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我国个人投资理财市场现状分析 一、 我国商业银行个人理财业务发展现状 个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、 财务规划、投资顾 问、资产管理等专业化服务活动。我国商业银行个人理财服务始于代理收付型的 “中间业务”，从2004年9月银监会正式批准商业银行开展人民币理财业务算 起，我国银行资产管理业务即将迎来她的十周岁生日。在这近十年的时间里， 银 行理财业务从无到有，从小到大，以其安全稳健的特点赢得了社会大众的欢迎， 实现了跨越式发展。现在，商业银行已经成为国内资产管理市场重要的参与者， 银行理财已经成为国内资产管理市场业务规模最大、 客户数量最多、产品类型最 丰富、品牌信赖度最强的业务类型。 二、 我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题 （一） 品种单一，服务简单。 总结起来，在当前的中国，如下金融产品为商业银行提供的主要类型：结算 类型的，咨询类型的，个人理财类型的，设计类型的。主要的产品形式有保险， 基金，储蓄以及信用卡，还有债券，期货，外汇，期权，股票以及房地产。举例 如下：工商银行的金融产品：“理财金账户”，建设银行的金融产品：“乐当家”、 交行的金融产品：“圆梦宝”、民生的“钱生钱”、招行的金融产品：“金葵花”、 农业银行的金融产品：“金钥匙”、中信的“理财宝”等等。通过整合现有业务， 上述产品诞生，可以说上述有代表性的业务本身并不符合客户的独特需要， 因为 在设计的阶段，都没有针对客户的个性需求展开设计， 而且可以说不管是在哪家 银行进行个人理财，服务基本相同，不存在本质层面上的差异。分析此时我国商 业银行的个人理财服务，可以说客户是有差异的，但是服务本身确是没有差异的。 产品也没有很好地考虑客户的独特收支状况， 风险承受能力，这样就造成客户最 为深层次的需求不能够得到很好的满足， 网上银行则更为简单，只是对传统业务 的照抄照搬，类似于产品在线的交易和操作，理财师没有针对客户的独特情况， 进行有针对性的指导，提供咨询服务。 （二） 市场制本身的不完善性对业务的创新和发展产生了制约和限制。 金融产品组成了主要的个人理财业务类型，此外还提供税收和法律相关服 务，主要的金融产品有如下几种：外汇，保险，股票，期权、房地产、基金还有 期货等等。借助金融市场，上述产品实现自己的增值保值，完成投资运作，帮助 客户很好的达成理财的目标。从金融市场建立到现在，中国的个人理财业务发展 时间非常短暂，无论是产品的类型，还是服务的水平，都还需要更好的提升，而 且有各种各样的限制，也没有完善的机制， 对应的产生的风险也就比较大。 比如 从2009年年底到2011年年底的时候，中国的证券市场就发生了极大的波动， 对 于个人理财来讲，产生了较大的风险。另外对风险予以的具体制约因素还不是很 多，这样就造成了对于高收益的产品，诸多客户因为风险的较大，也不愿意购入， 使得产品和客户之间不能够做到很好的匹配。 （三） 监管法规相对比较滞后。 按照审计披露，在个人理财领域，主要的违规行为有如下几个具体的表现： 首先借助理财进行储蓄招揽，对理财产生的收益，予以盲目的承诺， 对国家的具 体利率管制予以变相的突破；第二个方面是银行资金的违规入市。 而造成上述问 题的原因主要是：首先，对理财资金的安全性缺乏有效控制。 商业银行普遍成立 了个人理财中心，但有些银行在制度上没有明确理财中心及各分支机构扣划理财 基金环节的操作流程，也没有建立相应的监督制约机制，使得这一机构变成了分 支机构理财业务的资金活算中心。其次， 商业银行结合客户需求，开发了众多的 理财产品，但一些商业银行对所创新的业务没有制定相关的管理办法和操作流 程，或是制度的更新有一定的滞后性，存在制度上的“盲区” ，为违规挪用资金 提供了便利。此外，在中国的金融领域，长期以来，分业监管和经营是主要的体 制类型，对应的标准也就有很大的差异性，信息本身也不是很充分，效率不高， 监管本身没有很高的有效性。 （四） 高素质、高专业度的理财人员非常缺乏。 个人理财具有很强的综合性，不但对于专业性的技术知识具有很高的要求， 而且对于客户的需求也需要能够予以很好的把握， 此外对整个金融领域的诸多专 业知识，也要有一定的了解，并且具备高超的公关、协调和社会交往能力。但我 国商业银行现有的个人理财服务人员，多数是原来从事传统银行业务的员工经过 培训后上岗的，他们了解一些证券、保险等专业知识，但是并不精通，无法为客 户提供专业的综合性的服务。之所以会出现这种情况，源于我国金融行业长期以 来分业经营的模式。分业经营的体制下， 通常，银行培养的人员以及吸纳的人员 只是对传统的业务非常擅长的人，并不能够满足复合型的人才需求。 三、完善我国个人投资理财市场的对策建议 （一） 改善外部投资环境。 做大市场规模要扩大理