在规范中发展创新的银行卡市场.docx

? ? ? ? ? 在规范中发展创新的银行卡市场 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 一 银行卡市场发展环境的变化 （一）政策环境 为促进和保障我国银行卡产业的快速健康发展，2015年国家主管部门相继出台了多项支持银行卡市场和支付市场的相关政策，同时下发了多项业务规范文件，加强了对银行卡等相关支付业务的监管，这些政策措施涉及银行卡清算市场的开放和支付清算制度建设，金融IC卡市场发展，支付服务市场规范、支付机构客户备付金安全保障和银行账户制度改革，以及农村支付服务环境建设等多个方面。 在银行卡清算市场准入方面，2015年4月国务院正式发布《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》（以下简称《决定》）并于2015年6月1日正式施行。《决定》明确了银行卡清算机构的申请条件和程序、业务管理要求以及对外资银行卡清算机构的管理规定。《决定》的实施进一步完善了我国银行卡清算服务的市场化机制，加强了清算风险防范能力，有助于维护支付体系稳定，进一步促进银行卡清算市场有序竞争和健康发展。 从2015年起国内新增银行卡全部为IC卡，为进一步加快金融IC卡的推广，中国人民银行（以下简称人行）联合相关部委出台了促进措施，具体包括以下内容。①2015年4月，发改委、人行、银监会联合发布《关于商业银行合理确定和调整金融集成电路卡工本费收费水平有关问题的通知》，要求各商业银行建立IC卡工本费合理调整机制，随着IC卡的推广应用，IC卡数量增加、成本下降，相应的，要逐步降低工本费收费水平。金融IC卡办卡费用降低有利于加快金融IC卡的推广。②2015年10月，人行办公厅印发《关于进一步做好金融IC卡和移动金融应用工作的通知》，提出了提高金融IC卡安全可控能力、实现金融IC卡“一卡多应用无障碍”、提升非现金结算覆盖率的工作目标，并对下一步金融IC卡应用工作提出了具体时间表。 近年来，包括商户MCC乱用在内的市场不规范行为，对银行卡市场的持续健康发展带来一些负面影响。2015年，监管部门加强了银行卡市场规范管理，同时行业协会在市场自律方面发挥了积极的引导作用。①2015年1月，人行发布《关于开展支付机构客户备付金管理专项检查工作的通知》，要求检查支付机构客户备付金制度执行情况和总体安全性、2014年支付机构客户备付金的管理情况，以及备付金银行对支付机构备付金的监督情况。②2015年4月，银行业协会下发《关于落实银监发〔2014〕10号文要求的操作指引》，要求商业银行应确保业务开展各环节的客户信息和账户信息留存银行；第三方支付机构账户与银行账户建立一次签约、多次业务关系时，第三方机构应以书面形式获取客户授权；商业银行与第三方支付机构客户身份验证工作应保持独立性，不得互串互验，商业银行不得对第三方支付机构收集的客户身份验证信息和账户信息进行验证；第三方机构应落实二级商户编码唯一性（含网络特约商户）等内容。③2015年4月，银行业协会下发《银行业金融机构银行卡收单业务管理指引》，对收单机构在商户准入、目标商户审核、商户签约、终端管理、外包管理、风险管理以及日常管理方面做出规定。④2015年12月，人行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，结合支付机构网络支付业务发展的实际，该办法制定了五项主要监管措施：一是清晰界定支付机构定位；二是坚持支付账户实名制；三是兼顾支付安全与效率；四是突出对个人消费者合法权益的保护；五是实施分类监管推动创新。⑤鉴于我国银行账户实名制的实施情况不容乐观，人民币银行账户管理制度执行不严、开立匿名或假名银行账户等情况仍时有发生。2015年12月人行发布了《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》，要求商业银行落实个人银行账户实名制，建立银行账户分类管理机制，规范个人银行账户代理事宜，强化银行内部管理以及进一步改进银行账户服务。 在移动互联网时代，远程、近场支付等多种支付技术方式百花齐放，在线上、线下支付场景融合的背景下国家相关部门出台了以下政策措施。①2015年1月，人行印发《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，明确了移动金融技术创新健康发展的方向性原则，提出了推动移动金融技术创新健康发展的保障措施。②2015年1月，国家外汇管理局发布《关于开展支付机构跨境外汇支付业务试点的通知》，在试点业务申请、业务管理、支付机构外汇备付金账户管理、风险管理以及支付机构管理等方面做出了明确规定，在支持跨境电子商务发展的同时加强了互联网渠道外汇支付风险防范。③2015年7月，人行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，确立了互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态的监管职责分工，落实了监管责任，明确了业务边界。在互联