金融科技创新下养老普惠金融的路径研究.docVIP

摘要：本文立足养老普惠金融的缘起、内涵及特征，从老年服务产业亟待转型升级、金融机构“老年化基建”不健全、金融排斥普遍存在和养老金社会保障体系不 完善四个角度出发，探究金融科技创新助力养老普惠金融的现实诉求。并从开展重点业务试点、健全“软件”基础、强化管理智能、构建养老普惠金融社会服务体系四个 方面切入，探讨金融科技创新下养老普惠金融的实现路径。 关键词：金融科技，老龄化，普惠金融，养老服务一、引言 现阶段，我国正处于历史上规模最大、速度最快的老龄化进程中，预计到2050年我国60岁以上老年人口将达4.8亿。老年人已成为我国普惠金融发展的重点服务对 象，而如何突破政府有限财力困境，应对“未富先老”的人口老龄化现状也已上升为国家战略。在此背景下，国内人力资源、投资、消费等多种经济结构均发生了重大变 革，金融机构也开始尝试为老年人口提供适当、有效的金融服务，大力发展养老普惠金融。在大数据、区块链、人工智能和云计算等前沿技术与金融业深度融合的背景 下，探究当前金融科技创新下养老普惠金融的路径成为本文研究的重点。 二、对养老普惠金融的认知 （一）养老普惠金融的缘起 养老金融是针对社会成员多样化养老需求开展的全部金融活动，也是应对人口老龄化社会的有效方式（陈艺，2013）。其主要分为三个方面：养老金金融、养老服务 金融和养老产业金融（见图1）。其中，养老金金融是指通过制度安排积累养老资产，并实现资产保值、增值的金融活动，其主要包括养老金制度安排和养老金资产管 理。养老服务金融是指金融机构根据全体社会成员养老相关需求，进而采取的一系列金融创新活动，主要有养老财富管理和养老金融支持。养老产业金融是指为与养老相 关产业提供投融资支持的金融活动。 然而，当前养老金融还存在一定不足：一方面，这种以政府投资为主、金融市场融资为辅的融资体系，仅能够在养老产业初始环节发挥作用。另一方面，养老金融无 法满足全部老年人日渐多样和多层次的养老服务需求，老年人整体的幸福感、获得感依旧不高。因此，2019年4月，国务院印发《关于推进养老服务发展的意见》，指出 要支持金融机构发展，开发多样化养老金融产品，推进养老普惠金融发展。这是养老普惠金融这一概念首次公开出现。 （二）养老普惠金融的内涵及特征 结合普惠金融的定义可知，养老普惠金融是在可负担成本条件下，能够满足广大老年人多样化需求的金融服务，属于养老金融的一部分，涵盖政府投资、金融市场融 资等内容。当前呈现出三大主要特征： 一是运营跨界化。通过与不同业态的跨界融合以及与各类市场主体合作，养老金融机构推出的养老产品和服务不断创新，涵盖多个环节的完整养老产业链逐渐形成。 在此过程中，养老产业与养老金融也逐步实现同步发展。例如，2019年7月，中国人寿成立国寿健康产业投资业务板块，开始全力布局养老养生“投资、建造、运营”全 产业链业务。 二是产品综合化。依托集团多牌照和专业化优势，当前养老金融机构正在积极打造覆盖范围广、可一站式处理服务需求的养老金融服务体系。这一体系可以为老年人 提供多样化、多层次的养老金融产品。以北京市为例，近年来，首都金融业逐步建立了针对居家养老、社区养老和机构养老等的差异化养老服务模式，并形成了多样化的 养老金融产品和服务，如人身养老保险、养老信托及基金以及养老社区金融服务。 三是服务智能化。在现代化科技的支撑下，金融机构通过搭建企业级数据系统，形成集全程智能可监控、信息数据实时捕捉与调整、内容自我优化等功能于一体的养 老普惠服务平台。例如，山西太原市搭建了社区养老服务信息平台、12349社区服务信息平台、智慧社区网站、APP和微信平台等养老普惠金融服务平台，打造出“集约化 管理、智慧化运营、专业化服务、全产业融合”的社区养老服务体系。 三、金融科技创新下养老普惠金融的现状 （一）老年服务产业亟待转型升级1.养老服务产业的金融供给不足 目前，国内养老服务机构大多数均为民营非企业组织，如社区、养老院。这些机构主要通过政府购买服务展开运营，还未形成有效的商业模式，自身融资实力与可持 续发展能力不足（娄飞鹏，2019）。据老龄委《养老机构发展研究报告》显示，我国32.5%的养老机构处于亏损状态，48.1%基本盈亏平衡，19.4%略有盈利。一旦政府财 政拨款减少或停止，这些养老服务机构将难以运作。另外，虽然这些养老服务机构有一定的经济效益和社会效益，但这些收益获得的平均利润较低，难以满足银行授信准 入条件（刘丹，2017）。例如，浙江省约90%的养老机构均为民营非企业组织，这些机构的公司治理架构、盈利能力、现金流等均难以满足银行既有的