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第三讲：商业银行贷款制度 洪艳蓉 目录 一、贷款概述与调整规范 （一）贷款概述 （二）调整规范 二、贷款合同与金融监管制度 （一）贷款合同的特性 （二）贷款合同的主体 （三）借款人与贷款人的权利和义务 （四）2008 年金融危机后银监会的贷款监管措施(介绍) （五）贷款发放程序与管理 三、商业银行对上市公司提供贷款担保的审查与责任 （一）《商业银行法》对银行办理贷款业务的要求 （二）上市公司对外提供担保的具体要求 （三）商业银行的审查义务与担保合同效力 四、常见的贷款合同保护性条款分析 （一）消极担保条款 （二）比例平等条款 （三）交叉违约条款 五、民间借贷问题 六、跨境人民币贷款问题 一、贷款概述与调整规范 （一）贷款概述 知识点：我国信贷政策的演变 计划经济之下：统一的信贷计划；市场经济之下：商业银行放贷自主权 1．贷款：贷款人对借款人提供的，并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。 2．贷款类型： ——信用贷款与担保贷款 ——自营贷款与委托贷款 ——短期贷款与中期贷款、长期贷款 ——对公贷款与对私贷款（个人贷款） ——流动资金贷款、固定资产贷款（项目贷款） 1 课堂资料，版权所有，请保密使用。 （二）调整规范 —— 《商业银行法》、《民法通则》、《担保法》、《合同法》、《物权法》等 —— 《贷款通则》（1996 年）等 ——各种贷款规则：《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《固定资 产贷款管理暂行办法》、《银团贷款业务指引》等 曾起草 《放贷人条例》（草案），未有下文。 2015.8.12 国务院法制办发布《非存款类放贷组织条例（征求意见稿）》，面向社会公众 征求意见。 二、贷款合同与金融监管制度 （一）贷款合同的特性 1．诺成性合同 2. 双务有偿合同 3. 格式化合同 （二）贷款合同的主体 1. 贷款人：具有办理贷款业务的金融机构和非金融机构。 类型： 1）商业银行（全牌照银行）、政策性银行、邮政储蓄银行、村镇银行等 2）城市信用合作社、农村信用合作社、集团财务公司 3）只贷不存的非银行金融机构/其他组织：汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司等 2. 借款人：具备一定的资格并满足一定的条件 思考：存款人与借款人资格的差别，为什么？(资金使用与风险) 风险管理，存款人对存款银 行的选择，市场化条件下,并非“大而不倒” 。 （三）借款人与贷款人的权利和义务 1. 借款人的权利 ——自主申请贷款 ——按照合同约定提取和使用贷款(格式合同之注意) ——有权拒绝合同以外的其他附加条件 ——在征得贷款人同意后，有权向第三人转移债务 (贷款人可根据风险调整贷款条件) 2. 借款人的义务 ——如实提供贷款所需资料(信息真实性与载体) ——接受贷款人对信贷资金使用情况的监督检查 ——按照约定用途使用贷款 2 课堂资料，版权所有，请保密使用。 ——按照合同约定及时清偿贷款本息 ——转让债务须取得贷款人同意 ——有危及贷款债权安全情况时，及时通知贷款人并采取保全措施。 ——贷款新规：在贷款合同中加入“借款人承诺” 思考： 1.利率调整，定期贷款如何执行利率标准？ 2.房贷中是否允许提前还款？ 3.什么情况下，会普遍出现提前还贷现象？ 4.提前还贷，银行可否收取违约金？ 5.贷款时享受了利息优惠，现在提前还款，是否应补足息差；浮动利率\固定利率 3.贷款人的权利 ——要求借款人提供相关资料 ——自主决定是否予以贷款 ——了解借款人的生产经营和财务活动 ——依合同约定从借款人账户上划收贷款本金和利息 ——借款人违约时，要求其提前还款或停止支付剩余贷款 ——贷款将或已受损失时，依合同采取止损措施 ● 信贷资产转让市场 与 资产证券化