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利率市场化条件下城市商业银行转型发展 策略探究 【摘要】随着存款利率上浮空间的打开以及贷款 利率下限的全面放开，全面利率市场化正在步步逼近。作为 我国银行业中特殊群体的城市商业银行因其独特的发展历 程和特征，在利率市场化条件下将面临新的机遇和挑战。正 确认识利率市场化所带来的冲击和影响，并逐步建立有效的 内部管理机制，提高精细化管理程度，对城市商业银行打破 发展桎梏，推动转型发展具有重要意义。 【关键词】利率市场化 城市商业银行转型发展 金融资源作为一种重要的战略资源，其配置的能力和效 率决定了整个经济体的综合发展水平和潜在增长能力，而资 金利率则是金融资源配置效率的核心所在。因此，利率市场 化既是金融市场发展完善的必然要求，也是市场经济发展的 必然趋势。经过十多年的利率市场化改革，我国先后完成了 货币市场和债券市场的利率市场化。2012年6月以来，存贷 利率市场化的进程进一步加快，利率市场化迈出了关键的一 步。从短期来看全面的利率市场化虽然还有一定的过程，但 对城市商业银行的转型发展却提出了迫切的要求。 一、利率市场化条件下城市商业银行的风险特性 城市商业银行由于发展起步较晩，发展速度快，经营区 域一般被限制在特定的区域，因而在全面利率市场化条件下 城市商业银行的经营风险也呈现出有别于大型股份制商业 银行的特征。 （一） 市场定位不清晰，战略风险突出 2008年以来，城市商业银行受较宽松的外部管理环境以 及改制后灵活管理等积极因素的影响，发展十分迅速，市场 份额由2003年的5. 3%,迅速提升到2012年的9%。但城市 商业银行在快速扩张的过程中各种潜在风险和矛盾也逐渐 暴露出来，过分追求规模增长，严重依赖于大客户、财政类 机构客户取得规模与业务增长，而不重视风险管理与发展自 身优势特色业务。大多数城市商业银行定位于中小企业的 伙伴银行”，但在实际经营中却没有专注于自身所在的细分 市场，信贷投放普遍存在行业集中度高、单一客户集中度高 的问题，差异化、特色化程度偏低，战略优势不明显。 （二） 管理基础薄弱，全面风险管理能力弱 利率市场化在一定程度上打破了银行在资金价格上的 垄断地位，利率的波动频率及波动区间更大。作为后起之秀 的城市商业银行由于起步晚、精细化程度低，在资产负债管 理、定价管理等方面将受到更大的冲击。一是贷长借短” 的经营特性及信贷投放过度集中于地方政府融资平台等少 数领域，存贷款期限错配严重，期限管理的难度要高于其他 银行；二是受制于物理网点布局、渠道建设、品牌建设的局 限，难以有效组织低成本且稳定的存款资金，流动性风险管 理难度大；三是激励机制不健全及人力资源储备不足，难以 满足现代银行资产负债管理、产品定价管理、信用评级管理、 风险评估等对专业人才的需求。 （三） 业务结构单一，盈利能力不足 利率管制放松后，银行之间、银行与其他金融机构之间 的竞争必将造成存款利率的上升和贷款利率的下降，存贷利 差进一步收窄。大多数城市商业银行由于业务品种单一、创 新能力不足，收入来源和渠道较窄，严重依赖于传统信贷业 务获取利润，利息收入占到全部业务收入的90%以上。利率 市场化以后，单纯依靠存贷利差获取利润的盈利模式将受到 极大的挑战，盈利能力将受到考验。 （四） 科技支撑能力弱，信息风险突出 面对利率市场化对资产负债管理、风险管理、业务创新 等方面提出的客观要求，城市商业银行的科技风险主要体现 在以下方面。一是受制于资本实力限制，信息科技建设明显 滞后于业务发展的需要，信息科技支持业务创新、业务发展、 全面风险管理的能力较弱；二是没有明确的科技规划和信息 科技风险管理架构，风险管理部门对信息科技风险归口管理 职能较弱；三是由于发展起步较晚，涉及利率管理、风险管 理等方面的历史经验数据积累较少，即使建设了相应科技系 统，也难以快速发挥积极作用。 二、利率市场条件下的经营策略分析 （一） 强化战略定位，积极推动转型发展 城市商业银行正确把握利率市场化带来的机遇和挑战。 首先，要明确发展战略，找准市场定位，在推动转型发展的 同时要突出自身的优势和特色，走差异化和特色化的道路； 其次，要改变“跑马圈地”的粗放发展模式，向注重资产质 量、综合效益、竞争力提升的内涵式发展模式转变；最后， 要结合自身的区位、细分市场、客户、产品等方面的特点， 积极推进产品和业务创新，形成自身的品牌影响力和市场竞 争优势。 （二） 强化风险管理，建立全面的风险管理体系 随着全面利率市场化的推进，全面的风险管理能力将成 为影响城市商业银行生存发展以及市场竞争力的关键核心 能力。这就要求城市商业银行把全面提升风险管理能力作为 增强其核心竞争力的重要手段。即，从建立健全有效的公司 治理结构入手，制定清晰的风险管理战略和完善的风险管理 政策，建立起独立的风