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【汽车保险论文】我国汽车保险健康发展的影响因素 摘要：机动车辆保险作为我国财产保险业务内部的主要内容之一，我们可以发现这种保 险具有很大的上升空间，可是不可避免的就是我国的车险发展还不够完善，无法保证我国汽 车保险行业在我国的可持续发展。在这一大背景下，相关的研究人员必须要加强对于我国汽 车保险的发展现状的了解，而且还必须要深入分析影响我国汽车保险健康发展的因素及发展 中存在的问题，在此基础上积极寻找相应的应对策略。同时还可以从车险市场信息不对称和 管理制度不完善等多个切入点入手，致力于弥补这一行业存在的漏洞，促进我国汽车保险业 能够得到健康发展。 关键词：汽车保险：健康发展：影响因素 1我国汽车保险发展的具体概况 2.2我国汽车保险发展的现状 汽车保险又指的是机动车辆保险，顾名思义也就是指机动车辆损失险、机动车辆第三者 责任险、机动车辆交通事故责任强制保险等类别，同时还必须要承担各类附加险等各类险种。 ⑴尤其是近年来中国的汽车产业随着社会经济的发展而获得了飞速增长，而汽车保险业也 在这一大背景下迅速壮大起来，早在1980年我国开始恢复国内保险业务以来，汽车保险业 务就已经在我国发展极为旺盛。主要可以表现为我国的车险保费收入的不断增长，在2000 年我国的车险保费收入达到将近四百亿，已经占到财险保费收入比例的61.35%：而2007年 我国的车险保费收入已经达到将近一千五百亿左右，占到财产保险保费收入的71.10%.然 而虽然收入数据较为可观，但是我国汽车保险因为，车保险制度及奖惩系统不够完善以及汽 车保险市场信息不对称等各方而的影响因素，在我国的发展极为缓慢，远远落后于四方发达 国家。 1.2影响我国汽车保险健康发展的因素 我国的汽车保险制度远远不够完善，所以企业内部的车险也就无法充分体现保险的补偿 和保障功能。我但是对于我国的财产保险公司来说，车险承保业务是企业主要来源之一，必 须要进行完善与改革。所以在企业出现拖延赔付的现象时，必须要具备强大的保险的补偿和 保障功能。可是在我国的汽车保险理赔行业，车险保险的补偿长期得不到有效保障，因为我 国的汽车保险企业并不是依靠资本市场投资盈利的，所以很多公司而对理赔情况将会无限期 延后，同时还会指左不合理的车险费率，不是根据人、车和环境等依据进行赔偿厘立，而是 会根据车辆的用途、性能等依据，这就为投保人带来了很大的不便。在我国的汽车保险理赔 行业的发展过程中，还存在的严重问题就是交易前信息不对称，最中难免会出现客户逆向选 择的现象，因为在我国的保险交易市场上，很多消费者的风险信息就透露除了保险费率。所 以对于髙于平均风险水平的消费者来说，这些人将会根据保险费率表大批买入保险，最终逼 迫低风险消费者退出保险市场，这就会为保险公司交易的市场环境带来很大的风险。为了能 够不使得保险公司经营状况继续恶化下去，我们必须要改变这一弊端。［2］但是保险产品是 具有无形化和透明化特点的，车险商品的质量水平也将会长期得不到可靠保障，随着保险服 务产品的日益复杂化、多样化，投保人将会而临无法全而了解各种险种及其保险合同条款等 相关信息的难题，因此很多投保人将会被迫放弃保险消费。交易后信息的不对称也将会为保 险企业带来道徳风险问题，因为保险商品必须是在事故发生，投保人才会从保险公司得到相 应的赔偿，然而对于保险公司来说，在很多情况下是无法真实了解案发经过的，也就会使得 企业面临着骗保欺诈等问题。尤英是社会上存在的部分保险人因道徳水平不高利用手段对保 险公司进行诈骗，这种现象将会增加企业的保险赔偿负担，阻碍了保险公司获得经济利益, 最终影响到我国市场经济的快速发展。逆向选择指的就是在保险市场上，很多消费者因为信 息不通畅而迫使保险公司提髙费率，既损害了自身的经济利益，同时也恶化了保险公司的经 营状况。而且很多保险服务信息优势也将会因为专业词汇较多处于弱势地位，很多市场上存 在的潜在消费者将会被被排挤出保险市场。对于车主来说，骗保欺诈是卩约金钱的良好手段, 既可以省掉一部分保养车的费用，还可以获得保险公司的理赔。然而这种道徳风将会市场均 衡或导致市场均衡的低效率，汽车保险奖惩系统的不完善也会使得保险公司出现经营不善的 问题。［3］投保人对于奖惩制度和惩罚等级不够了解，所以在企业根据驾驶员的驾驶记录确 龙其级别时，难免会岀现奖惩力度不够的具体问题。所以这就要求在企业内部必须要建成一 个统一的信息系统，因为很多不法分子会利用保险公司这一平台展开违法范用活动，利用企 业内部的奖惩制度和汽车投保人信息平台使得企业与客户双方都遭受经济损失。 2主要的应对策略 2.2完善相关的制度和系统 对于保险公司企业内部来说，当务之急就是建立和完善信息收集系统。这一系统建立的 主要目的就是有效降低逆向选择和道徳风险，再加上在企业内部