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我国车险费率市场化研究 摘要：我国车辆的保有量在世界上可谓名列前茅，对于车险的经营也是处在了一个极为敏感的时期。在2003年我国启动了车辆保险条款费率管理制度改革，核心内容是实现车险条款费率的市场化和建立以偿付能力监管制度为主的新型车队监督体质。2007年我国又推出了车险行业条款，对车险条款统一条款费率，车险产品重新归于同质化。随着我国对于车险费率市场化改革进程的不断提升，这对于我国国内的众多保险公司都有着极大的影响。本文的主要研究目的是探讨如何继续推进我国的车险费率市场化改革，并对其存在的问题提出了其应的建议。 关键词：车辆 车辆保险 车险条款 车险费率 一、绪论 在这个经济不断地发展，科技不断提高的当今社会，汽车已经被大多数家庭所拥有，进入百姓的日常生活，给大家的生活带来了方便，汽车保险正逐步成为与人们的生活密切相关的经济活动，其重要性和社会性正逐步突显。汽车保险做为我国财产保险中份额最重的一类业务，随着中国汽车工业的迅猛发展，我国的汽车保险业将迎来一个黄金期。从1992年到1999年，我国私人汽车保有量用了7年的时间从100万辆增至500万辆，而从2000年到2003年初，仅用三年多的时间私人汽车保有量就从500万辆增至1000万辆，平均每120人就拥有一辆私人汽车。居民收入提高、汽车价格下降、消费环境的改善等三大因素都将推动中国汽车市场规模的持续扩大。中国工业协会的统计数据显示，2003年全国共售出新车43908万辆，2005年1一4月份全国售出新车18035万辆。据有关专家统计，2010年汽车的年需求量将达到1317万一1911万辆之间。这同时也给汽车保险带来了无限商机和挑战。根据2006年中国保险市场年报显示，机动车辆保险占2006年财产险业务的70.1%。机动车辆保险的一举一动都对保险市场产生着重大的影响：机动车辆保险的发展直接影响到保险公司的经营状况。有数据显示，2013年国内49家经营车险业务的财产保险公司年报显示，除了人保、平安、太保3家上市险企实现承保获利外，其余未上市财险公司去年的车险承保全部宣告亏损；不仅中资公司，获得了交强险经营牌照的外资险企也不例外，如三星、利宝、美亚等亏损也从数千万元到上亿元不等；而即使是盈利的3家险企，利润同比也出现了大幅度下滑，太保车险承保利润降幅甚至达到了90.5%。保险企业在车险方面的很多亏损并不是保险业务本身导致，而是零部件的价格和维修成本与实际状态不符所导致的亏损。物价上涨、医疗费用等也随之水涨船高，无疑增加了交通事故的赔付成本。商业车险费率市场化改革的步伐加快，很大程度上来自目前车险业务经营状况惨淡的倒逼。 二、我国车险费率现状及费率市场化的必要性 随着我国经济的快速发展和人民生活水平的日益提高，居民汽车拥有量大幅攀升。汽车数量的迅速增加，道路交通基础设施的薄弱，交通运输管理的滞后，人们的法制观念不强，导致道路交通事故时有发生，造成人身伤亡和经济损失。严酷的事实和血的教训，使人们认识到汽车保险的重要性。 我国车险费率现状 1、汽车保险业务发展迅速，地位显著? 近几年，我国车险保费收入稳步增长，且增长比例稳中有升。近几年我国车险保费收入逐步上升，且增长比例一直持续在12%以上，而且还有加快增长的趋势。这表明我国车险市场的潜力巨大，还有很大的增长空间。?2000年以来，车险业务量占财险业务的比例一直持续在60%以上，车险市场发展状况对于财险市场的发展财险市场的发展有着举足轻重的作用。车险业务的效益已成为财险公司效益的晴雨表。 2、经营主体不断增加，市场集中度稳中趋降? ?????截至2011?年底，国内共有48?家财险公司开展车险业务，较2010?年多出7?家。其中，车险保费规模超过1000?亿元的财险公司只有中国人保财险一家；车险保费规模在500?亿元（含）到1000?亿元（不含）之间的公司有平安财险，车险规模在100?亿元（含）到500?亿元（不含）之间的有太保财险、中华联合、国寿财险、大地财险、阳光财险等5?家；其他公司均在100亿元以下。 3、车险费率市场营销电子化? 电话销售和网上销售等销售方式在保险界首先被应用到机动车辆保险产品的销售上，并取得了良好的经济效益和社会效益。目前，国内大多数保险公司，如中国人保，平安，太平洋等公司先后建立了自己的网站，并利用网站介绍公司背景，推介车险等产品，提供客户服务等。作为新兴的车险销售渠道，电话车险目前已经成为车险行业发展最快的业务板块，目前在国内开展电话车险业务的公司成逐年上升的趋势。 随着经济全球化、金融自由化、保险市场国际化趋势的日渐增强以及国内保险市场不断发展壮大，特别是我国交通责任强制险的颁布，标志着我国汽车保险进入了一个新的阶段。综合国内外汽车保险的发展现状，可以看出：各主要发达国家汽车保险种类和保费的