我国商业银行中间业务发展策略.docVIP

我国商业银行中间业务发展策略 提要传统业务经营风险日益加大的今天，中间业务己 成为国有商业银行新的利润增长点。本文分析我国商业银 行中间业务现状，研究形成现有状况的原因，结合实际情 况探索可以改进和创新的地方，力求在日益激烈的竞争中 找到我国商业银行中间业务创新发展的新道路。 关键词：商业银行；中间业务；现状；原因；策略 、我国商业银行中间业务概述及发展现状 中间业务作为现代商业银行三大业务之一，具有收益 高、风险低和收入稳定等特点，在商业银行的经营战略中 占有十分重要的地位，其创新发展已成为商业银行竞争的 重要手段和新的利润增长点。在30多年的发展过程中，我 国商业银行中间业务从量到质上都有较大的发展，但总体 水平相对较低。 1、经营范围小，品种少。目前，我国商业银行已开办 的中间业务品种虽多达几百种，但大多局限在一般性结算、 汇兑、代收代付款等传统劳动密集型产品，品种单调，业 务面狭窄，产品附加值低，同质化严重，而且容易被竞争 对手模仿，缺乏具有特色的拳头产品和核心竞争力。对于 一些利用经济金融信息技术和人才等软件因素为客户提供 高质量和高层次的中间业务品种，则很少涉及或者涉及不 足，金融衍生类工具基本上还是空白。 2、运作不规范，缺乏统一健全的管理体系。一些银行 由于对中间业务操作规范、财务制度等规章设计和执行力 度的欠缺，而导致中间业务的开发设计、推广工作难以取 得预期效果。同时，银行不断推出的中间业务缺乏必要的 法律支撑，对中间业务新工具、新品种和新技术的推广、 运用引发的法律关系、法律责任缺乏应有的界定。中国人 民银行虽然制定了《商业银行中间业务内部控制指引》、 《商业银行表外业务风险管理指引》，但还没有形成完备的 中间业务风险管理体制和控制机制，缺乏对中间业务的风 险状况、财务状况、合规合法情况进行定期或不定期的审 3、服务和技术设施落后。商业银行的中间业务服务手 段相对落后，科技化程度低，表现为缺乏高效快捷的结算 支付系统，缺乏健全科学的核算体系，缺乏完善的管理信 息系统，通讯、网络计算机应用软件配套能力差。由于缺 乏现代化的支付和结算系统，手工操作无法承担日益增长 的结算业务量；网络普及率不高、网络速度慢和网络安全 性低，使远程交易和网络交易难以进行；而计算机、电子 化的有限开发，使信用卡、电话银行等依赖新技术的业务 品种不能有效开展等，这些都是中间业务的障碍。 4、发展缓慢，创新能力不强。我国国有商业银行中间 业务起步较晚，加之重视不够，以及严格受分业管理等因 素影响，中间业务的发展受到极大的限制。我国商业银行 现阶段虽然具备创新发展中间业务的想法，但是还没有把 创新发展中间业务放在企业长远发展战略目标的高度，即 创新观念有待提高，缺乏创新的动力。发展中间业务是现 代市场经济发展对银行服务业提出的新要求，我国商业银 行必须将中间业务定位在商业银行新的利润增长点上。而 我国商业银行向客户大量免费发卡，增加了银行管理和维 护成本，遏制了发展中间业务的积极性和动力。我国商业 银行中间业务品种少，覆盖面窄，咨询服务类、投资融资 类及衍生金融工具交易等高技术含量、高附加值中间业务 发展不足，这说明我国商业银行中间业务创新的广度和深 度还有待提高。 二、我国商业银行中间业务发展滞后原因分析 1、分业经营体制制约中间业务发展。《商业银行法》 明确规定，商业银行只能从事传统的银行业务，不得从事 信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产，不得向 非银行金融机构和企业投资。中间业务大多属于银行和非 银行金融机构交叉经营的领域，因此国家的宏观金融治理 政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定，直接决定 着商业银行中间业务的开拓空间，使银行无法设计开发出 跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务 的集约水平。 2、 观念落后，对中间业务发展不够重视。近年来，我 国各商业银行对中间业务的开展普遍重视，但在对中间业 务的认识上仍然存在严重不足。由于受传统经营理念影响， 商业银行仍把资产、负债业务作为业务发展的重点，认为 资产负债业务是银行的本源业务，是银行的主业，对未来 中间业务的发展市场和在商业银行经营中的战略地位以及 经济效益认识不够充分，仍然把中间业务作为商业银行经 营辅助性产品任其自然发展，而没有从经营战略的高度把 中间业务作为重点进行发展，以致中间业务缺乏内在的发 展动力，缺乏整体及规模市场营销，影响商业银行中间业 务的良性发展。 3、 依赖传统业务，缺乏创新机制。我国国有商业银行 创新动机不明确，缺乏整体的系统的创新模式和完善的创 新机制。目前，我国商业银行经营的传统中间业务主要是 汇兑结算、信用卡、一般性代收代付业务，外汇买卖、票 据承兑、贴现等操作简单、技术含量较低的品种。而咨询、 各类委托贷款及投标承诺、