中国养老服务金融报告跨行业的金融探索与创新.docx

? ? ? ? ? 中国养老服务金融报告跨行业的金融探索与创新 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 一 金融服务于养老的重要性和必要性 2016年5月27日，中共中央政治局就我国人口老龄化的形势和对策举行第三十二次集体学习，习近平总书记在主持学习时强调：我国是世界上人口老龄化程度比较高的国家之一，老年人口数量最多，老龄化速度最快，应对人口老龄化任务最重。满足数量庞大的老年群众多方面需求、妥善解决人口老龄化带来的社会问题，事关国家发展全局，事关百姓福祉，需要我们下大气力来应对。要积极发展养老服务业，推进养老服务业制度、标准、设施、人才队伍建设，构建以居家为基础、社区为依托、机构为补充、医养相结合的养老服务体系，更好地满足老年人养老服务需求。要培育老龄产业新的增长点，完善相关规划和扶持政策。 这是中共中央历史上第一次就老龄化问题所进行的专题学习。中央高层如此重视养老服务、养老产业的发展，将其提到了“事关国家发展全局”的高度，最主要的原因还是站在国家战略层面对未来进行思考。目前在服务养老方面，传统思维主要将其定位于民政、社保、医疗卫生等领域，金融服务养老还是一个崭新的课题。因此，如何积极应对人口老龄化，加快发展养老服务业，是全面建成小康社会的一项紧迫任务，也是推进供给侧结构性改革的重要内容。为进一步创新金融产品和服务，促进养老服务业加快发展，支持供给侧结构性改革，中国人民银行、民政部、银监会、证监会、保监会在2016年3月联合印发了《关于金融支持养老服务业加快发展的指导意见》（银发〔2016〕65号，以下简称“65号文”）。该文件为养老服务提供了新的抓手，也为金融服务于养老产业提供了潜在的创新模式。应当说，65号文是养老服务和金融结合的第一部纲领性文件，对未来养老金融的发展具有里程碑意义。 65号文要求，金融业要充分认识养老领域金融服务对于加快养老服务业发展和实现自身转型升级的重要意义，增强战略意识，优化业务布局，大力推动组织、产品和服务创新，不断满足社会日益增长的多层次、多样化养老领域金融服务需求，提升居民养老财富储备和养老服务支付能力，实现支持养老服务业和自身转型发展的良性互动。力争到2025年，基本建成覆盖广泛、种类齐全、功能完备、服务高效、安全稳健，与我国人口老龄化进程相适应，符合小康社会要求的金融服务体系。 65号文提出，要积极创新专业金融组织形式，探索建立养老金融事业部制，组建多种形式的金融服务专营机构，创新适合养老服务业特点的贷款方式，探索拓宽养老服务业贷款抵押担保范围，加大对养老领域的信贷支持力度；推动符合条件的养老服务企业上市融资，支持不同类型和发展阶段的养老服务企业、项目通过债券市场融资，完善养老保险体系建设，为养老服务企业及项目提供中长期、低成本资金支持；优化网点布局，增强老年群体金融服务便利性，积极开发可提供长期稳定收益、符合养老跨生命周期需求的差异化金融产品，不断扩展和提升居民养老金融服务能力和水平。 由此可见，金融服务于养老是65号文的核心，据此完全可以从65号文的内容概括出“养老金融”的概念，即养老金融是围绕社会成员各种养老需求所进行的金融活动，包括三方面内容：养老金金融、养老服务金融、养老产业金融，本文主要探讨养老服务金融。 二 银行业在服务养老中的新发展和金融创新模式 截至2016年7月底，我国银行业金融机构总资产高达212.7万亿元[1]，占金融业总资产的90%以上，因此在服务养老的各金融机构中，商业银行当仁不让地成为养老金融的基础，应当有所担当。发展养老金融，不仅是贯彻执行国家积极应对人口老龄化、推动供给侧结构性改革战略的重要内容，也是适应传统养老模式转变、满足人民群众日益增长的养老服务需求、推动商业银行自身转型升级与结构调整的重要手段。 （一）服务养老是银行业发展的新蓝海 随着利率市场化之后商业银行的利差收窄，银行的传统业务面临很大的发展压力，以往靠自有资本和融资推动的发展模式难以持续。在人口老龄化背景下，商业银行拓展养老金融领域业务将是金融机构主动优化经营结构、对传统金融业态进行转型升级的一个重要推手。实际上，养老问题本质上是重大的金融问题。从客户角度来看，养老实质上是人在年轻时通过金融工具储备自己的劳动价值，再运用跨时空的金融配置手段，在老年后用储备的金融资产置换生活所需的产品和服务。从商业银行层面看，随着我国人口老龄化的不断加剧，老年客户已经成为商业银行重要的客户群体。商业银行在国家人口老龄化的进程中及具体服务老年人的过程中必须有所担当，应根据老年客户在生理、心理上的特殊性，运用现代金融手段提供差异化的服务，通过金融服务使客户的资产保值增值，提升老年人的生活品质。养老金融不仅是一家有社会责任感的商业银行在经营过程中需要面对与考量的，同时，也能够为商业银