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管理论文：Z银行四川分行“信贷工厂”模式管理分析 本文是一篇管理论文研究，我国目前正处于经济发展转型的关键时期，因全球经济增速趋缓和我国自身经济转型升级暂未全面完成，实体经济发展仍面临着很大的压力，经营类贷款质量恶化的风险较大，而不断上涨的生活成本和房价等与人们的工资收入不可同日而语，个人消费类贷款质量同样也面临着一定的风险。Z 银行通过采用信贷工厂模式对标准化程度较高的贷款品种进行统一作业，以达到提升内部作业效率、提高风险控制水平的目的。而通过对 Z 银行四川分行贷款规模、资产质量和具体案例分析，也反映出了信贷工厂模式仍存在一定的问题，同时也提出了优化建议。 第一章 绪论  1.1 研究背景和意义 2014 年，习近平总书记在全国中央经济工作会议上首次提出并详细阐明了“经济新常态”的先进理念，精准判断了我国目前的经济发展状况，在当前的“经济新常态”大背景下，金融业转变经营发展观念、加速推进自身转型发展就显得尤为重要。同时，由于我国最近几年的经济增速趋缓，在前期放大金融资产所带来的信贷风险逐渐暴露，银行业的风险压力显著提升，在利差缩紧、行业波动较大的情况下，银行业的盈利水平普遍受到了很大的影响，存款吸收困难造成资本紧张、不良贷款的急剧增长都困扰着各个金融机构，如何转变经营模式控制风险使各大金融机构面临着重大考验。 1.1.1 同业竞争和互联网金融等外部冲击引发思考  国内绝大部分商业银行在目前的经营活动中主要收入利润来源是贷款业务，而零售类贷款业务的盈利增加空间更是不可小觑，在一些商业银行零售类贷款业务的利润贡献甚至已经超过了对公业务，零售类贷款业务与对公贷款业务相比较，单笔贷款金额较小、规模大，能够有效地分散风险。2017 年习近平总书记在全国金融工作会议上再次强调了发展普惠金融的重要意义，在此次会议中总书记提出了建设“普惠金融体系”的理念，指明了我国普惠金融的发展方向，“普惠金融”这一热门词汇近三年连续出现在政府工作报告中，更是被写入“十三五”规划，成为金融行业今后大力发展业务的关键点。农商银行、农村信用社等服务三农的金融机构常常被认为是大力发展“普惠金融”的生力军，但单靠他们是很难实现国家期望的发展目标，所以全国各大中型商业银行在银监会制定的《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》的要求下都完成了普惠金融事业部的设立，纷纷加入发展普惠金融的队伍，促进普惠金融事业的大力发展。  .........................   1.2 文献综述 1.2.1 有关概念简述 a.信贷风险 信贷风险的概念有狭义和广义之分，商业银行信贷风险广义上一般是指：商业银行在信贷过程中所导致的结果有损失和盈利两面性。一般狭义的概念单指由于贷款企业或个人在债务到期时不能还本付息以使银行遭受巨大损失的可能性。我国商业银行的信贷风险通常主要包括市场风险、操作风险和信用风险。市场风险也称为经营环境风险，由于国家政策发生改变、经济周期变化、市场利率和汇率产生波动，以及不可抗力如自然灾害、政府行为和社会异常事件等，都有可能会导致银行信贷资金遭受损失。操作风险也称为银行内部风险，新巴塞尔协议定义为“由不完善或有问题的内部程序、人员、系统或外部事件所造成损失的风险”，它由无意带来的风险和有意带来的风险组成：无意带来的风险是指由于工作人员无意疏忽、缺乏经验或银行制度漏洞等造成的信贷资金损失，有意带来的风险是指有意违反规范制度、触犯法律法规而使信贷资金遭受损失。信用风险主要指的是借款人风险，是商业银行信贷业务中的主要风险，也是最直接要面临的风险，商业银行每发放一笔贷款都期望能够顺利收回，但由于各种因素的影响，借款人还是会出现无力偿还贷款或不愿偿还贷款的情况。 b.贷款质量 贷款质量即贷款资产的优劣程度，它反映贷款资产的安全性大小，反映商业银行是否按时足额贷款收回资产本金；同时也反映贷款资产是否合法合规，及时发现商业银行是否违法违规经营贷款业务活动；最后也反映贷款资产的效益性，着重反映商业银行经营贷款资产的增值和盈利能力。这三重意义的有机统一，构成贷款质量概念的完整内涵。贷款质量是衡量银行经营水平的重要标志，直接影响银行的经营成果以及国民经济的发展。  ..........................   第二章 区域内行业竞争和 Z 银行四川分行经营情况  2.1 区域内同行业情况 2.1.1 经营环境 2.1.1.1 地方经济概况 2018 年四川省实现地区生产总值（GDP）40678.13 亿元，按可比价格计算，比上年增长 8%，增速比全国