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我国信用卡产业对促进经济增长的影响与建议 摘要：本文分析了我国信用卡产业的发展现状，对 信用卡产业对社会消费品总额、电子商务、相关产业等方面 的影响进行分析，提出信用卡产业继续推动经济增长的建 议。 A文章编号:关键词：信用卡；经济增长；影响 中图分类号：F830.46 A文章编号: 1001-828X (2013) 04-0-02 随着我国经济的发展和金融体系的不断完善，金融市场 化程度日益提高，信用卡产业和服务日益多样化，满足了人 民群众对服务创新的需求，对扩大居民消费、促进经济增长 起到了重要的推动作用。 一、我国信用卡产业发展现状（一）信用卡发卡规模现状 第一张银行信用卡于20世纪50年代诞生于美国，经过 50多年的发展，目前信用卡在全球已经超过十亿人的持有 者。信用卡在我国经过二十多年的发展，已经成为中国银行 业的一项重要业务，成为商业银行为广大客户提供金融服务 的重要手段。特别是2002年中国银联成立之后，信用卡产 业进入快速发展状态，我国的信用卡发卡量从2002年年底 的155万张①到2012年末的3. 31亿张②。 2002-2012年中国信用卡累计发卡量和增速 从图1可以看出信用卡的发卡速度在2007年之后急速 放缓，原因主要有以下几点：一是，发卡量在前几年是一种 “井喷”的增长速度，这就对发卡机构的运营管理能力和风 险控制能力提出更高要求，这促使发卡机构降低发展速度， 提高管理能力，全面进入“精耕细作”阶段。二是，发卡机 构的发卡重点转向更高收入和更低收入人群，发卡成本上 升，抑制了发卡机构在客户规模上的扩张速度。三是，监管 力度加大也对发卡量的增长造成了 一定的影响。 （二）信用卡受理市场现状 我国银行卡受理市场保持了快速稳定发展的态势，全国 特约商户、ATM机具数量不断增长。受理环境的不断完善， 使得持卡人可以方便地使用信用卡进行消费、结算，进一步 刺激发卡市场的不断扩大。截至2012年末银行卡跨行支付 系统联网商户483.27万户，联网P0S机具711.78万台， ATM41.56万台，较上年末分别增加165. 26万户、229. 13万 台和8. 18万台。截至2012年末，每台ATM对应的银行卡数 量为8504张，较上年减少3. 7%;每台P0S对应的银行卡数 量为497张，较上年减少26.0%。具体变化趋势见图2。 2002-2012年信用卡受理市场规模 、我国信用卡产业对经济增长的主要影响 银行卡的使用范围越来越普遍，银行持卡人可以使用银 行卡进行存款、取款、转账、消费等功能，银行卡在社会支 付中的重要性日益提高。如表1所示。 表3-1 2006年-2012年银行卡存取款、消费、转账金额 单位：亿元 数据来源：中国人民银行2007年-2012年《中国支付体 系发展报告》 现金支付背后是巨大的人力成本和高耗的社会资源，信 用卡替代现金，能够为社会节约了大量现金管理成本，主要 包括：人民银行印刷发行现金的成本、商业银行管理现金的 成本、ATM跨行取款转接的成本、商户管理的成本、反假币 成本、滞留资金的机会成本、ATM取现、柜面取现和商户处 理交易的时间成本等。信用卡支付的社会成本占交易金额的 0.41%,现金支付则为1.76%，现金支付的成本是信用卡的 4. 29倍③。随着使用信用卡支付的规模逐渐扩大，社会成本 的降低将会更加地明显。 信用卡作为银行卡中重要的组成部分，信用卡消费信贷 具有方便快捷、享有免息期、可循环使用、使用范围广、不 受时间和空间限制等特点。信用卡产业是国民经济发展中的 重要组成部分，是一个涉及诸多行业的综合性产业，信用卡 也是广大消费者进行日常消费结算的重要工具，这就使得其 在优化消费信贷结构、扩大消费信贷使用范围和推动消费信 贷（特别是短期消费信贷）的持续发展等方面具有积极作用。 如图3所示 2007-2011年信用卡交易总额在社会消费和GDP中 的占比变化 从图3可以看出，信用卡产业对促进我国国民经济发展 的贡献正逐年提升。在我国信用卡交易额与GDP的比值从 2007年的4%上升到2011年的16%,巨大的发卡量和业务规 模已经足以影响到普通消费者消费行为。因此，可以认为信 用卡支付已经成为影响消费者行为的一个重要因素，信用卡 产业在扩大国内消费需求、拉动我国GDP的增长上起到了日 益重要的作用。 我国电子商务业的快速发展，利益于借记卡、信用卡为 基础的电子支付业务的蓬勃发展和服务创新。信用卡产业通 过提供网银支付、手机支付或者同非金融支付机构合作等方 式，使得信用卡网上支付、手机支付的规模不断扩大。2011 年，支付宝等支付机构推出快捷支付业务，中国银联推出 “银联在线支付”和“银联互联网手机支付”两项无卡支 付业务。2013年1月，艾瑞咨询发布了 2012年中国