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提升滁州农村金融机构银行卡服务水平探讨 【关键词】服务，水平，探讨，银行卡，金融机构，滁州， 农村，提升， （二）农村支付建设的成本收益不匹配 农村银行卡业务存在风险与收益的不对称性。部分偏 远农村地区的基础设施建设还比较落后，农村地区银行卡 市场的基础较为复杂与脆弱，维护运行的成本与实际收益 不匹配，严重制约了银行卡在农村地区的应用与发展。目 前，农民工银行卡等结算服务所耗费的计算机系统改造、 升级等成本大，但是银行收益并没有显著增加。农村金融 机构在资金、人员、配套系统与基础设施建设上缺口大， 业务开发能力不足，缺乏专业人才。大型商业银行不乏技 术和人才，但对农村银行卡业务积极性并不高。农村客户 的存贷份额在其业务中比重很小，涉农业务甚至成本利润 倒挂，所以大多数商业银行也没有积极性来提升农村未来 结算发展水平。 （三）缺乏必要的配套政策和政府扶持措施 银行卡业务是一项系统性工程，除银行业外，还涉及 商务、税务、电信等相关部门或行业及社会整体信用环境， 需要相关的配套政策和措施的支持。不少农村地区各种支 付网络的缺乏、征信体系的缺失、社会治安的复杂性都是 制约银行卡业务进一步发展的外部因素。 （四）农民对现金支付的观念较深 提升农村金融支付水平离不开农民对信用卡业务的支 持，存折等传统现金存取媒介直观，便于查询，农民比较 偏好。据统计，安徽省XX年上半年县域银行网点现金存取 交易笔数是票据、银行卡等非现金支付交易笔数总和的倍 即使作为非现金业务载体的银行卡，也主要用来存、取现 消费和转账业务量很低。安徽省县域银行网点XX年上半年 银行卡存取现业务笔数、金额占银行卡业务量的80%以上， 而持卡消费的笔数、金额仅占4%和2%，POS的刷卡交易甚 至四五天才有1笔。银行卡取现以柜面为主，A TM取现笔 数仅占取现笔数的33%。 （五）农村地区银行卡品种单一 农村地区银行卡品种单一、产品创新不足也是制约银 行卡业务发展的主要原因。目前针对农民发行的银行卡主 要是借记卡，具有消费透支、循环信用功能的信用卡服务 不足。农民临时性小额资金需求恰恰需要银行卡具有一定 的融资功能，将银行卡透支功能和小额信贷融资功能结合 在一定程度上可以解决农民小额融资之急。其他针对各类 客户群体量身定做的银行卡品种更是少见。其次，银行卡 交易终端缺乏。ATM、PO S等传统交易终端在农村区域很少 见，网上支付、电话支付、手机支付等新兴支付渠道更是 缺乏。 （六）农村清算渠道不畅 目前，非现金业务在农村地区的发展比较慢，乡村地 区使用结算支付系统不广泛，县域金融机构的跨行支付清 算仍存在渠道不畅通、速度慢的问题。虽然各家银行机构 行业内支付结算已比较完善快捷，但是跨金融机构结算， 特别是基层农村的跨金融机构结算相对迟滞。 二、有利条件 （一） 农村基础设施改善 虽然农村支付服务还存在很多不足，支付服务水平还 处在初级阶段，但总体上看，我国面临改善农村支付服务 良好的发展机遇。国家出台了一系列推进城镇化进程、加 快农村地区发展的措施，农村支付服务市场前景良好。我 国农村金融机构信用卡业务系统的建成运行和联行结算的 不断完善，中国银联网络在农村地区的不断延伸，为改善 农村地区支付服务提供了良好的网络基础设施。未来“三 网”融合在农村地区的实现和扩展，农村居民向主要乡镇 集中，也方便了信用卡拓展农村客户。 （二） 农民工推动了农村银行卡业务扩展 外出务工农民已经成为我国产业工人的重要部分，并 且数量有增加趋势。XX年推出的农民工银行卡特色服务业 务潜力巨大，前景广阔。农民工通过全国各地金融机构与 家乡农村信用社等基层金融机构的资金汇划，推动农村资 金运转，并进一步培养农民非现金结算习惯。 （三）金融业发展延伸的必然 各家银行在城市信用卡业务扩展上过渡竞争，必然降 低信用卡运行的效率与效益。而滁州市广大的农村地区人 口达258万，占全市人口的58%，仍蕴含巨大的消费潜力。 商业银行如果根据经济结构特点和金融市场需求，向农村 市场拓展信用卡业务，将有利于农民资金运转和扩大农村 市场消费。 三、路径探讨 （一） 加强对农村的资源配置 将先进生产要素通过市场、经济、行政等手段，向农 村进行有效配置。利用多种现代化金融工具，将先进的金 融基础设施、新型的资金清算模式等部署到广大农村地区 架构与农村经济社会持久发展相称的资金流、信息流、商 品流。这些将为农村支付服务市场的发展提供新的机遇， 促使农村支付服务市场步入提高、整合和创新的发展阶段 充分发挥农村支付服务刺激消费、扩大内需、支持经济增 长的功能。 （二） 拓展银行卡应用范围 在稳固信用卡农村结算功能的前提下，如何使信用卡 成为惠农的金融服务模式值得进一步研究。要出台相关扶 持政策和规范措施使信用卡成为农民小额信用贷