在多元竞争中发展规范的中国银行卡市场.docx

? ? ? ? ? 在多元竞争中发展规范的中国银行卡市场 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 一 银行卡市场发展环境的变化 为适应快速发展的银行卡市场，促进行业健康平稳发展，2016年监管部门在银行卡市场开放、发卡受理业务规范、非银行支付机构监管和银行卡风险防控等方面出台若干政策。同时，我国的宏观经济环境、人口结构变化和金融科技发展促使商业银行和其他支付机构不断探索应用创新业务模式和支付工具。 （一）政策环境 2016年，为推动国内银行卡市场健康有序发展，防范系统性金融风险，监管部门密集出台了若干政策规定，重点加大了对非银行支付机构的监管力度，并从银行卡行业的多个方面对市场发展进行了规范和引导。 银行卡清算市场开放速度加快。2016年6月，中国人民银行发布《银行卡清算机构管理办法》，就银行卡清算机构的牌照申请、业务专营、境内交易处理、品牌管理、业务标准和业务规则等方面提出了核心要求。该办法的出台标志着我国银行卡清算市场开放政策正式落地，为各类有意向在国内开展银行卡清算业务的机构提供了政策支持和指引。2016年7月，中国人民银行发布《银行卡清算业务设施技术要求》，明确了银行卡清算机构的基础设施技术规范和检测认证方法，强调了银行卡基础设施能够保障清算业务安全、稳定、长期可持续运行的要求。2016年12月，中国人民银行等十四部委发布《关于促进银行卡清算市场健康发展的意见》，对落实特约商户进项抵扣刷卡手续费、构建促进行业平衡发展的银行卡价格体系、银行卡大数据云计算研发应用、银行卡清算机构上市等问题提供了指导。 在发卡受理方面，市场化和规范化程度不断提高。2016年3月，国家发展和改革委员会及中国人民银行印发《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，明确规定2016年9月6日正式调整银行卡刷卡手续费。这次价格调整在降低商户刷卡手续费的同时优化和规范了银行卡受理市场价格体系。2016年4月，中国人民银行下发《关于信用卡业务有关事项的通知》，主要内容包括发卡行自2017年1月1日起实行信用卡透支利率区间管理，根据商业原则和持卡人需求自行确定信用卡消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件，取消原有滞纳金并由发卡机构和持卡人协议约定违约金，强调保证信用卡交易信息的真实、完整、可追溯等，有利于引导发卡机构建立健全多样化、差异化、个性化的信用卡产品与服务体系并加强持卡人合法权益保障。2016年11月，中国人民银行下发《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，重申并完善了与银行卡密切相关的银行个人账户分类管理机制，细化了开立账户的身份验证要素及技术手段、使用账户的限额数值、支付机构参与角色和三类账户的适用业务范围，在保证支付系统总体风险可控的同时丰富了银行卡的应用功能。 在非银行支付机构监管方面，由于非银行支付机构在快速发展中出现了一些风险事件，监管部门加大了对非银行支付机构的监管力度。2016年2月，中国人民银行发布《非银行支付机构风险评估实施办法》。2016年4月，中国人民银行发布《非银行支付机构分类评级管理办法》。2016年4月，中国人民银行、国家发展和改革委员会、财政部等十四部委联合发布《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，部署了逐步取消对非银行支付机构备付金的利息支付、推动清算机构共同建设网络支付清算平台、取缔非银行支付机构与银行直连业务模式、开展无证经营支付业务整治等工作。同年，中国人民银行逐批开展了“支付许可证”的续展工作，对非银行支付机构的市场准入和业务范围进行了重新核定，并对多家违规机构执行了注销、罚款、停止部分业务等处罚。 在银行卡风险防控方面，2016年3月，中国人民银行下发《关于银行卡收单外包业务抽查情况的通报》，对部分收单机构未落实特约商户实名制、银行违规开放交易接口与通道、资金二次清算、由外包商生成管理受理终端主密钥、收单外包业务层层转包等违规行为采取罚款、市场退出等严惩措施，整顿了收单外包业务的市场乱象。2016年7月，中国人民银行发布《关于进一步加强银行卡风险管理的通知》，要求自2016年12月起商业银行和支付机构应使用支付标记化技术对银行卡卡号、卡片验证码、支付机构支付账户等关键信息进行脱敏处理，通过控制支付标记的交易次数、交易金额、有效期、支付渠道等属性防范交易风险，并要求自2017年5月起关闭芯片磁条复合卡的磁条交易，杜绝磁条卡伪卡欺诈风险。2016年9月，为加强打击电信诈骗，最高人民法院等六部委发布《关于防范和打击电信网络诈骗犯罪的通告》，要求自2016年12月1日起个人ATM非同名转账24小时后到账，同一个人在同一家金融机构只能开立一个Ⅰ类银行账户，在同一家非银行支付机构只能开立一个Ⅲ类支付账户。2016年9月，公安部等六部委联合印发《关于开展联合整治非