农商银行不良贷款处置经验——以北京农商银行为例.pdfVIP

农商银行不良贷款处置经验 农商银行不良贷款处置经验 农商银行不良贷款处置经验农商银行不良贷款处置经验 ——以北京农商银行为例——以北京农商银行为例 ————以北京农商银行为例以北京农商银行为例 2016年 12月 09 日 我国经济进入新常态，随着供给侧结构性改革的不断深入，“三去一降一补”的落实和推 进，商业银行不良贷款率已经连续 13 个季度上升，到 2016 年6 月末，全国商业银行不良 贷款率已经达到 1.81%。从全国经济情况和不良贷款整体情况分析，不良贷款形势严峻， 农村金融机构改革先行者中的农商银行整体不良贷款率自 2013 年以来连续上升，从 2013 年的 1.67%上升到 2015年的 2.48%。但北京农商银行的不良贷款率持续下降，取得了令人 刮目相看的成绩。截至 2016 年6 月末，北京农商银行不良贷款率为 0.87%，拨备覆盖率 398.36%，继续保持了效益、规模、质量协调并进的良好态势。同时，北京农商银行还获 得包括监管评级二级、北京“银行业金融机构综合评价”A 等银行等在内的诸多荣誉，整 体品牌形象迈上了较高层次。 不良贷款处置的基本过程及经验总结 不良贷款处置的基本过程及经验总结 不良贷款处置的基本过程及经验总结不良贷款处置的基本过程及经验总结 北京农商银行改制成立于2005年 10月 19 日，是国务院批准组建的首家省级股份制农村 商业银行，2005 年底五级不良贷款余额为 95.4 亿元，不良率为 17.5%，为同期全国商业 银行平均不良率（8.6%）的 2 倍多。 经过 10 年的不良资产处置，特别是 2013年以来，北京农商银行在不良资产处置取得了不 俗的成绩，2015 年年末，北京农商银行不良贷款余额为 25.27亿元，不良率为 0.98%，比 同期农村商业银行平均不良贷款率 2.48%低 1.5 个百分点，比同期全国商业银行平均不良 贷款率 1.67%低0.69 个百分点，甚至比同期 16 家上市银行平均不良贷款率的1.47%还低 0.49个百分点。十年来北京农商银行不良贷款余额及不良率详细情况见图 1和图 2。 在目前商业银行因经济下行、企业效益下滑、资本市场下挫等多重压力而整体风险控制难 度加大的背景下，北京农商银行经营质量稳健向好，抗风险能力显著增强。本文从三个阶 段对不良贷款处置情况进行回顾及总结经验。 集中清收保全阶段 针对不良资产处置任务重、支行专业清收人员、法律人才缺乏的现状，成立之初北京农商 银行确立了不良贷款处置的原则，即“现金清收一批，以资抵债一批，重组转化一批，呆 账核销一批”。风险资产处置部门集中管理全行不良资产，部门内成立了不良贷款清收组、 抵债资产管理组、法律组等，全方位开展系列清收活动。风险资产处置部可优先选择支行 不良资产进行处置，支行协助处置。绩效奖励分配倾向风险处置部，支行奖励相对较小。 风险处置部又将奖励按照部门领导、组长、队员不同的权重分配到人，奖励到位，充分调 动了清收保全工作的积极性。2006年至 2008年的三年间，现金收回 15.93亿元，以资抵 债 14.39 亿元，重组转化20.83亿元，呆账核销 19.28 亿元，五级不良率从 2005 年年末 的 17.5%快速下降到了 2008 年年末的4.9%。 由于时间紧迫，北京农商银行在快速处置不良过程中也存在些问题，突出表现为重组转化 的不良贷款风险未得到实质化解、接收的部分抵债资产存在产权瑕疵难以过户或快速处置 等。 督导清收保全阶段 2009年起北京农商银行进一步严格了借新还旧贷款的管理，大量的转据方式存在的贷款信 用风险陆续暴露。2009 年当年新增不良贷款迅速增加至 42.45 亿元，五级不良率达 7.5%。 面对新形势，北京农商银行不良资产处置思路由快速处置转变为“增资扩股股东置换，以 提高资产质量为工作主线，以强化管理、防范风险为重点”，大力推动诉讼现金清收，严 控转化条件，严控利用抵债方式化解不良，严控抵债资产无损失处置，利用自主核销政策 用税后利润化解历史久远的涉农小微不良贷款。2009 年至2013 年，共计现金收回不良贷 款 47.46 亿元，以资抵债收回 0.80