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高净值家庭资产管理法 高净值家庭资产管理法 前言 对于高净值客户来说，他们已不需要通过保险来 解决自己以及家庭的医疗、养老之类的事情了，但 为什么他们往往会购买巨额保险？ 因为，保险除了保障外，还有如下作用： 第一，财产保全 第一，财产保全 2002年，全球著名的美国安然公司破产，好几千名公 司员工的退休基金在一夜之间化为务有，其主席及首席执 行官肯尼思.莱夫妇的个人财产全部被冻结查封。唯一没有 被冻结的，是他们曾经于2000年2月购买的3700万美元的人 寿保险。这些保险因受法律保护，债权人无法要求用来领 导追偿债款。而肯尼思夫妇每年可从这份保单中2万美元， 安享晚年。 其实，这就是人寿保险的财产保全功能。中国法律也规定： 其实，这就是人寿保险的财产保全功能。中国法律也规定： 人寿保单不纳入破产债权；受益保险金不用于抵债；保单是不被 人寿保单不纳入破产债权；受益保险金不用于抵债；保单是不被 查封罚没的财产。 查封罚没的财产。 第二，财富传承 第二，财富传承 保险是全世界公认的财富累积增值 的最佳方式。 保险不仅以类似”强制储蓄“的方 式将财富合唱理的转移至未来，而且还 是较好的合理避税和遗产安排工具。很 多世界富豪通过购买高额人寿保险，来 规避因财富传承所产生的遗产税。 另外，保险指定受益人的独特方式还可以有效避免遗产纠纷。对于高 另外，保险指定受益人的独特方式还可以有效避免遗产纠纷。对于高 净值客户，也许他的家人未来会十分在意他的财产分配问题，保险金的受 净值客户，也许他的家人未来会十分在意他的财产分配问题，保险金的受 益人是由投保人来决定的，并且投保人有权变更受益人，个别客户的家庭 益人是由投保人来决定的，并且投保人有权变更受益人，个别客户的家庭 关系很复杂，用保险金进行家庭财产的分割，也是一种方法。 关系很复杂，用保险金进行家庭财产的分割，也是一种方法。 第三，股东互保 第三，股东互保 随着民营经济的兴起，许多人都采取股份制、合伙制创办企业。而民营企业 一般规模小、抗风险能力比较弱。 比如说，一家企业有三个股东，一旦三人中有一人出了意外，这个股东的家 属很可能会要求搞撤股，但股东当初的投资早已变成了固定资产或都由于流动性 的需要一时无法变现，企业就会因为一方股东撤股而面临解体的危险。若这个股 东的家属不撤股，企业合伙大多又都是冲着个人去的，其家属不懂经营管理也会 让企业遭受损失。而现在有一个股东互保的办法就可以轻易解决，即三个股东都 买保险，受益人是其他股东。这样即使一个人出了意外，也可以用保险赔偿金赎 回这个人的股份，企业仍然能保持正常的发展。 第四，转嫁个人的人身风险 第四，转嫁个人的人身风险 一般地，有五千万以上资产的私营企业老总，会把比较多的资金用于企业 的流动资产，但是会考虑将600万元储蓄到银行，以防备万一自身发生什么风 险的时候，来保证家人的生活。其实如果他们把这600万元也投入到企业的经 营中去，保守来讲每年能够带来10%的经营效益，也就是60万元。则不妨进行 这样的安排：每年购买60万元的保险，保的赔付能达到500-1000万元，这样剩 下的540万元就可以投入到企业的经营中去，盘活了资金，提高了资金的利用 率。 如果你是一个对资金很关心的企业家，为什么不用更好的办法调整你的资 金的配置呢？ 第五，维持高品质的生活 第五，维持高品质的生活 由于高净值客户多斗是家庭乃至家族的顶梁柱 ，他们的健康关系到整个企业的健 康运作。一旦他本人发生了意外，家庭以后的现金流就中断了，原来的美好生活就会 显现出危机。生命本无价，但可以以一个最简单的方法测算一下。假设某君30岁，年 收入500万元，计划60岁退休，那么在未来30年，他可以给家庭带来1亿5千万元的收 入，那么说