小企业授信业务管理办法及基本操作规程.pptVIP

第五十一条 授信审批 （一）审批模式 小企业授信业务的审批模式包括单人审批、双人审批和会议审批。 1.单人审批，即审批岗单人审批。 2.双人审批，即采用审批岗双人独立审批。 3.会议审批，即信贷审议委员会会议审批，简称“审贷会”。 审批岗： ①小企业授信业务审批意见单.doc ②小企业授信业务审批决策意见通知单.doc 第八章 业务流程 第五十六页，共八十八页。 第五十一条 授信审批 （二）审批人员 1.单人、双人审批：主要适用于额度项下单笔支用业务、合同要素变更业务。 2、会议审批：适用于小企业授信业务的审批工作。信贷审议委员会主任委员可由分管信贷的副行长或信贷业务部负责人担任，其他委员由分行信贷业务部、风险管理部、公司业务部、资金部、国际业务部、小企业金融部的正、副职领导及信贷业务部专职审批人组成。每次参会委员人数原则上为3至5人，最少3人（含3人）。对于经营权限未下放的前台部门负责人，不得参加所在部门人员调查上报贷审会项目的表决。 第八章 业务流程 第五十七页，共八十八页。 第五十一条 授信审批 （三）审批要求 审批人员应详细阅读调查报告、审查表等相关资料，对客户情况、融资用途、还款意愿、还款能力、潜在风险等作出判断，对存在的问题提出质询，独立出具审批意见。审查岗汇总整理审批意见，经有权终审人终审后下发至前台部门。审批人员对授信建议的合理性负审批责任。 对于超出本级分行审批权限的业务，应由本级分行完成审查工作并提交有权终审人签字后，提交上级行审查审批。 第八章 业务流程 第五十八页，共八十八页。 第五十一条 授信审批 （四）小企业授信审批要点主要包括： 1.企业情况：企业经营历史及发展过程、企业实际控制人、股东、管理人员、关联企业、资信状况、主要产品/服务、采购、生产、结算和销售情况等； 2.融资用途：融资原因、融资用途真实性、合理性等； 3.还款来源及能力：销售收入、利润、净资产、主要财务科目、已有债务及现金流情况； 4.担保措施：担保物情况及估价信息、担保人与授信企业关系及担保原因等； 5.企业展望：企业所在行业政策及发展趋势、竞争能力、企业未来发展规划、面临的风险等。 第八章 业务流程 第五十九页，共八十八页。 第五十一条 授信审批 （五）审批意见类型 审批意见包括同意（含有条件同意）、续议、否决三种类型。 1.签署“同意（含有条件同意）”意见的，表示同意办理该笔授信业务。签署“有条件同意”时，应明确合同签署前须落实的前提条件。 2.签署“续议”意见的，表示授信建议有待完善或关键性材料缺失，无法作出审批决策，须授信建议完善或者补齐所缺材料且审查通过后才能进行审批。 3.签署“否决”意见的，表示不同意办理该笔授信业务。签署“否决”意见时，应同时说明具体否决理由。 第八章 业务流程 第六十页，共八十八页。 第五十一条 授信审批 （五）审批意见类型 会议审批模式下，审批意见汇总目前仍然采用最谨慎原则，实行一票否决制。 1.全体审批人员同意的，则审批结果为同意； 2.有一名审批人员提出续议且无其他人员提出否决的，则审批结果为续议； 3.有一名审批人员提出否决的，则审批结果为否决。 第八章 业务流程 第六十一页，共八十八页。 第五十一条 授信审批 （六）有权终审人终审 审查岗汇总整理审批意见，填制《小企业授信业务审批决策意见通知单》，经贷审会主任委员审核并签署意见后，报有权终审人终审。 有权终审人在授权范围内行使审批终审权，并在《小企业授信业务审批决策意见通知单》中签署终审意见。对于汇总审批意见为同意（含有条件同意）的，有权终审人可以签署否决；对于汇总审批意见为续议、否决的，有权终审人不得签署同意（含有条件同意）。 第八章 业务流程 第六十二页，共八十八页。 第六章 小企业授信业务种类及产品要素 第二十六条 风险额度测算 ④基于息税前利润的额度测算 ≤2.5×[净利润+所得税+财务费用+折旧]- 未来一年到期债务本金×对应扣除比例 风险额度基准值：出于谨慎性考虑，风险额度基准值的确定一般选取上述4个测算结果最低值；若需突破，则不得超过相对较低的三种测算结果的平均值，且不得高于最低值的1.5倍。 第二十四页，共八十八页。 第六章 小企业授信业务种类及产品要素 第二十六条 风险额度测算 建议风险额度：根据客户信用评级 、行业分布等情况，可对风险额度基准值进行一定比例的浮动调整。 调整后确定的客户风险额度≤（风险额度基准值*信用评级调整系数+风险额度基准值*行业调整系数）/2