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我国农业保险融资体系构建研究 【摘要】农业保险作为一种市场化风险转移和应对的 机制，能够稳定农民的生话水平，保障农业生产，有利于减轻 政府财政负担。本文分析了政府支持力度不够、农民自身 农业保险融资能力差等农业保险融资困难的原因，并提出解 决我国农业保险融资不足的对策。 【关键词】农业保险准公共物品农业保险融资体系 一、农业保险概述 （一） 农业保险的涵义 农业保险是对农业的生产对象因遭受自然灾害受到损 失而给子补偿的一种方式，是降低农业风险的有效手段。农 业保险作为一种市场化的风险转移和损失分摊方式，在分散 农业风险、补偿农业损失、提高农业生产能力和促进农民 增收方面发挥着重要作用，是政府保护农业生产，缓解农民 收入波动，稳定农村经济乃至确保国家粮食安全的有效工具 之一，具有社会其他经济机制所不可丰替代的作用和功能， 为社会主义新农村建设提供了强有力的保障。 （二） 我国农业保险的现状 我国的农业保险自1982年恢复业务以来，已经经历了 二十多年的发展，对我国的农业发展起到一定的保障作用， 但农业保险在现实运作中还面临诸多问题。目前，农业保险 可说是两个弱质产业的“弱弱结合”，我国农业的成灾面积 和受灾面积比例均高:在保监会统计数据中显示，我国农业 保险发展的水平非常低;尤其是在特大自然灾害风险损失中 保险承保比例与赔偿比例都很低，整体还是处于一个较低的 发展水平。 二、我国农业保险融资面临的问题 （一） 政府支持力度不够 近年来政府非常重视农业保险的发展，但是实践中，在 应对农业风险上政府采取的方式过于单一，主要是直接救助 很少采用政府对农作物保险计划资金参与的方式对农业保 险提供资助或补贴。现行的农业保险除免缴营业税外，没有 国家财政补贴资金支持，也没有再保险支持。而且由于我们 的经营管理机制和机构不够健全，缺乏相关的立法使得国家 的支持力度明显不够。 （二） 农户自身的融资渠道匮乏、资金有限。 我国农业保险的需求较低，究其原因农民资金有限，融 资能力差。一方面农民的收入水平过低是农业保险发展的 制约因素。农民收入过低，增民幅度过慢，从货币需求的角 度来看，农民必然把有限收入投入到满足基本生活的生存需 求上，而无力顾及保障需求和投资需求。这样一来参加农业 保险的自然就少。另一方面，农业保险费率过高。在收入有 限的制约下，农险费率过高加重了消费低的程度。农业风险 的加剧，农民盼望农险“保护伞”能为其生产、生活带来保 险保障。然而，由于农业保险经营具有高风险的特征，使其 高损失率和高费用率。我国一些地区的农业保险费率高 9 %~10%，且农业收入仅占农民收入的1%，农业保险需求不足 就不足为怪了。 （三）保险公司农业保险融资困难 我国的农业保险除了需求方面的不足，还面临着农业保 险产品匮乏的问题。宄其原因保险公司在农险领域也面临 着融资难的困境。 首先，农业保险经营风险高，不利于财务稳定。农业风 险由于其时间和空间的高度相关性，一旦发生可能会在短时 间内使大量的保险标的同时发生灾害事故，遭受巨灾损失。 农业保险经营中还存在严重的逆向选择和道德风险。据调 查，我国经营农业保险中，道德风险给保险公司造成的损失 占其赔款的20%。其次，保险公司追求商业利润的日标难以 实现。由于商业保险公司以追求利润最大化为其最终经营 日标。高利润险种的存在加速了农险资金的转移。近年来, 我国保险业持续高速增民，而农业保险却日渐姜缩，这正是 各保险人理性行为选择的结果，必将使商业保险公司对农业 保险的资金投入不足。三、我国农业保险融资体系构建设 想 为了解决农业保险融资难的困境，必须建立一个强有力 的融资体系，保障农业保险的作用得以完全的发挥，进而促 进我国农业的发展，加快社会主义新农村的建设，促进社会 的和谐与稳定。 （一）保证政府的融资支出 健全法制法规体系 尽快立法以保障农业政策的执行和促进农业保险的发 展，并以法律的形式对农业保险具体的目的、目标、准公共 物品的定位予以确立，其融资保障范围、保障水平、税收规 定、资金的筹集和运用等都应进行详细而明确地规范，这样 才能使农业保险的融资能够依法实施。 制定相关优惠政策并保证贯彻实施 有了法律的保障，还需政府提高其融资补贴。政府应在 财力允许的范围内，充分利用世贸组织“绿箱”政策，除现 存补贴方式，应通过给予农业保险纯保险费用上的补贴、贷 款政策等优惠，要让农民得到实实在在的收益，并通过投保 实现保险功能，最终调整其行为和观念。对于农业保险公 司，政府也应提供财政支持与政策优惠。 提高农民收入水平 农民的收入水平是提高农业保险有效需求的根本因素。 如果农民连温饱问题都未解决，农民就不会购买农业保险， 何况农业保险的价格还要远远高于普通财产保险因此，要想 把对农业保险的潜在需求变成有效需求，最根本