保险培训课件：投保流程及核保规则.pptVIP

核保结论的分类 非保体：是指危险过大或危险程度难以确定而不能被保险公司所接受的被保险人群体 核保决定：延期承保、拒保 核保结论的分类 延期承保：降低到保险公司可以承保的范围时或者以前不明确的风险明确无突出风险后，保险公司同样可以客户的风险还不能确定，风险的减低或增加都有可能，无法准确判断，为对客户公平起见，保险公司会做出延期的核保结论。这并不是说客户不能再在我公司投保，延期的意思在于：在一定时期之后，客户的风险水平已经标准或者条件承保。 核保结论的分类 延期一般适用于以下情况： 1、急性疾病的发病期或恢复期，病情尚不稳定； 小案例 客户高某，在我公司定点医院的体检报告中显示肝功能异常，谷丙转氨酶和（或）谷氨酰转肽酶显著升高。 分析：类似这种情况，肝功未来的发展趋势不明确，有可能继续升高，也可能会明显降低，因此需延期6个月。待观察6个月后，再根据复查的结果决定是否承保。 核保结论的分类 2、疾病诊断不明确。 小案例-1 某女性客户，B超发现脾大。 分析：脾肿大是指脾脏的体积增大，它的病因是很多的，只有结合临床明确诊断后才能进行风险评估，如果在体检过程中发现有原因不明的脾肿大，一般予以延期直至查出病因。 小案例-2 某老年客户，尿镜检发现红细胞满视野，即血尿。 分析：血尿的原因很多，泌尿系感染、肾炎、结石、肿瘤等都会发生血尿。只有查明原因才能进行风险评估，所以遇到这种情况要延期至明确诊断。 核保结论的分类 3、 针对被保险人投保时仍在住院的情况，需延期至出院后3个月,再根据所患疾病的严重程度、目前的身体状况、复查的结果等决定是否承保或以何种条件承保。 核保结论的分类 拒保：被保险人的风险明显超过保险公司的承保范围，公司不予以承保。 健康方面常见的拒保疾病有：恶性肿瘤、心肌梗塞、心力衰竭、脑血管疾病（脑出血或脑梗塞）、重度高血压、糖尿病合并慢性并发症、肝硬化、尿毒症、再生障碍性贫血、癫痫、智障、精神疾病、重度残疾（聋且哑，双目失明，高位截瘫）。 此外对于投保动机不纯，存在明显逆选择倾向等道德风险的投保者，社会背景复杂的投保者，职业危险过高的投保者，通常都采用拒保的方式。 核保常用的处理方式 一般审核问题件 体检通知书 契调函件 财务问题件 健康问题件 一般审核通知书 通常由于投保单的基本信息填写不完整、不准确由录入人员下发，（如投被保人的证件号码不符合系统校验规则等），若涉及到投被保人身高、体重异常及需要调整保险计划等情况的由核保人员下发。 体检通知书 1．客户的年龄和投保的寿险和重大疾病保险金额达到体检规定额度; 2．核保人员根据被保险人的告知认为有必要进行体检; 3．抽样体检件; 4．申请复效或合同变更的客户，核保人员认为有必要进行体检。 体检项目 体检保额 18-40 41-45 46-50 51-55 56- 5000-50000 ? ? ? ? 体检A 50001-100000 ? ? ? ? 体检B 100001-200000 ? ? ? 体检C 体检C 200001-300000 ? ? 体检C 体检C 体检C 胸透 300001-400000 ? 体检C 体检C 体检C 胸透 体检C 胸透 400001-500000 ? 体检D 体检D 体检D 胸片 体检D 胸片 500001-1000000 体检D 体检D 胸片 体检D 胸片 体检D 胸片 体检D 胸片 1000001-2000000 体检D 胸片 体检D 胸片 体检D 胸片 体检D 胸片 运动心电图 体检D 胸片 运动心电图 2000001-5000000 体检E 胸片 体检E 胸片 体检E 胸片 体检E 胸片 运动心电图 体检E 胸片 运动心电图 5000001或以上 体检E 胸片 运动心电图 体检E 胸片 运动心电图 体检E 胸片 运