社会保障学课件-逆向选择和道德风险.pptVIP

逆向选择与道德风险 二、政府干预的理由和手段 （一）政府干预的理由 公平 效率比市场更高 二、政府干预的理由和手段 （二）政府干预的手段 管制 政府提供或政府生产 价格补贴 收入转移 三、市场失灵与政府干预的关系 市场失灵是政府干预的必要非充分条件。 只有出现市场失灵，才需要政府干预；而非只要市场失灵，就需要政府干预。 市场失灵后，可以演化克服自身失灵的机制。例如：中介机构的出现 市场失灵的领域政府干预未必高效率，因为政府也存在失灵。 例如：政府对房租的管制，可能使穷人的居住环境更糟糕。 四、社会保障领域市场与政府的边界 社会保障领域，市场与政府的边界在于交易成本的比较。 在社会保障中，确定是否需要政府干预及如何干预是非常重要的，因为政府干预对市场影响深远。 例如：医疗市场，绝大部分医院有政府管办，这种“管办”不分的局面导致了一序列的问题。 社会保障不是政府保障，社会保障领域中，重点不是政府该做什么，而在于政府少做什么，从而给市场机制的恢复留下空间。 第二章 本章主要内容 第一节 从风险到保险 第二节 逆向选择（难点） 第三节 道德风险（重点） 第四节 逆向选择与道德风险的区分（重点） 第五节 政府与市场 第六节 公平与效率 从风险到保险 第一节 风险：损失、不确定性 人：理性、风险规避 风险管理：避免、自留、抑制、转嫁 保险：风险溢价、逆向选择与道德风险 图1 保险的优势：风险溢价 0 W1 W2 E(W) W0 W U(w1) E(u) U(w’) U(w0) U(w) A B U(w) 图2 效用函数与风险溢价 风险溢价：E（W）-W2 保险的弊端：逆向选择与道德风险 逆向选择？ 道德风险？ 第二节 逆向选择（难点） 一、旧车市场与逆向选择 （一）阿克洛夫的“旧车市场” 0 1/8 2/8 3/8 4/8 5/8 6/8 7/8 1 质量水平 0 1/8 2/8 3/8 4/8 5/8 6/8 7/8 1 价格（万元） 图3 旧车的质量与价格分布 模型参数 质量水平：0……1代表不同的质量水平在0~1之间均匀分布 价格：上面一排数字表示不同质量水平车对应的市场价格 模型解释 旧车市场中，卖家明确知道旧车的质量，但卖家只知道质量的分布状况，却无法知晓某一旧车对应的质量，即对某一特定的旧车买卖双方存在信息不对称 第一次交易：假设卖家按平均质量1/2来报价对应1/2万元，那么，卖家将收藏质量高于1/2的旧车，市场上将全部是质量低于1/2的旧车（其平均质量为1/4）；买家作为理性人，预期到卖家的上述反应，将不会接受以1/2万元的价格购买平均质量为1/4的车，即1/2万元不是均衡价格，双方交易失败。 模型解释 第二次交易：假设卖家按剩余旧车的平均质量1/4来报价对应1/4万元，那么，卖家将收藏质量高于1/4的旧车，市场上将全部是质量低于1/4的旧车（其平均质量为1/8）；买家作为理性人，预期到卖家的上述反应，将不会接受以1/4万元的价格购买平均质量为1/8的车，即1/4万元不是均衡价格，双方交易失败。 ……以此类推，质量较高的旧车将逐步退出，旧车市场逐渐缩小，直至崩溃。 模型解释 阿克洛夫认为：当潜在的购买者只知道旧车的平均质量时，市场价格倾向于低于高质量旧车的真实价值，这些高质量的旧车卖家就会退出市场。从某种意义上说，高质量的旧车被低质量的旧车逐出市场。即“劣币驱逐良币”。 （二）其他领域的逆向选择 劳动力市场 健康保险市场 …… 二、逆向选择的成因与规避 （一）逆向选择的成因 信息不对称（关键） 产品质量不均一 交易双方可以自由选择是否进行交易 信息不对称：与一些参与人相比，另一些参与人拥有更多关于交易的信息。 例如:旧车市场，卖家掌握更多旧车质量的信息；健康保险中，参保人对其自身的健康状况及风险程度更熟知，但保险人却很少拥有这方面的信息。 二、逆向选择的成因与规避 （二）逆向选择的规避 强制参与 依附载体：能有效限制个人的信息优势 “一揽子”计划：克服单个契约可能出现的逆向选择 信号发送：信息优势方提供 信号甄别：信息劣势方使用 逆向选择 道德风险 信息经济学 如果说逆向选择是事前的机会主义行为，那么，道德风险便于事后的机会主义相联系。 道德风险 第三节 一、委托代理关系 委托代理关系在市场经济中普遍存在 （狭义/法律）委托代理：法律意义上，委托人将其权利让渡给代理人，代理人代表委托人进行决策和选择，需要办理法律手续。 （广义