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我国实施洪水保险初探 摘要：本文在简要讨论了国内外洪水保险发展概况的 基础上，分析了当前我国洪水保险存在的主要问题，提出 了我国实施洪水保险的初步构想，主要包括制定《国家洪 水保险计划》、成立开展洪水保险的专职机构和制订实施洪 水保险相关法规三个方面的内容，建议在我国尽快实施洪 水保险。 关键词：洪水保险洪水灾害实施构想防洪基金 洪水保险（也称防洪保险）起源于美国，是指国家规 定由防洪区内的所有住户、企事业单位或个人通过保险机 构交纳并积累起来的保险费用于补偿被保险者因洪水灾害 所造成的损失。它虽然不能防止洪灾的发生，但可以把集 中的洪灾损失变成一个均匀的年度支付，把局部地区的洪 灾损失均匀地分摊到广大地区，让全社会共同承担洪水风 险。通过实施洪水保险一方面可以减轻国家财政负担，另 一方面可以使灾区人民在洪灾过后可以迅速恢复生产和生 活。 1、国内外洪水保险发展概况 洪水灾害是人类社会所面临的主要自然灾害之一，全 世界每年均有国家和地区遭受洪灾之苦，据资料统计分析， 全世界洪水灾害造成的损失约占各类自然灾害总损失的比 例高达4 0%，防洪救灾成为各国政府主要财政负担之一。 为加强防洪减灾，减轻政府财政负担，美国在19世纪 末和20世纪初开始了对洪泛区内的居民和企业进行财产保 险的相关研究，逐步形成了关于在洪泛区实施洪水保险的 理论。1956年国会通过了《联邦洪水保险法》，创立了联邦 洪水保险制度；1968年国会通过了《国家洪水保险法》， 1969年又依法制定出《国家洪水保险计划》（NFIP ），建立 了洪水保险基金，使洪水保险在全国范围内有效推行。经 过40多年的实践和应用，美国现己建立了比较成熟的应用 体制，洪水保险已成为美国洪水灾害风险管理中的一个重 要手段。 洪水保险在英国、法国和日本等发达国家也得到了推 广和应用，而且为越来越多的国家所认同；一些发展中国 家如匈牙利、印度和菲律宾等也在陆续研宄和实施，并取 得了一定的成绩。随着经济社会的进步一步发展，洪水保 险必将成为世界各国防洪减灾的一项重要的非工程措施。 我国于上个世纪80年代初开始恢复保险业务，并对洪 水保险开展了相关的研宄，进行了多种形式的尝试，积累 了一定了经验与教训。自上个世纪90年代以来，全国洪涝 灾害的保险赔款累积近200亿元，对受灾投保企业迅速恢 复生产、受灾家庭重建家园，保障社会经济的稳定发/PC 复生产、受灾家庭重建家园，保障社会经济的稳定发 /PC 起到了积极的作用。但由于我国防洪减灾历来比较注重工 程措施方面，洪水保险的理论和实践在我国发展缓慢，目 前还处于初步的研究和探索阶段，洪水保险制度在我国还 未正式建立，相关的政策法规还不完善。 2、当前我国洪水保险存在的主要问题 当前我国洪水保险还存在以下主要问题： 洪水保险风险过大，保险公司对洪水保险缺乏积极性 由于我国洪涝灾害比较频繁，特别是近十几年来，洪 涝灾害更是连接不断，并且周期短，频率高，淹没范围大， 几乎每年都有大面积的乡镇、村庄和土地被洪水淹没，这 使得承担洪水保险的风险很大，保险公司怕承担巨额风险， 对开办洪水保险积极性不高。我国曾有保险公司尝试开办 洪水保险，但以失败而告终。例如：1998年长江流域洪灾 之前，在有关部门的推动下，一家保险公司在长江流域的 一个小范围内试行“洪水保险”，当时确定的保费是每户人 家98元/年。当那场百年难遇的特大洪灾降临时，这家保 险公司立即发现自己陷入困境，保户财产损失巨大，公司 面临巨大的理赔支付。最后这家公司用了一个既不合理也 不合法的方式，它退回给每个保户98元的保费，单方面终 止了保单关系。 洪水保险承保面不够大，企业、个人洪水风险意识薄 弱 在我国，一般只有处于易受洪水侵袭地区的少数单位、 个人参加了洪水保险，并且保险公司的保险的范围仅限于 流域局部，造成保险公司的洪水保费累积过少，从而导致 保险公司的补偿功能不能充分发挥，影响经营效益。另一 方面，处于洪泛区的单位、个人对洪水风险意识薄弱，对 洪水保险不理解或不支持。例如：国家防汛抗旱办公室曾 经在河南地区的淮河分洪区试行了 “洪水保险”，然而在具 体实施过程中他们遇到了困难。按照他们的想法，这笔保 费应该由当地的居民、企事业单位交纳。但当地的老乡们 认为，他们收入本来就不高，而且，他们同意国家利用自 己的家园来分洪，已经是从全局出发，做出了牺牲，为什 么还要他们来出这笔钱？而当地的企业都是一些中小型企 业，效益一般，这些企业宁愿洪水来时，自己承担风险和 损失，也不愿交纳这笔“不在预算之内的钱”。 法制不健全，洪水保险还属于自愿性质的 迄今为止，我国还没有制定出一部专门的洪水保险法 规，而现己颁布实施的《防洪法》中关于洪水保险只有一 条原则规定，即“国家鼓励、扶持开展洪水保险”，对洪水