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关于我国商业银行中间业务的探索 一、我国商业银行中间业务的发展现状 随着利率市场化进程的不断加快，中间业务创新已成为商业银行重要的发展 战略。中间业务经营成本低、风险小、收益高，因而得到迅速发展。作为国内商 业银行重要的利润增长点，中间业务创新也越来越被国内银行所重视，它不仅有 助于提高我国商业银行的盈利能力，优化资源配置，还有助于分散经营风险，提 高市场竞争力?，因而大力发展中间业务是我国商业银行的必然选择。 商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利 息收入的业务。它大致可分为九大类：支付结算类中间业务、银行卡业务、代理 类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业 务、咨询顾问类业务、其他类中间业务。 我国商业银行近年提供的报表指出，2010?年上市银行中间业务收入增长达到 45%。从数据上看，2010?年年报显示，工商银行数据位?19.13%，处于全行业领 先地位。招商银行的手续费和中间业务净收入占营业收入比为?15.87%，处于中 小银行领先水平。而我国银行的中间业务占比相对于国外发达国家差距仍然比较 大。 二、我国商业银行中间业务发展存在的问题 （一）、中间业务发展迅速，所占比重小 随着经济全球化、自由化的发展，金融市场也在不断的完善中，人们的投资理财 观念也在逐步变化，从而使得中间业务产品有了更广阔的市场空间。由于本身 “低成本、高收益”的优势为商业银行做出了巨大贡献。根据建设银行、交通银 行、招商银行的年度报告显示，手续费及佣金净收入都在不断增长中。呈直线上 升趋势。然而，长期以来，我国商业银行较为重视资产和负债业务的发展，忽视 中间业务，几大银行的中间业务收入所占比重普遍在?10%以内，平均为?7%-8%， 有的仅为?1%-2%。比例最高的中国银行，由于具有国际结算的优势，这一比例也 只有?17%。而西方商业银行的中间业务收入占比一般为?40%-50%，个别如花旗银 行则达到了?80%，差距显而易见。她们将中间业务放在与资产负债业务对等的位 置上，甚至超过对资产负债业务的重视。 （二）、中间业务尚未成为我国商业银行的业务支柱 　?长期以来，我国商业银行对中间业务的发展普遍认识不足，没有当作一项主 业和新的利润增长点来经营，因此未能从战略高度将其作为商业银行发展的必然 选择。 在国际上中间业务已成为现代商业银行创收的主要渠道之一，但我国商业银 行中间业务起步较晚，品种发展上的非均衡降低了银行效益。在规模上，还是有 所欠缺，基本集中在结算、汇兑、代理收付等传统的劳动密集型业务上，而在咨 询类、承兑类、代客理财等高知识含量、高收益的业务品种少，功能也不完善。 金融衍生工具业务，更可以说是处于空白状态。还没到时间依靠中间业务盈利。 （三）、中间业务品种单一，差异性小 目前，我国商业银行已经开办的中间业务品种达到260多个，但在结算、代 理类等方面占据了很大一部分人力、物力。发展业务范围狭窄，品种单调，缺乏 特色。主要依靠网点和开户优势，而没有充分发挥商业银行经济金融信息、现代 技术、专业人才等优势，尤其是中间业务的软件开发，跟不上市场经济快速发展 的需要。在西方发达国家，商业银行推行的中间业务已达2万余种，可以说上是 范围广泛、种类繁多。尤其实行混业经营以来，为满足客户各种需求，中间业务 产品日新月异、层出不穷，使现代商业银行成为名副其实的“金融百货公司”。 （四）、收费混乱，无偿服务普遍存在 首先，从银行的经营上看，银行对中间业务的收费可以改善银行的财务 状况，调动银行经营业务的积极性。但我国现在尚未对中间业务收费标准进 行系统明确的规定，导致中间业务收费市场秩序混乱。收费界定不明确、缺 乏统一的收费标准，都是收费混乱的原因。而像代收水电费、代发工资等中 间业务，通常作为拉存款、拉客户的一种营销手段，可算是无偿服务的情况 却又普遍存在。 （五）专业人才严重缺乏 我国商业银行这方面的人才较少，培养和储备严重不足，缺乏一支具有系统 性、综合性金融理论知识和操作技能相结合的专业人才队伍。 三、我国商业银行中间业务发展的对策建议 （一）加快中间业务发展最根本的是制度 要发展我国商业银行中间业务，必须加快改革的深化和完善金融体制，为中间业 务的拓展创造条件。 首先，我国金融业应该早日实行混业经营。混业经营是世界金融业的趋势， 只有混业经营才能更好地使银行进行中间业务创新。 其次，要参照国际法律和惯例完善法律法规体系。 再次，需要建立良好的社会信用体系。应尽快在全社会范围内建立一套完整 的评级体系，培养社会信用意识，从而提高整体的社会信用水平。 最后，国家有关部门应尽快制定相应的管理法律、法规，促进公平、高效竞 争，引导我国商业银行中间业务积极、稳妥、规范地发展。建议出台一批