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异地金融论文范文:分析跨区域金融业务的发展与监管论文 跨区域金融业务的发展与监管论文 近年来，存贷利差下的稳定收益为银行通过扩张信贷规模、发展传 统业务来获取利润提供了制度保证，地方性、股份制银行缺乏业务创 新积极性，纷纷通过设立异地分支机构来扩张存贷款规模。监管部门 对设立异地分支机构采取审批制的行政许可模式，审批流程缺乏监督 与制约。颁布于1996年的《贷款通则》第五十九条明确规定：贷款 人发放异地贷款或者接受异地存款，需报中国人民银行当地分支机构 备案。按照《贷款通则》明确规定的所谓异地业务备案制，在实际操 作中目前也面对“一行三会”间职责划分的困扰：当年《贷款通则》 的制定者，很难预计到十年以后，货币政策的制定者与执行者，已经 需要rh两个相互独立甚至是互相竞争关系的部门分别执行。当初对商 业银行分支机构设置的行政许可权已经由人民银行转移到银监会。 《贷款通则》迟迟未能及时修订，由此造成了异地业务备案也就无从 谈起。在当前的政策环境下，进行商业模式探索与创新就成了商业银 行在存贷利差与过度监管下的必定选择。 影响商业银行拓展异地业务的主要因素 商业银行热衷于异地业务扩大规模的主要存在如下理由：一是 以存贷差为主的传统商业银行盈利模式未得到根本转变，利率市场化 的步伐缓慢加快，将是促使地区性股份制中小银行转变业务模式的重 要契机；二是以银行业为主的金融机构拓展异地业务的模式创新和业 务创新，本质上是政府监管机构的过度监管与监管缺位并存所引起的 跨区域监管套利行为，只要区域监管套利空间继续存在，异地市场的 吸引力就依然存在；三是中小企业本地融资难理市，在当前的国有行 政主导的金融监管和国企模式框架内，公司批发信贷业务仍然保持明 显的成本收益优势，中小企业融资难理由并未得到根本改善，异地求 购的卖方金融市场也依然存在。 商业银行拓展异地业务的主要模式 在异地新设机构审批制缺乏稳定政策预期的前提下，商业银行 扩大业务规模的主要途径局限在极为有限的空间内。国内银行业产品 同质和粗放经营的大背景中，通过业务延伸来拓展异地业务就成为地 区性、股份制中小商业银行以及城市商业银行的当然选择。目前看来, 拓展异地市场的商业模式主要包括如下几种： 一是通过与跨区域的机构合作来拓展异地市场。商业银行通过 与异地已经获批的金融机构合作，与银行同业甚至小贷公司合作的形 式，对当地市场进行联合开发，如银团贷款等方式。 二是通过产品创新来吸引异地客户。由于金融机构地区间分布 不均，造成省会及部分经济发达地区资源集中，优质企业主过度授信; 而其他地区资金人员技术短缺，难以获得资金支持，只能通过民间借 贷等形式到发达地区融资，商业银行通过产业链延伸开发或其他合作 开发的形式，对产品要素进行变更和创新，即可以轻易吸引异地客户, 从而达到办理异地客户业务的目的。 三是利用信息网络技术来延伸服务终端，降低距离带来的不利 影响。在网络金融平台以及资金中介的撮合下，通过信息网络技术， 商业银行可以满足异地客户现金以外的结算支付服务，通过配套的融 资支持，距离已经不再成为异地客户服务的障碍。 四是变更内部业务流程，通过中后端的集中与前端的开放式合 作来处理业务与距离的影响。通用汽车金融公司在禁止跨国金融公司 开设异地分支机构的大环境下，于2005年开始，通过大量外派员工、 依托经销商开发异地市场的做法，将业务延伸到异地。通过上海中后 端集中的作业模式，对异地业务外单进行及时处理。该种业务模式实 际上已经获得了监管部门的默许。 五是跨界整合不同金融机构的业务，通过项目合作的方式拓展 异地业务市场。商业银行通过与券商、信托合作，对异地业务项冃进 行联手开发。此类创新主要是通过合作以规避监管部门对银行表内业 务的监督，从而在不同的政策监管下，获取超额的资源整合利润。 把握异地业务的核心实施有效监管 由于异地企业尤其是中小企业存在融资难理由，客观上异地有 潜在的融资卖方市场。信息技术发展也降低了信息获取成本和资金转 移成本，商业银行及其他非银行金融机构发展跨区域市场已是不争的 事实。即使不计监管成本以杜绝商业银行异地业务，对民间资本借助 网络金融平台来实现跨区域的资金融通和流动，监管部门也是鞭长莫 及。第三方支付和网络金融平台让资金供求双方的交易成本更为低 廉，交易更为快捷便利。因此，未来资金跨区域频繁流动的趋势将不 可阻挡。最合理的监管措施应当是因势利导，鼓励银行信贷资金和民 间资本合理充分跨区域流动，以解决区域间经济发展不平衡的理由， 并推动充分就业。监管重点可从如下三方面入手： (-)进一步改革当前的行政许可制度，简政放权，为民间资 本和银行信贷资金的合理流动创造条件。十八届三中全会《中共中央 关于全面深化改革若干重大理由的决定》中，要求政府全面正确履行 职能。“进