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商户管理学论文范文:试谈我国商业银行信用卡业务风险管 理论文 我国商业银行信用卡业务风险管理论文导读：本论文是一篇关于我国 商业银行信用卡业务风险管理的优秀论文范文,对正在写有关于商户 论文的写作者有一定的参考和指导作用，论文片段：词：商业银行； 信用卡；风险管理 一、我国信用卡风险冃前状况 信用卡是一 项规模决定收益的业务，庞大的客户规模是提升效益、抵御风险的前 提和基础，从国内发卡市场看，跑马圈地的时代已经过去，口前信用 卡市场的竞争已进入精耕细作的阶段。目前重发展、轻管理，重营销、 轻贷后，重业绩、轻风险，重激励、轻约束的现象依然存在，一 目录： 1、 正文 2、 相关论文 3、 相关栏目 4、 本文下载 摘要：信用卡产业在我国已经进入快速发展期，随着信用卡的发卡 量逐年快速提升，信用卡业务的风险也逐步暴露出来，如未进行有效 管理，将会给信用卡市场健康发展带来极大隐患。本文分析了如何进 行信用卡业务风险管理。 关键词：商业银行；信用卡；风险管理 一、 我国信用卡风险目前状况 信用卡是一项规模决定收益的业务，庞大的客户规模是提升效 益、抵御风险的前提和基础，从国内发卡市场看，跑马圈地的吋代已 经过去，目前信用卡市场的竞争已进入精耕细作的阶段。目前重发展、 轻管理，重营销、轻贷后，重业绩、轻风险，重激励、轻约束的现象 依然存在，一定程度上影响了发卡策略的持续性和和对稳定性，埋下 了不少风险隐患。随着业务规模的快速增长，发卡行必须未雨绸缪， 采取坚决有效措施，既要发展业务，也要制约风险，最终目标是在实 现利润最大化的同时，将风险制约在合理范围内。 二、 信用卡业务面对的主要风险 （一）欺诈风险 不法分子利用非本人身份证件或伪造身份证件，冒用他人身份 申请信用卡，领卡后大量使用，造成发卡行经济损失。此外，还有不 法分子使用虚假信息获取较高的信用额度，恶意透支使用，使得银行 蒙受损失。 （二） 持卡人的信用风险 客户申请信用卡时，银行只是依据客户当时的经济状况及信用 程度而发卡，一旦持卡人的经济状况发生变动，无力偿还已透支的款 项时，银行就有蒙受损失的风险。此外，还存在持卡人在信用卡申办 吋期，故意虚假夸大自身的信用情况，通过提供不真实信息资料以提 高授信额度，并通过过度消费、刷卡套现等方式进行恶意透支，给银 行造成损失。 （三） 特约商户的风险 特约商户风险主要是特约商户与持卡人或其他第三方勾结，通 过虚假交易，套取银行信用卡资金的行为。此外，特约商户风险还包 括持卡人拒付风险，主要是指特约商户突然失踪，信用卡持卡人提出 拒付，收单行因无法调单而可能蒙受损失的风险。上述风险主要集中 于申请资料不实的虚假商户或经营规模小、经营地频繁变动的高风险 商户。 三、信用卡业务主要风险成因分析 （一）发卡行为争取客户审查机制不严 作为信用卡发卡营销人员，必须做到“亲见本人、请见身份证 原件，亲见本人签名”，但部分银行为快速扩大发卡规模，放松对“三 亲见”的管理，网点营销人员及直销人员在受理调查环节的真实性核 查不到位，信用卡申请人个人资料填写也流于形式，埋下信用卡虚假 申请风险隐患。而发卡行在后期的审查中，只能依靠通过电话核对等 方式进行，无法保证核对情况的绝对真实可靠。 (-)发卡行和持卡人之间的信息不对称 一是由于持卡人对自身经济状况和资信水平比发卡银行更为了 解，因此在信用卡业务中，持卡人处在信息优势地位，发卡行处在劣 势地位。宏观经济不景气、持卡人所在行业衰退或单位效益下滑、个 人财产损失或贬值甚至持卡人身体状况欠佳都会对持卡人预期收入 产生不利影响，而这些影响是随机发生的，银行无法预测持卡人经济 状况的变化。二是发卡行受理调查人员如无法顺利采集并验证申请人 的社保、住房或汽车等重要资信信息，未对其职业、收入状况进行有 效评判，只注重申请资料的完整性，将误导审批人合理化授信，可能 对申请人授予过高的授信额度，形成信用风险。三是发卡行受技术支 撑、人员配备和客户忠诚度等多种因素影响，持卡人工作单位、家庭 地址、联系方式等信息发生变化后，发卡行无法及时更新持卡人信息, 导致银行与持卡人失去联系，形成风险隐患。 (三)特约商户风险成因 由于商户业务对中间业务收入贡献不明显，部分银行对其基础 管理不够重视，商户收单业务的人员少，兼岗现象普遍，如果对商户 入网审核不严、商户准入所需“三证一表”等实名制基本要求未落 实，对商户自行转借机具的行为没有严格监督和管理，就将造成较大 的信用卡套现风险或拒付风险。 四、信用卡业务风险策略 为有效防范风险，各发卡银行都应设有信用卡风险管理部门并 配备相应岗位专职人员，并从信用卡的受理、调查、审查审批、透支 监测、风险化解等环节，强化人员管理、制度建设和科技支撑，实行 统一的授信和风控政策，建立前台营销、