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我国农村小额信贷问题和对策研究 摘要：首先揭示了目前我国农村小额信贷存在的问题， 在此基础上提出了解决这些问题的对策。 关键词：农村小额信贷；问题；对策 1我国农村小额信贷存在的问题 农村金融服务体系不完善 担保、保险机构产品业务比较局限。 建设和完善农村金融服务体系，离不开农村信贷担保、 农业保险及再保险机构。我国现行小额信贷原则上不需要 抵押或担保，也可采取灵活多样的抵押或担保形式，但是 因为贷款对象都是最贫困的农民，他们提供的担保的作用 与一般金融机构的商业贷款担保相比很难等同，因此在农 村小额信贷中引进商业担保和保险是完善农村金融服务体 系的重要一环。 缺乏专门的农村小额信贷资金批发机构。 由于目前我国还没有形成规模的专门向小额信贷(零售) 机构提供批发资金的信贷批发机构，很多农村小额信贷机 构资金不足且缺乏合法的融资渠道，必然会严重制约他们 的生存和发展壮大，导致他们对农村经济发展的促进作用 相对较弱。 咨询、技术服务机构缺位。 目前在我国农村地区，专门的小额信贷咨询及技术服 务类机构基本上还是空白，这样的任务往往由政府通过组 织“科技下乡”等活动提供有限的服务。其深度、广度、 服务能力和持续性均值得怀疑，在政府资源利用效率较低 的同时，也不利于在农村形成长期稳定的专业技术服务力 量。 农村小额信贷业务运作管理不理想 贷款管理模式缺少灵活性。 我国开展较多的小额扶贫贴息贷款、农户联保贷款(小 组贷款模式)、农户小额信用贷款(个人贷款模式)在实践中， 均不同程度地呈现出不足。另外，由于信用机制缺乏人性 化的弹性管理制度，容易导致群众对这类小额信贷失去信 心。比如有些确实是由于不可抗力原因导致短期内无力还 款的农户会被简单地降低信用等级甚至被取消授信资格， 不能获得持续的资金支持，影响项目后续工作的开展，不 但加大农户的还款难度，还会增加农户主观违约的可能性。 大多农村小额信贷机构对目标客户的选择过于严格。 我国由政府推动的农村小额信贷从创始之初就带有很 强的扶贫互助性质，主要以中低收入者尤其是贫困人口作 为贷款对象，涉及面广、量大、单笔贷款额度小。但是。 即便是带扶贫性质的小额信贷，也是要求有偿使用、按期 归还的，这是小额信贷与财政救济本质的区别。从这个意 义上说，由政府推动的农村小额信贷和由商业银行发放的 小额信贷并无二致，换句话说，这两类机构都不会向没有 偿还能力的人群放贷。目前大多数小额信贷机构特别是商 业性小额信贷机构对于目标客户的选择都比较严格，除了 一些包含政策性任务的小额信贷项目外，贷款受益人群往 往难以到达一些赤贫人口。 贷款用途大多比较局限。 目前由中国农业银行、农村信用社、村镇银行、邮储 银行、小额信贷公司及新三类农村银行业金融机构发放的 商业性农村小额信贷，由于其放贷条件相对严格，其贷款 用途规定相对比较宽松，这类贷款除了可以用于种养，经 营等生产性用途，还可以被用于购买大件消费品、子女教 育、技术培训、婚嫁丧葬、医疗、建房、购买房产等固定 资产等消费领域，甚至还可以用于农副产品深加工、运输、 贩运等有大额信贷资金需求的产业或领域。然而，由于农 村社会传统的消费观念的影响，消费类信贷在农村的蓬勃 发展还需时日。同时由于目前农村金融服务体系还不完善， 商业银行或小额信贷机构出于稳健经营的考虑对贷款条件 的审核也相对比较严格，加上有些机构本身规模原因，不 会也不可能大规模地开展消费类小额信贷业务。 低利率不利于小额信贷发展。 在我国的农村小额信贷实践当中，由政府及一些小额 信贷组织推动的小额扶贫贴息贷款曾向农民提供低息或免 息贷款，国家财政利用扶贫款进行贴息。但多年来的实践 证明，大部分低息贷款并没有到贫困人手中。由于宣传不 到位、贷款发放不规范、执行规定不严谨等原因，在缺乏 有效贷后监督手段且违约成本相对较低的情况下，小额信 贷款项被用作他途的事情常常发生，个别农户在取得小额 信用贷款后，有的用于日常花费，有的用于还债，有的用 于购买大件消费品，有的甚至用于赌博或缴纳违反计划生 育政策罚款：有的农户本人暂不需要，但贷后转借他人。 人们甚至认为低息贷款是国家的钱，从而造成“低息贷款” 就是救济款的假象，还款率非常低，出现赖账现象后一旦 没有得力措施制止，就容易引发羊群效应，除了降低国家 有限的财政资源的利用效率外，还有可能会引发贪污腐败 等不良社会现象。缺乏农业风险抵押补偿机制 农村小额信贷担保和农业保险可以为农村小额信贷的 发展提供一定的保障，但是由于农业产业受政治，经济环 境及气候环境等多种因素的影响比较明显。加上农村小额 信贷一般没有抵押，农业信贷担保和保险业务的风险是不 言而喻的。由于没有外部因素的支持(如政府政策或资金的 支持），现有提供此类贷款担保业务的机构规模均不大，相 当部分的担保和