我国信用保险业的发展研究.docVIP

我国信用保险业的发展研宄 市场经济是法制经济也是信用经济。（1）市场经济的有 效运转需要一定的制度保障。法律作为正式化的内在规则 对市场经济的运行起着重要的调节作用。然而作为非正式 化内在规则的信用在某些情况下对节约交易费用提高经济 效率具有更加重要的意义。目前中国信用制度的不完善和 交易主体的失信行为己经成为妨碍我国经济正常运转的重 要因素。但是从计划经济体制到市场经济体制的制度演进 需要一定的时间，适应市场经济的信用制度的建立也不可 能一蹴而就。为防止理性经济人的逆向选择和道德风险行 为对经济效率的损害，发展信用保险业并建立社会信用管 理体系，对提高市场的运转效率具有重要意义。 一、信用保险业的作用 发达的社会信用体系对于市场经济的有效运转无疑具 有十分重要的作用。目前由我国信用体系的不完善所引起 的主要问题有：银行呆帐坏帐问题，企业三角债问题，消 费信贷市场不发达问题，中小企业融资困难问题及国际贸 易信用风险问题等。就消费信贷而言，以房地产市场为例 1995年，1996年及199 7年全国普通商品房空置率分别达 到87. 8 %, 87. 5%和87 . 4%。而我国中等水平住宅与 中等收入家庭年收入之比在大多数城市超过6，其中上海达 10. 6，北京达10 , 3，广州达10. 2。而低收入水平和高 房价正是住房消费信贷市场发展的条件。可是我国信用制 度的不完善造成的银行和客户之间相互不信任及过高的交 易成本成为消费信贷市场发展的障碍。而发展信用保险业 一方面可以弥补目前信用体系不完善造成的市场效率损 失，另一方面可以促进我国社会信用体系的建立。 第一，信用保险业的发展可以增加风险承担的主体， 从而降低企业信用风险，促进市场发展。信用保险是保障 被保企业应收帐款免受不正常损失之保险。对银行而言， 保险公司的介入一方面可以与其共同承担违约风险，另一 方面又可以保障银行按期收回款项。银行风险的降低可以 使投保人贷款的可得性提高。从整体而言，信用保险业的 发展通过降低信用风险促进了市场效率的提高。 第二，信用保险业的发展可降低信用市场交易成本， 扩大市场规模。如消费信贷市场与信用保险业的结合，保 险公司作为第三方的介入可以更加有效的克服企业和客户 之间的信息不对称问题，防范并化解信息不对称造成的信 用风险，降低交易费用，从而促进信贷市场规模的扩大。 第三，信用保险业的发展可以提高企业信用风险管理 水平，促进出口和消费，降低银行呆帐坏帐比例，对房地 产，汽车等市场的发展，对企业融资效率的提高具有十分 重要的作用。 第四，信用保险业的发展可以促进我国信用体系的建 立和完善。完善的社会信用体系应包括国家信用管理体系， 企业信用管理体系以及个人信用管理体系等。信用信息的 收集与传递贯穿了资本市场，商品市场和个人消费市场。 信用保险业的发展必然会促进对企业和个人信用风险评估 和管理水平的提高。同时，信用保险业的发展必然要求社 会的企业信用信息收集和管理体系的发展，以及社会个人 信用管理体系的建立。目前我国己经实行存款实名制，但 是完善的社会信用体系是包括存款实名制在内的所有信用 制度构成的一个统一的整体，仅仅建立了存款实名制并不 能有效化解整个金融市场的信用风险。而信用保险业的发 展可以促进我国社会信用体系的建立和完善，从而降低整 个金融市场的信用风险。 二、目前我国信用保险业的发展状况 信用保险业的发展程度高低是一国信用制度发达与否 的重要标志。目前我国的信用保险业务主要包括出口信用 保险，消费信贷保险等。 出口信用保险业的发展状况。 第一，由于信息不对称和不完善，出口企业面临严重 的信用风险、国家政治风险及汇率风险。出口信用保险对 于出口商选择灵活的贸易支付方式，降低信用风险，提高 出口竞争力具有十分重要的作用。据统计全球国际贸易中 有12°%是由出口信用保险支持的，日本、法国、德国则分 别达到39%、21%和13 %。而我国出口信用保险仅占出口 总额的1%左右。我国的出口信用保险业首先是整体发展水 平低，险种单一，企业对出口信用保险重视不够，业务规 模与出口规模相比很不对称。 第二，因出口信用保险较强的外部性和高风险性，一 般而言政府应提供相应的政策性支持。目前国家对出口信 用保险的政策性支持不够，造成出口信用保险费率偏高， 费率的厘定不合理，限制了出口信用保险业及出口贸易的 发展。 第三，由于目前出口贸易尚缺乏企业资信调查系统， 造成出口企业对客户信息了解不够，在没有出口信用保险 配合的情况下，产生大量的故意欺诈行为。 第四，我国出口信用保险业的发展目前缺乏相应的法 律法规。因此，加快出口信用保险业的立法工作，使出口 信用保险做到有法可依是规范和促进出口信用保险业发展 的当务之急。 消费信贷保险业的发展状况。 我国消费信贷发