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人身保险社会保障 商业人身保险与社会保障体系的关系 社会保障制度与商业人身保险都是社 会保障体系中不可或缺的重要组成部分， 都 对因生、老、病、死、残等人身风险而遭遇 不幸或困难的人给予经济上的帮助， 二者并 行不悖、共同发展，既相互补充，又相互制 约、相互影响。 社会保障制度对人身保险发展的影响 社会保障制度是否健全与完善、其发展 水平的高低对人身保险的发展有很大的影 响，主要表现为： 社会保障的范围对人身保险的影响。社 会保障的覆盖面越窄，人身保险发展的空间 相对越大；反之亦然。因为在经济发展水平 一定的情况下，社会保障范围越小，即使社 会保障标准和待遇维持原有水平，用于社会 保障的总费用就越少。而社会保障费用和工 资均来源于消费基金，社会保障费用的减少 意味着工资部分的增多，即人均可支配收入 相应增加，人们参加人身保险的能力也相应 增强。 社会保障的保障项目对人身保险的影 响。社会保障的保障项目越不齐全，人们对 人身保险的需求相对越大。因为在人们的保 障需求一定的情况下，社会保障的项目越少， 需要由人身保险进行保障的就越多，参加保 险的愿望和积极性就越高。同样，在社会经 济发展水平一定的情况下， 社会保障项目越 少，用于社会保障的费用越少，人均可支配 收入相应增加，对保险的有效需求上升。 社会保障发展程度对人身保险的影响。 社会保障的发展程度是指社会保障的给付 标准。在社会经济发展水平一定和人们保障 需求一定时，社会保障发展程度越低，对人 身保险发展的促进作用越明显。 商业人身保险在社会保障体系中的作 用 随着经济社会的发展，商业保险与社会 保障制度的相互渗透和融合日益加深， 商业 人身保险在建立和完善社会保障体系方面 发挥着越来越重要的作用， 主要表现在以下 几个方面： 将市场机制引入社会基本保险管理， 可 以提局社会保障体系的运行效率。 许多国家 都尝试在社会基本保险的运作，特别是基本 养老保险基金的管理中引入市场机制， 主要 途径是在国家监督之下选择保险公司管理 基本养老保险基金，政府通过投资限制、绩 效评估等办法对其进行监管。保险公司尤其 是寿险公司由于其产品特征、资产结构、对 长期资本投资管理的丰富经验等，成为基金 经理人的首选目标。在美国，许多保险公司 都是公立养老保险计划的主要基金管理人。 实践证明，由保险公司或基金管理公司等私 营机构管理基本养老保险基金，运作效率比 政府有较大幅度提高，在确保基金安全性的 同时获得了较高的投资收益。 商业养老保险作为基本养老保险的补 充力量，可以提高社会保障的整体水平。补 充性养老保险计划被雇主视为增强企业凝 聚力和提高劳动生产率的重要手段。上个世 纪80年代以来，世界各国都在积极引导和 鼓励自愿性职业年金计划、 企业养老金计划 等各类补充性养老保险计划的发展， 不断提 高社会保障的整体水平。保险公司在数理计 算、资产运用、缴费记录管理、养老金支付 等方面具有专长，在补充性养老保险领域发 挥着重要作用。比如在美国，职业年金计划 最初由人寿保险公司提供全过程服务， 在普 及到一定程度时，信托和银行等机构才开始 参与。目前，由人寿保险公司承担的职业养 老保险计划，占美国职业养老计划资产的四 分之一。日本在企业养老金制度运行的初期， 也采取了由人寿保险公司和银行提供全过 程服务的方式。在很长的一段时间里，日本 的企业养老金业务主要由人寿保险公司和 银行信托等金融机构经营。 多样化的商业养老与健康保险产品和 服务，可以丰富社会保障体系层次。基本的 社会保险只能是低水平的， 满足社会保障最 基本的需求。同时，补充性养老保险计划提 供的保障水平也是有限的。 随着经济发展和 人们收入的增长，社会成员对退休后生活水 平的要求不断提高，较低的社会保障标准越 来越难以满足社会的需求。 商业人身保险可 以弥补社会养老保障和社会医疗保障供给 上的不足，有利于建立一个多层次的社会保 障安全网。 山西省社会保障体系的现状及存在问 题 现状分析 山西省社会保障体系的沿革和变化与 全国大体一致，到2002年全省已建立了独 立于企事业单位之外，资金来源多元化、保 障制度规范化、管理服务社会化的社会保障 体系，在实现老有所养、病有所医、弱有所 助，和改革、发展、稳定中发挥了重要作用， 并形成了一系列带有地方特色的做法。 养老保险制度获得重大突破。在参保范 围和对象上对非公企业参保作了有益探索， 出台了 “低门槛准入”， “低水平享受”的 办法；在基金征缴方式上，开始由税务部门 征收；在统筹上，坚持以县市为统筹单位， 建立多元、稳定的基金筹措机制；积极探索 农村和机关、事业单位养老保险制度改革的 思路和对策。失业保险制度进一步完善。 1995年率先出台了〈〈山西省城镇企业职工失 业保险暂行条例》，后又进行修订