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巴曙松：构建普惠金融的发展环境是供给侧改革的重要内容 与月刊君同行在这里读懂宜信月刊君说： 5月 29日，由 宜信公司与《哈佛商业评论》中文版携手举办的《普惠金融的中国实践：技术驱动变革》报告发布会在北京柏悦酒店召开。中国银行业协会首席经济学家巴曙松教授进行了主题演讲，他认为，普惠金融的发展必须构建良好的生态环境，这也是供给侧改革的重要组成部分。 巴曙松中国银行业协会首席经济学家作为本次报告的执笔顾问专家，中国银行业协会首席经济学家巴曙松在发布会上发表了两条重点观点： 1、对普惠金融理解为照顾、优惠，甚至白给是错误的，对普惠金融的界定就是立足机会平等要求和商业可持续的原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当有效的金融服务，要让这一部分人群能够获得这些金融服务，而且这个服务和产品是多样化的。 2、构建良好的普惠金融生态环境应从加强顶层设计，优化 行业环境和改善消费者体验入手，解决普惠金融的理论指 导，研究和制定与金融市场协调发展、相互配合的完整政策 法规、监管体系和信用环境，良好的普惠金融生态环境建设 是供给侧改革的重要组成部分。 月刊君给你带来了更多的巴曙松观点，另外点击 阅读原文 还有演讲 PPT。（以下内容根据巴曙松现场演讲整理）— 巴曙松“在 2013 年 11 月份发布的《中共中央关于全面深化改 革若干重大问题的决定》 里边，十八届三中全会的决定里边，首次提出来发展普惠金融，我到现在都能记得包括唐总在内 的中国普惠金融的探索者，看到文件里有这个词时欣喜的感情。 ” 大概 20 多年前，金融界就流行这样的玩笑话，说“一人在银行，全家跟着忙” ，当然这说的很不对。但这说明实际上在传统的金融、传统的客户覆盖、传统的市场上，竞争是比较充分的。 在这一部分层面的客户竞争已经非常激烈，必须开始把客户下移，如果仔细看传统金融机构、银行业他的年报，如果最近四五年里面不提一下普惠金融、小微客户、 分层客户，这个银行就不上路。 普惠金融一直供给比较缺乏的原因，主要就在于他提供服务的成本比较高，当然还有一个误解，就是习惯于说普惠金融就应该优惠，那就使得他的风险不能被收益覆盖之后，就很难有可持续的更大规模的 资金进入。 在 2015 年 12 月 31 号发布的普惠金融规划里面，对普惠金融的界定就是立足机会平等的要求和商业可持续的原则，以可负担的成本来为有金融服务需求的社会各阶层 和群体提供适当有效的金融服务。 第一个，公平的提供综合化的金融服务，所以可能在遥远的山区，他可能需要的金融服务就是他的孩子给他汇的钱，一个短信通知，说钱到帐 了。 第二个要提供一些创新性的产品和服务，通过创新来降低成本控制风险，把原来不能纳入的这一部分客户纳入到 我们的覆盖范围。 第三个金融服务必须具有可持续性，需求有可持续，盈利有可持续，不可持续的话它就很难吸引足 够多的资源来进入这个领域，让更多的人受惠。 第四个就 是互联网 +是一个非常重要的新动力，中国的这些普惠金融 的探索者们很不容易的，我们看到当然国际上这些普惠金融的业务也处于调整期，那是他们，我看到几个商业模式基本上在信用评级借助公共信用风险的资源，他很少去做线下的或者其他的探索，但是中国的这些先行者们，他们自己去积极的探索这些信用风险的定价，从数据积累做起，提升信息的透明度，降低交易的成本来提高工作的效率。普惠金融机 构运用以互联网技术为代表的新技术， 降低成本、 提高效率、 衡量信用、控制风险，不断拓展金融服务的边界，更广泛地提供综合化的金融服务。十八届三中全会以来，中国的普惠金融在制度和实践中都取得了较大进展。但是，随着普惠金融机构进入门槛不断降低、互联网金融公司爆发式增长、经济下行阶段信用风险逐步暴露，普惠金融探索过程中的问题 与风险也开始显现。 — 巴曙松“我和唐总都在一个微信群里，我是群主。我有意识的也加了几个从互联网金融机构起来的年轻人，他们和我们传统做银行风险管理的经常争论。互联网强调自己的突破能力，创 新能力，做传统银行的说你做的天花乱坠把钱能借出去算什么本事，我们做金融机构要做风险控制，借出去还能收回来才叫本事，在这点上看来我们找到了共识，普惠金融发展的 核心是要解决风险控制问题。 ” 在普惠金融利用技术变革来进行创新方面，我觉得有几个方面值得努力：第一个就是利用数据处理技术实现对贷款对象的一个信用评定，来针对客户群进行更加精细的分层式的划分，来推出符合各类群体需求和风险特征的信贷产品，使其更符合这个客户群体。前两天我和某银行行长讨论这个问题，他说互联网金融企业确实有的不错，但是有的评分也不是很准确。他说有的评分就根据上网捆绑的时间来定，结果他在这个上面用的很少，结果女儿的评分都比他的高，他女儿花的钱都是他的，这个评分就不对，这就说明针对不同的客户群怎么精细的