中小微企业融资难自然人贷款卡解决中小微企业融资难的思考.pdfVIP

中小微企业融资难 自然人贷款卡解决中小微 企业融资难的思考 中小企业融资难的问题，在各地区域及行业都不同程度的 存在，特别在稳健的货币政策调控下，更显得尤为突出。发展 前景好，效益好，资产实力雄厚，信用度及信用评级高，内控 制度及报表健全，内部管理严格的优质客户，往往是银行主动 上门帮助融资，解决企业的融资问题，中小企业融资难的问题 不突出。但对次级客户，尤其是享受“贷免扶补”优惠政策的 小微企业、专业合作社及其他企业，因信用评级一般、资产实 力弱、制度不健全，特别是抵押物不足的情况下，获得银行融 资支持有难度。银行为保证信贷资金的安全，提高资产质量， 针对抵押物不足的中小企业，可以个人的资产作为抵押，个人 为企业提供抵押、担保就需到人民银行办理自然人贷款卡。人 民银行寻甸县支行到辖区金融机构、部分中小微企业和提供抵 押、担保的自然人进行调查，了解其对自然人贷款卡帮助解决 中小企业融资难及存在的问题，调查情况及建议如下：一、金 融支持地方经济发展情况2012年10月末，寻甸县金融机构人 民币各项存款余额xxxx万元，同比增加xxxx万元，增长 24.21%；寻甸县金融机构人民币各项贷款余额xxxx万元，同比 第 1 页 共 5 页 增加 35000 万元，增长 9.04%。其中：单位普通贷款余额 xxxx 万元，占各项贷款余额的 34.30%，个人贷款余额 xxxx 万元， 占各项贷款余额的 65.67%。二、自然人贷款卡发放情况自然人 贷款卡也称个人贷款卡，就是自然人为企业贷款提供抵押、担 保时，持本人身份证及企业或银行证明人员到人民银行申请办 理的一项资格证明。自然人贷款卡的主要作用是为企业提供抵 押、担保，人民银行对申请办卡的自然人经审验符合条件为其 办卡，不直接对自然人发卡，只生成一个贷款卡编码号码和贷 款卡凭条交与自然人，自然人凭贷款卡凭条可到金融机构办理 相关手续。人民银行寻甸县支行 2011 年为 39 名自然人办理自 然人贷款卡；2012 年 10月末为 35 名自然人办理自然人贷款 卡。三、自然人贷款卡融资作用情况（一）有效解决中小微企 业融资难的问题据调查，2011 年寻甸县辖区自然人为 21 家中 小微企业贷款提供抵押、担保，金额 8650 万元，其中：享受 “贷免扶补”的小微企业发放的“劳动密集型小企业小额担保 贷款”10 户，金额 1950 万元；2012 年 10月末，为 14 家中小 微企业贷款提供抵押、担保，金额 7450 万元，其中：享受“贷 免扶补”优惠政策的小微企业发放的“劳动密集型小企业小额 担保贷款”9 户，金额 1750 万元。（二）大力支持涉农企业及 银行业的发展据行业调查，自然人贷款卡提供抵押、担保的行 业大多为农、林、牧、渔业中的种植和养殖业及制造业中的农 第 2 页 共 5 页 副食品加工业，如：2012 年自然人为企业贷款提供抵押、担保 的中小微企业有：寻甸顺发养殖有限公司、寻甸科发种养殖专 业合作社、云南明盛养殖有限公司、寻甸楚源种养殖有限公 司、寻甸兴平牧业有限公司、寻甸福坤食品有限公司、云南兴 盛水业有限公司、云南祭龙苗木绿化工程有限公司、寻甸倘甸 马街复混肥厂中小微企业等，“涉农”行业占 80%以上。此类 行业，虽符合国家政策扶持行业，达到能享受“贷免扶补”的 要求，但存在缺少有效的抵押物，难以联系提供担保的企业， 加上信用评级不高等因素，所以不符合银行信贷支持的要求。 针对此问题，提出自然人为企业提供抵押、担保，帮助企业解 决抵押、担保难的问题，真正达到一举两得的作用和效果。 （三）避免多头担保，降低风险，提高信贷资产质量据调查， 自然人贷款卡提供抵押、担保，让银行掌握更多的自然人信 息，包括是否存在多头抵押、担保的情况，有效降低信贷资金 的风险；据调查，寻甸县金融机构 2011 年发放的以自然人为中 小微企业提供抵押、担保的贷款，其不良贷款额为零，资产质 量较高。四、存在的问题（一）各相关方面理解认识不一 1.银 行方面的理解认识。据到银行业金融机构调查发现，县级金融 机构小部分信贷员和金融机构网点大部分信贷员不知自然人可 为企业贷款提供抵押、担保，不知自然人为企业贷款提供抵 押、担保需要办理自然人贷款卡，存在理解不一情况。在认识 第 3 页 共 5