我国非银行支付适应性监管基于鼓励金融创新、公平市场竞争与消费者保护的视角.docxVIP

我国非银行支付适应性监管基于鼓励金融创新、公平市场竞争与消费者保护的视角 摘要：随着金融科技的迅猛发展，非银行支付机构业务形式及产品名称更加复杂多样。怎样发挥金融科技的正面作用，又有效消除潜在风险，成为当前非银行支付监管面临的重大挑战。此外，非银行支付行业在高速发展过程中形成的行业垄断、数据寡头、混业经营等问题凸显，使得传统监管模式越来越难以适应非银行支付行业的发展。我国非银行支付监管亟需实施适应性监管。本文提出金融监管应秉持适应性、一致性以及穿透性原则，严格落实反垄断审查，推动非银行支付适应性监管创新，在鼓励非银行支付平台金融创新的同时，维护公平市场竞争和保护金融消费者权益。 一、非银行支付在我国的发展趋势及特征支付领域是互联网公司向金融领域渗透的主要突破点之一。我国非银行支付自2013年开始快速发展，此后各种支付机构不断涌现，支付的介质、渠道以及技术不断创新，支付应用场景日益丰富，用户体验明显提升，交易规模迅猛增长。首先，非银行支付的发展为社会带来巨大的应用价值。其中之一便是聚合支付的价值。通过将各个商业银行的支付接口实现聚拢，使得互联网公司和电商平台只需接入一个端口便能受理所有银行类机构的银行卡支付。此外，非银行支付通过银行之间的收付款，实现了整个互联网支付结算过程中手续费的降低。相对于传统跨行交易相对较高的手续费和低效率，非银行支付实现了跨行结算的零手续费和资金实时划转。其次，快捷支付破解了交易安全与便利的症结难题。以支付宝为典型的非银行支付平台已经合理解决了交易安全与便利的矛盾。昔日在银行业，交易的安全与便利通常被认为是彼此矛盾的，有安全就无法实现便利，要便利就无法满足安全性，而支付宝却找到了一个平衡点，利用推出的快捷支付，以及支付宝后台支持的大数据风控模型，最终实现方便、快捷、安全的金融服务。最后，非银行支付通过聚集客群进一步活跃了市场。一方面由于非银行支付产生的虹吸效应，把数量可观的个人客户群体进一步吸引至非银行支付平台上。另一方面非银行支付的发展对金融市场产生鲶鱼效应。从商业银行角度而言，非银行支付机构迅速挤占了大量原本属于银行业务范围的支付结算客户及其市场。从客观的角度而言，非银行支付发展有效地拓展了我国整体支付结算市场，并呈现以下主要特点。（一）交易量增长强劲，交易金额增速呈现高位回落我国互联网经济发展背景下，传统银行支付无法满足高频的网络交易。非银行支付平台主动迎合市场消费的这一趋势，通过持续增加互联网支付服务供给，同时优化支付交易体验，从而吸引大量的用户主体，进一步加快支付服务的技术创新，进而影响社会的支付方式、改变了用户的消费习惯。目前，智能手机在我国已经广泛普及，移动支付早已替代互联网支付，非银行支付也随之进入移动终端发展这一快车道，并呈现出高速发展态势。根据统计，2019年我国非银行支付市场交易规模已经达到250万亿元。2013～2019年是我国非银行支付迅猛发展的时期，交易量及交易金额均呈现出强劲增长态势。据统计，2019年非银行支付机构共计产生网络支付业务（主要包含非银行支付平台发起的涉及银行账户互联网支付业务量，以及与支付账户相关的网络支付业务量，这里不包含红包类等相关娱乐性产品支付业务量）7199.98亿笔，涉及金额249.88万亿元，比2018年分别增长35.69%和20.10%。如图1、图2所示，从增速看，2013～2019年，非银行支付平台的网络支付交易量每年平均复合增长率接近94%，几乎每年翻番；其中交易金额以年均计算的复合增长率接近80%，但在2017～2019年增速有所回落，但仍然接近36%。（二）用户黏性较强，对银行业务形成分流效应自诞生伊始，非银行支付就产生了较强的竞争力。2013年非银行支付平台网络支付交易只有193亿笔，不及商业银行电子支付业务（主要指客户利用网上银行、手机移动端、电话银行、ATM、POS机及其他电子渠道，从银行结算类账户发起的各类账务变动类业务）总量（258亿笔）的75%。到了2019年，非银行支付机构网络支付高达7199.98亿笔，不仅反超商业银行，更超过同期银行业电子支付业务笔数（2233.88亿笔）3倍有余（见表1）。从交易金额来说，虽然支付平台交易金额尚明显低于银行交易金额，但已显示出稳步提升趋势（如图3所示）。2013～2019年期间，非银支付网络支付的总交易金额由10万亿元提升至249.88万亿元。非银支付平台庞大交易笔数的背后，体现的是其远超银行的用户体量、用户黏性以及用户交易频次。据统计，到2019年底，支付宝全球用户数已经超过12亿，其APP月活跃用户数列全球第7；超5000万个体商户和商家使用微信支付平台，接近我国个体工商户总数近80%。非银支付平台不仅在小额支付业务领域对银行业务产生一定分流，同时以支