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提高现代商业银行核心竞争力的思考 ［摘要］现代商业银行提高核心竞争力的前提在于转变 思想观念。如何提高核心竞争力，实质上就是如何提高技 术创新能力与效率的问题。核心竞争力决定了一个企业的 命运，而打造、培育现代商业银行核心竞争力是一项系统 工程，也是一项长期而艰巨的任务。 ［关键词］现代商业银行；核心竞争力；系统工程 一、核心竞争力理论的提出 “核心竞争力”的概念是美国普拉哈拉德和哈默尔在 1990年《哈佛商业评论》上发表的《公司的核心竞争力》 一文中提出来的，后来成为“核心竞争力战略”的理论基 础。“核心竞争力”理论一经提出，立即得到学术界和企业 界的广泛认同，成为企业战略理论划时代的文献。他们把 核心竞争力定义为“组织中的积累性学识”，特别是关于怎 样协调各种生产技能和整合各种技术的学识。可以说，核 心竞争力是包含在企业内部，与组织融为一体的文化、技 术与技能的组合。核心竞争力的本质是一种超越竞争对手 的内在能力，是企业独有的、比竞争对手强大的、对手不 能模仿的、具有持久力的某种优势。国内很多学者也是根 据普拉哈拉德和哈默尔的观点不断发展这一思想，并促进 了这一理论的发展。 笔者认为：现代银行的核心竞争力基本涵盖了核心业 务、核心客户和核心人才三大层面。如何提高核心竞争力， 实质上就是如何提高技术创新能力与效率的问题。核心竞 争力决定了一个企业的命运，而打造培育现代商业银行核 心竞争力是一项系统工程，也是一项长期而艰巨的任务。 二、强化质量管理，提高掌控风险能力是增强核心竞 争力的关键 过去讲的质量管理往往是狭义的质量，偏重于资产质 量的提升，现在强调的是全面质量管理，是广义的质量； 即涵盖资产风险监控、业务操作、管理考核监督、人员素 质提升等经营、管理、服务活动范畴，是全面质量管理概 念。强化质量管理、提高掌控风险能力也是增强核心竞争 力的基础和关键。 在资产分类认定中查质量。对资产分类要严格把关 对可疑类、损失类贷款风险要逐笔计算。针对风险管理要 细化办法，要准确分类、提足准备、做实利润。合理暴露 风险，实事求是反映资产质量。信贷人员要及时、按期收 集客户信息，保证信息的连续性及系统分析的可比性，加 强对客户的流量、市场环境的综合分析。进一步更新观念 逐步实现现代商业银行信贷风险认定与国际标准相接轨。 坚决纠正为获取短期利益而人为估算风险的行为，尽量缩 小权威认证与现代商业银行自身认定的偏离度。 在不良贷款清收中提质量。坚持降低不良资产余额 与降低资产损失并重的原则，突出现金回收。以不良大户 清收为重点，制定清收方案，落实责任与进度。要不断创 新清收方法，积极运用减免息、资产重组、盘活转贷等办 法，适当运用以资抵债等手段加快处置，力争在短时间内 重点不良贷款项目实现新突破。 在管理考核中重质量。要坚持激励与约束并举、奖 励与处罚并重的原则，加大监督考核和奖惩力度，将业绩 和绩效考核同资产质量控制情况挂钩。不断强化问责机制 和责任追宄机制，彻底杜绝违规操作现象。 在核算管理中抓质量。要认真执行规章制度，“执 行从我做起”。结合各部室及营业网点日常监督检查所发现 的问题，逐个梳理原因，健全制度，弥补漏洞，进一步加 大对重点部位和重点人员的检查力度，切实杜绝各类风险 隐患发生。 三、拓展零售业务是增强核心竞争力的中心内容 零售业务是现代商业银行的核心业务，也是一项高增 长、高回报、高盈利的业务。目前，大部分商业银行是存 差行，经营是以规模扩张为手段，以上存收入为主要盈利 来源，具有中国银行业传统发展模式的典型特征。这种集 中、单一的业务发虔和盈利模式适应了相对稳定的、封闭 的和低层次竞争的市场环境。随着金融市场的全面开放， 传统业务遇到了强烈的竞争，也向我们提出了一系列新的 挑战。商业银行的零售业务是构建核心竞争力的一项重要 内容，因此，应该把发展零售业务作为经营模式转变的重 点之一抓好、抓实。坚持“以市场为导向、以客户为中心、 以效益为目标”的经营理念，以发展创新为主题，调整经 营策略，转变传统经营模式，把工作重心向商业化经营转 变，把收入结构向多元化创收转变，把资源配置向支柱型 业务转变，调整优化业务结构和存款结构，加大零售业务 的营销力度，加快市场份额的争取和经营效率的提升，对 传统资产负债业务，逐步实现高质量发展资产业务、低成 本发展负债业务、超常规发展中间业务的目标。抓住信贷 政策导向，积极稳妥发展个人消费额度贷款，切实提高个 人信贷服务效率，推进个人资产业务快速发展。 负债业务是银行持续健康发展的基础。要加快开展个 人负债业务，加大负债业务的营销力度，鼓励吸收低成本、 稳定性好的存款，确保存款平稳增长，力争实现快速增长 目标。针对区域客户群体特点，充分发挥个人金融业务旺 季营销效果，各业务部门协调联动，组织人力