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农村金融理财产品的创新与发展研究 摘 要 如今，随着时代的进步以及科技的不断发展，人们对农村理 财产品的需求越來越大，开发农村理财产品，能够保证农村理财市场更加 健康地发展。但我们仍然需耍看到的是，如今我国农村理财产品的市场并 不活跃，农民的理财意识淡薄、对金融机构不够重视、缺乏理财产甜等是 最主要的表现。因此，金融机构应重视对理财产品的开发，促进市场更好 地发展。 关键词农村 金融理财产品创新与发展 一、发展农村理财产甜的必要性 （一） 满足农民收入提高后的理财需求 根据相关的统计，我国农村居民的人均收入已经从1991年的708.6 元上涨到了 2009年的5153. 2元。如今，我国农村居民收入还在不断提高, 农民可支配收入也在不断增加，这也使得农民对于理财的服务需求不断提 高。金融机构要注意挖掘市场潜力，并加强对新农村的建设，不断地开发 理财市场，使得农民的需求得到更好的满足。 （二） 有效应对通货膨胀下的资产管理 现如今，全球经济呈现出了生产动力不足的特点。而从国内來看，虽 然我国经济己经呈现出了较好的回声趋势，但消费疲软的现象仍然存在， 但这一现象并没有呈现出好转的趋势，消费价格仍然在不断上涨，我国仍 然存在较大的通货膨胀压力。很多农村居民都将富余的资金存入银行，由 于通货膨胀严重，因此实际的存款利率经常为附属。自2008年以来，我 国的存款利率一共经历了 9次变动，2008年12月23日之后经历了多次调 高，截止到2011年7月7日更是将利率调整到了 3. 5%,但与同期通货膨 胀率相比，利率本身就是负利率，加上股市低迷，老百姓产生了越来越强 的理财愿望。 降低农民参与非正规金融活动的风险 现如今，民间借贷的难度正在不断增加，同时针对民间借贷的法制并 不完善，因此农民借贷往往要血临巨大的风险。民间借贷的利率从20%到 40%不等，对于投资者來讲，这样的利率有着很强的吸引力，但是对于企 业来讲，这样的利率却有着过高的成本，这也造成了很多问题的产生。根 据一项实际的调查我们发现，温州近90%的家庭以及60%的企业都参与过 民间借贷。农户无法承受市场风险，也不能很好地把握市场规律。在应对 市场风险上，金融机构具有明显的优势，因此，这就需要金融机构满足农 村理财的需求，向投资者提供合适的产品，从而降低风险。 二、冃前农村理财市场存在的问题 (—)农村理财产品品种少、起点高 现如今，对于大多数的农村居民来讲，储蓄产品已经成为理财的唯一 选择。根据相关的统计来看，中国农业银行作为“三农”服务的大型银行, 其推岀的对保守型客户有吸引力的产品占全部产品的14%,而其他系列的 产品则为非保本型的产品，一般来讲，农民很少会关注这一类型的产品； 中国邮政储蓄银行推出了 104个产品，但在这些产甜当中，很少有产品适 合农民投资；农村信用社提供的产品一般都是储蓄类的产品。同时，由于 农民的收入带有周期性的特点，因此所推出的产詁都以闲置资金为主要的 内容。但就目前来讲，金融机构理财产品的认购起点对于农民来讲还是相 对较高的。 （二） 金融机构对农村理财产品的开发重视不够 农村居民的理财意识往往淡薄，将资金存到银行是农民的主耍理财习 惯。对于银行来讲，我国农户人民币的存款是十分重要的资金来源。从农 村的角度来讲，银行偏向于经营传统的贷款业务，而将更多的精力放在对 城市产品的开发中。这也使得农村金融机构的成长模式受到了很大的影 响，城市与农村之间产品收益差距也导致了农村理财产品经营动力的缺 失。 （三） 通过非正规金融渠道发售危害农民利益 现如今，在金融市?鮒校?非正规金融市场有着十分重要的影响力。对 于农民来讲，非正规渠道发售的理财产品由于自身更高的收益水平，因此 具冇更强的吸引力。但与此同时，大多数的农村居民缺乏一定的风险意识。 在农村，民间借贷因其口身较为简易的特点而普遍存在，这也给资金供求 带来了一定的影响。现如今，政府并没有对民间金融进行有效的监管，导 致民间金融缺乏有效的规范。并且，民间借贷存在着高利贷的现象，这增 加了经营成本，同时也导致市场竞争力的降低，给农民带来了严重的损失。 三、发展农村理财市场的对策 （-）普及农村理财知识 想要更好地发展农村理财市场，就需要做好金融知识的普及工作，使 农村理财现状能够得到有效的改善。如今，越来越多的金融机构已经推出 了相应的产甜，但农民对这些产品是比较陌生的，这就需要金融机构在农 村地区普及金融知识，使农村的理财环境能够得到改善。金融机构可以开 展下乡服务，印制一些读本，通过这样的方式普及金融基础知识。在普及 理财知识的过程中，金融机构一方面要对产品的收益进行宣传，另一方面 还耍让农村居民能够正确地认识到理财产品的风险，从而使得农村居民能 够拥有一定的风险意识。政府还可以组织人员开展相关活