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新农村建设中的农业保险问题探讨 农业保险作为一种专业化、市场化的风险管理机制，在 促进农业发展，增加农民收入，搞活农村经济，维护农村社会 稳定等方面有着不可替代的作用。农业保险不仅与新农村 建设息息相关，而且还有重要的助推作用。 一、我国农业保险发展现状 我国农业保险业务于1982年正式恢复，由于缺乏国家 财政资金的支持，主要走商业化的道路，在经历了几年运行 之后，不断萎缩。XX年保监会颁布了发展农业保险的指导性 意见，政策性农业保险试点全面铺开，上海安信、吉林安华 和黑龙江阳光等农业保险公司相继获批成立，江苏、浙江、 四川、内蒙古等省份的农业保险试点工作开始启动。XX年， 全国多数省市区采取多种模式和渠道发展政策性农业保险 业务。XX年，中央财政注入10亿元资金于首批被列为中央 财政政策性农业保险的试点的内蒙古、吉林、江苏、湖南、 新疆、四川六个省区。XX年中央财政安排亿元健全农业保 险保费补贴制度，这一数字比XX年增加近两倍。尽管政策 性农业保险试点工作取得了显著成效，但目前仍是处于起步 和试点阶段，险种不足、覆盖面不广的问题突出，正式制度 的创建问题并没有解决。 二、部分省市农业保险试点的经验与问题 （一）农业保险试点模式及经验 1、 “以险养险”的大农险模式 保险公司不但经营农业保险，而且经营农民健康保险、 农民财产保险、农村住房保险等一系列事关“三农”问题 的保险业务，在扩大农业保险业务的同时，实现以赔付率较 低的险种（如住房险）养赔付率较高的险种（如种植业险）。 这种模式以上海、吉林为代表。 上海农业保险的成功经验是:政府财政补贴推动、商业 化运作、以险养险，即通过政府财政补贴和商业险种的收益 来弥补种植业、养殖业保险可能产生的亏损。上海模式是 目前运行较好的农业保险模式，但这种模式其它地区很难复 制。 2、 黑龙江“互助制模式” 黑龙江省的阳光农业保险公司是一家“相互制”性质 的保险公司。该公司在日常运营中较重视投保人的利益，且 名义上不通过公司的对外经营获取利润，所以保险公司的规 模和资金都存在一定程度的限制。一旦出现灾年，保险公司 需赔付的资金较多，而且需要得到赔付通常都是参保的农民。 只靠参保农民之间筹措的资金，明显不足以满足高赔付资金 的要求。资金受限是相互制保险模式的保障能力比其他类 型的农业保险弱的原因。 3、 以“共保”为主的浙江模式 XX年，浙江省以“政府推动+市场运作+农民自愿”为原 则，进行政策性农业保险的试点，采取“互助合作”和“共 保经营”两种模式。共保经营是主体模式，由省内10家商 业保险公司组建成立浙江省政策性农业保险共保体，以“独 立建账、独立核算、利润共享、风险共担”为管理核算制 度共同经营政策性农业保险业务。 “共保”模式是国内外保险界应对罕见巨灾和损失概 率不确定的重大项目的一种较为理想的农业保险制度模式， 可以降低独家公司承保的风险，提高应对巨灾风险时的承受 能力。但存在试点的区域过小，无法在空间上分散风险的问 题。 4、 四川省的商业保险公司代办模式 四川省的农业保险试点工作是在当地政府支持下的商 业保险公司自办的代办模式。试点地区政府均采取以财政 奖励代替补贴的政策，即农户可在投保后可持相关证明到有 关部门领取保费补贴，为保费补贴的及时到位提供了有力保 障。 这种模式实施中，保险公司的商业化意识较浓。保险公 司一方面愿意积极参与试点，把试点作为抢滩农村巨大市场 的契机;但另一方面又想把试点风险控制在最低范围内，客 观上造成了保险产品单一、条款不尽科学合理。（二）农业 保险试点中存在的问题 1、 政府补贴问题 从长期来看，要发展农业保险，无论采取上述何种农险 模式，如果没有充足的财政补贴，只能起到有限的保障作用。 在浙江、上海等少数经济发达地区，政府财政资金雄厚，而 农业占地区GDP的比重较小，无论采用“共保体”模式，还 是实行“大农险”模式，政府补贴充足，能够为农业保险的 发展创造良好的外部环境。但在经济欠发达地区，农民收入 水平低、政府补贴不足等问题严重制约了农业保险的发展。 2、 农民购买力与购买愿望较低的问题 我国农户家庭生产规模小、收入水平低、保费支付能 力不足，特别是中西部地区主要从事小规模种植业的农户， 大多缺乏为其农牧业生产项目投保的支付能力。 3、 农业风险无法分散的问题 保险的大数法则，即投保主体越多，则保费越低，保障的 风险也越低。农业风险存在时间和空间上的高度相关性，一 旦发生就极有可能在短时间内造成跨区域的保险对象同时 受灾。因此，要想分散农业风险，就必须在更大地域甚至全 国范围内建立农业保险制度。然而由于国家扶持力度有限， 我国农业保险试点尚未大面积铺开。 4、农业保险法和有效的巨灾风险分散机制的缺失 农业保险虽然经历了近2 0年的发展，但仍缺