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我国农业保险的制约因素及发展对策研究 摘要：农业保险对于稳定农村经济，减轻国家财政负担 发挥着重要的作用。但是农业保险在我国发展还很不成熟， 如何推进农业保险在中国的普及就显得十分重要了。本文 详尽分析我国农业保险发展的制约因素，探索一条适合中国 的农业保险发展之路，并提出有关发展我国农业保险的策略 与实施步骤，以期有助于推进中国“农业保险普及”工程。 关键词:农业保险;制度建设;供给创造:农险营销 我国是一个农业大国，农业既是国民经济的基础，又是 典型的风险产业，解决“三农”问题事关我国建设小康社会 宏伟目标和向工业化社会转型的实现。其中，如何有效控制 和化解农业风险从而稳定及提高农民收入是关键。十六届 三中全会《关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决 定》中提出了 “探索建立政策性农业保险制度”。 、农业保险的特点 （一）风险单位很大，使风险难以分散 对于农业保险来讲，一个风险单位往往涉及到几个县或 地区，特别是洪涝灾害或是干旱的影响范围更加广泛。按照 大多数法则的要求，被保险的保险标的数目要足够大，才能 分散风险。但是农业风险单位过大，会使其在一个县、省或 更大范围的空间内都难以得到有效分散。 （二）农业保险经营的高风险与高成本 农业生产具有高风险，在很大程度上都依赖于地理、气 候等自然条件，同时也依赖于当地的经济与技术发展水平， 如治理病虫害的技术以及风险事故的防范装备等。一旦保 险事故发生，财产损失都相当高，赔付率也是居高不下，而且 农业在空间上有很大的分散性，农业劳动力与生产资料利用 有明显的季节性，这就加大了风险区划与确定保险费率的工 作量，进而也导致了农业保险的高成本。 （三）农业保险所承保风险的区域性明显并且具有广泛 的伴生性 农业灾害特别是自然灾害具有明显的区域性，不同的地 区的灾害类型，风险频率以及风险强度差异也很大，这些特 点是由地理与气候的分异规律来决定的。并且农业风险的 损失很容易扩大，一种风险事故会引起其他风险事故的发生， 这就很难区分各种风险事故各自的损失后果，从而也给单一 风险理赔带来了麻烦。 （四） 农业保险的高费率 由于受到自然气候条件的影响，农业灾害发生的频率很 高，尤其是在我国自然灾害更加频繁。且灾害一旦发生，牵 涉的区域相当广泛，由此造成的损失规模也相当大，所以在 拟定费率的时候会据此制定高比率的农业保险费率。 （五） 农业保险存在特殊的技术障碍 农业灾害损失在年际间的差别很大，纯费率要以长期平 均损失率为基础，而由于资料不足与缺失，保险费率难以拟 定。各地的农业实践不同，自然灾害性质与频率强度也有差 异，造成了合理的保险责任难以确定。此外，农业保险的保 险标的是有生命的动植物，其价格在不断的变化，很难估 预期利益与损失程度，所以又难以定损理赔。最后，农业保 险若是小规模经营，很难分散风险，使得经营农业保险具有 很大的冒险性。 （六）农业保险的主观能动影响大 农业保险标的是在人的照料下的活的动植物，它们的生 长与饲养都离不开人的作用。相同作物，其品种选择、耕作 方式以及精心程度的差异必然会带来产量的不同，并且同样 的灾害，被保险人可以预见到或是积极抗灾，灾后采取积极 的补救措施就可能减少或不受损失。所以农业保险受被保 险人的主观行为影响很大。另外，被保险人对保险标的情况 是熟知的，而保险人却往往处于信息不对称的困境，骗赔现 象也时有发生，逆选择与道德风险的存在同样给农业保险的 开展带来了难题。 、中国农业保险存在问题及制约我国农业保险发 的因素分析 我国农业保险客观上存在着各种各样的问题，表现在农 业保险有效需求不足、供给增长乏力、法规不健全、财政 扶持太少、农业再保险体系缺失、从业人员的素质不高及 广大农民保险意识过低等。尤其是我国农业保险的基础十 分薄弱，从1982年开始经营农业保险，政策支持不到位，并 且风险高，赔付率一直居高不下。1985?XX年大部分处于都 是亏损状态，1994年开始农业保险险种逐渐减少，呈现出萎 缩的趋势，到XX年底，农业保险收入才亿元。可见，我国农 业保险仍然存在着很多问题，严重制约着我国农业保险的发 展与普及，并且使得农业保险的作用没有充分发挥出来。制 约我国农业保险发展的因素有： （一） 农业保险制度因素 在计划经济体制下，国家对农业保险业务的开展，采取 的是重点试验的做法，并没有在广大的农村普及开来。再加 上我国对农业一贯实施保护价格政策以及补贴政策，没有充 分认识到农业保险对于农村经济稳定的重要性，这就从根本 上造成了中国农业保险制度的缺失与不完善。 （二） 农业保险组织实施系统因素 正是由于农业保险所固有的高风险、高成本、高赔付 等特征，使得商业保险公司望而生畏，广大农户也是心有余 而力不足，政府则是由于财政实力薄弱，爱莫能助，最终导致 中