲜，这无疑给银行的经营带来很大的 困难。（三）担保机构的担保落实难 由于下岗失业人员等借款人普遍困难，还贷能力差， 经办银行往往难以做到按贷款担保基金5倍的最高数额来 发放贷款，致使政府担保基金的信用放大功能无从发挥。 在具体办理担保业务时，担保机构普遍要求下岗失