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兰州保险业发展缓慢原因初探 论文关键词： 宏观原因 经济方面 家庭理财方面 人口因素 非经济因素 保险 意识方面 论文摘要： 甘肃保险业发展面临的问题 1 国民经济实力薄弱 ,人民生活水平偏低。 保险业的 发展深深植根于国民经济的发展中 ,二者有着紧密的内在联系。甘肃地方经济薄弱 ,人民生 活水平低下是制约保险业发展的重要因素。 2 群众风险意识淡薄 ,投保指引难以奏效。甘肃 经济发展较为落后 ,人们的思想观念普遍守旧。 人们并没有强化与社会主义市场经济相适应 的竞争意识、风险意识、时间观念、效益观念。 3 保险产品缺乏名牌 ,展业手段活力不够。 保险业务开办以来 ,从初期单一的简身险 ,发展到今天多样化、多层次、多保障的险种结构 体系。但是 ,从生产决定消费的原理看 ,广大群众购买保险的欲望不强 ,这与保险商品的供 给有极大关系。①保险产品本身存在较大缺陷 :一是险种与国外同业相比较为老化 ,交费低 而保障更低 ,缺乏应有的吸引力和生命力 ;二是险种消费对象不明 ,针对性和适应性不强 , 基本上是一张保单面对全国 ,难以满足社会各层次的保险需求 ;三是比较缺乏骨干和拳头产 品 ,尚未形成业务发展的支柱险种和规摸效益 ;四是健康险等险种业务市场需求量大 ,但险 种设计不合理 ,赔付率过高 ,经营难度大。 一、保险险种结构不太完善合理。 甘肃的保险业务起步较晚， 缺乏精算人员， 在设计险种时 虽依据了一定的精算数理基础， 但缺乏相关的险种设计经验， 保险条款的内容和包装均落后 于整个国家水平，产品质量普遍欠佳，没有完全照顾到居民对保险的需求。 。二、保险金额 偏低， 保险责任范围偏小。 尤其突出的是医疗险和意外险。 同当今物价水平不相称的保险赔 付额使得越来越理性化的消费者觉得， 即使投保也不能获得所需的经济保障， 况且需要保险 的一些项目又被划在了保险责任范围以外。 这种状况严重制约了保险业的发展。 三、 保险营 销环节薄弱。虽然我国从 1992 年就出现了保险的个人代理人，专门负责营销环节。我国居 民自古都习惯、 偏好以个人储蓄的方式积累生活保障基金， 对于保险这种泊来品， 要让人们 信任并接受它， 必须从营销宣传上下大力气。 而目前保险中的营销员普遍存在缺乏上岗培训、 业务素质不高的问题， 这样的从业人员在进行产品销售时， 往往让人感到不够专业， 不被客 户所信任， 因而顾客也不积极购买人身保险。 业务人员素质高低参差不齐， 保险公司良莠不 齐，贪污、腐败、亏空、无乱指挥，造成保险业的发展缓慢而混乱。业务员缺乏监管和唯利 是图的做法， 也造成了保险业发展缓慢的一个原因四、 保险业务开展中存在重城轻农， 重东 轻西的经营策略问题。 目前各保险公司几乎都将保险业务发展重点放在大中城市， 而对农村 地区业务的发展很不重视。 由于我国地域经济上存在东富西贫的特点， 保险公司在东部沿海 地区因保费高而赢利多， 在西部内陆地区因保