责任保险制度研究.docx

? ? ? ? ? 责任保险制度研究 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 第一节 责任保险的概念及其种类 一、责任保险的意义和责任基础 （一）责任保险的意义 责任保险是以被保险人的民事赔偿责任为保险标的的保险：当被保险人在从事各项业务和日常活动中，由于疏忽、过失等行为造成他人的损害，或虽无过错但根据法律规定应对受害人承担民事赔偿责任，受赔偿请求时，由保险人对此承担保险责任的一种保险。 责任保险通常被划为广义的财产保险范畴。[1]中国也将其作为财产保险一类加以规定。实际上，责任保险是既不同于人身保险，也不同于财产保险的另一类保险：首先，从承保标的看，责任保险是以被保险人对于第三人依法应负之民事赔偿责任而非以特定的动产与不动产或人身为标的。通过责任保险，致害人的民事赔偿责任转化为责任保险。其次，从转嫁的风险来看，责任保险转嫁的是依附于财产、人身之上的责任风险，责任的有无、大小，除取决于是否造成他人财产、人身损害及损害的程度外，还取决于相应的法律制度的规定。因此，责任风险比财产风险、人身风险具有更大的不确定性。因此，责任保险只规定责任限额，而不像财产保险、人身保险那样规定保险金额。与财产保险和人身保险不同，责任保险不存在超额保险问题，只有是否规定责任限额及规定责任限额高低问题。再之，从保险赔偿对象看，责任保险补偿的是作为被保险人的致害人因承担民事赔偿责任造成的自身损失，间接的为民事赔偿关系中的受害人即为财产或人身因受到损害的人提供了保障。因此，许多国家以强制保险的方式实施某些责任保险，其目的即在于保障受害者的利益。鉴此，责任保险与财产保险、人身保险有着明显差别。 （二）责任保险的责任基础 责任保险中，保险人的责任以被保险人对于第三人依法应负的民事赔偿责任为责任基础，以被保险人因其行为、过失或特定法律关系而发生之法律上赔偿责任为标的。 该责任之构成要件为： 第一，须为法律责任。未转化为法律责任的道义上的责任，不能成为保险责任。 第二，须为被保险人对第三人应负的赔偿责任。就是被保险人在第三人提出请求时，负存不可推诿的赔偿责任。此第三人指被保险人以外的任何人，但不包括被保险人自己在内。例如，一被保险人投保汽车责任险，假如该车肇事而致被保险人自己受伤时，保险人不负赔偿责任。 第三，须属民事责任。如果被保险人所应承担的责任为刑事责任或行政责任的，皆不得为责任保险之标的。 第四，须为依法应负的责任。民事责任分为“依约而生之责任”及“依法而生之责任”。凡属于金钱债务的民事责任均可为责任保险的标的，但该民事责任须属依法而生之责任，依约而生的责任不在其内。可见，作为责任保险标的的责任有：①过失责任。民事赔偿责任多因过失而发生。所谓“过失”，指一普通谨慎之人，在特定情形，依常识应注意、能注意而不注意，或应有所为而不为，或应有所不为而为之，以致发生损害，即应负赔偿责任。这是衡量过失责任的客观标准。如果该当事人是明知应为而不为，或明知应不为而为之，则为故意。保险法不容许故意造成的事故，所以，当发生故意造成的事故而致损害时，由被保险人自负其责，不发生责任保险的问题。②无过失责任。这是基于法律之规定或基于法律规定的特别关系，在事故发生时，不问有无过失，而应负的责任。现代社会民事立法存在扩大无过失责任范围的趋势，而籍各种保险制度分散危险，消化损失也为各国普遍采用。③依法律规定因契约所生之赔偿责任。例如，医生为病人疗疾而有业务上的过失时，既为违反契约，也属于不法伤害他人，负有赔偿责任。该责任也可为责任保险之标的。 二、责任保险的种类 责任保险制度，自19世纪建立以来，在英、美、德、法、日等国发展十分迅速，责任保险的种类也渐渐增多。目前，世界各国的责任保险主要有以下几种。 （一）产品责任险 产品责任险所承保的是制造商、销售商或修理商因产品有缺陷，致使用户或者消费者遭受人身伤害或财产损害，依法应由制造商、销售商或修理商承担的民事赔偿责任。 产品责任险与产品保证保险不同，在产品责任险，只要被保险人所制造或销售的产品有缺陷，使消费者或其他人因此受到人身伤亡或财产损失的，无论受害人与制造商等之间是否存在合同关系，保险人均需支付保险赔偿。而产品保证保险则承保被保险人因制造或销售的产品丧失或不能达到合同规定的效能而根据合同或法律应对对方承担的赔偿责任。可见，保险人承担保险责任是以相对人与被保险人双方之间存在合同关系为前提。相对人一般是与被保险人订立买卖合同的当事人。 产品责任保险承保的责任范围有：①在保险有效期间，被保险人生产、销售、分配或修理的产品发生事故，造成使用、消费该产品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损害，依法应由被保险人承担的民事赔偿责任，保险人在约定的保险赔偿限额内，予以补偿。保险人的保险赔偿额与赔偿责任，并不一定与