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农户贷款业务调研报告 一、 明确规定城市商业银行在农村市场上的发展实践 哈尔滨银行的总体情况与中国银行基本相同。作为哈尔滨市唯一一家具有独立法人资格的股份制商业银行, 哈尔滨银行成立于1997年2月, 原名哈尔滨市商业银行, 现拥有18家管辖行, 3家分行, 120家经营行, 在职员工1872人, 平均年龄32岁。截至2008年6月末, 该行资产总额为577亿元, 各项存款余额为425亿元, 贷款余额为234亿元;不良贷款率为3.87%;资本充足率达到监管要求。债券交易量在全国5000多家金融机构中排名第25位, 在城市商业银行中排名前10位, 是东北三省拥有人总行公开一级交易商, 财政部、国开行、进出口银行债券承销团结算代理等资格最全的银行;成立了黑龙江省第一家票据贴现市场, 票据直贴量在哈尔滨市金融机构中排名第一位;在东北地区率先开办国际业务, 是东北三省第一家获得外汇经营权的城市商业银行, 外汇业务在全市排名第二位。 由于受到外来的干扰较少, 哈尔滨银行的战略发展步伐较为领先。2004年2月该行收购黑龙江省双鸭山市城市信用社成立双鸭山分行, 开辟了我国城市商业银行以并购方式设立异地分行的先河。2007年11月5日由哈尔滨市商业银行正式更名为哈尔滨银行。2007年12月20日设立大连分行。2008年9月23日设立天津分行。目前开设有天津、大连和双鸭山三家异地分行和巴彦村镇银行, 并正在筹建深圳分行和成都分行。 哈尔滨银行业务发展最大的亮点和经营特色在于对农村市场的开拓。该行自2005年起率先开办农户贷款, 目前农贷客户已覆盖哈尔滨市8区4县94%的乡镇和80%的村屯以及双鸭山地区与周边农场, 余额达53.1亿元, 占信贷资产总额的23%, 累计实现利息收入7.5亿元, 占全行信贷资产利息收入的25.8%, 而不良率仅为0.67%。哈尔滨银行发展农村市场的典型做法受到了社会各界的首肯和好评。2006年, 哈尔滨银行被评为全国银行业金融机构小企业贷款工作先进单位, 荣获首届联合国全球微型创业奖城市信贷员奖, 被评为花旗中国微型创业奖城市服务业的第一名。 二、 哈尔滨银行对农业和房贷业务的先进经验 经过多年的积极探索, 哈尔滨银行在发展农户贷款业务的过程中, 已经形成了一整套行之有效的操作模式和流程, 积累了成功的经验。 1、 政府的支持力度适当 该行负责人认为:在开办和发展农户贷款的过程中, 来自地方各级政府的支持和推动十分关键, 特别是在农户贷款的起步阶段, 政府的支持就像“拐杖”一样不可或缺, 等到成功开办一两年后, 则基本上可以摆脱这种依赖大踏步前进了。政府的支持主要体现在以下几个方面:一是减免税费。政府对该行农户贷款业务的利息收入减免营业税。二是提供担保。市、县两级政府共拿出3亿元作为专项担保基金, 对该行部分农户贷款进行担保。三是帮助清收。在个别贷款形成不良后, 由当地乡镇政府出面协调帮助清收, 市、县政府对乡镇政府进行督促。四是适当奖励。当地市、县两级政府多次对该行大力发展农户贷款的做法给予表彰和奖励, 曾一次性奖励了100万元, 既表彰奖励领导班子, 也重奖基层员工。奖金虽然不多, 却引起了舆论重视, 帮助哈尔滨银行树立起良好的社会形象。 2、 专业农贷队伍建设 一是专业化队伍。哈尔滨银行成立了专门的农村金融部, 下设4个专业农贷中心, 现有专业农贷人员140多人, 目前正通过与大学合作开设农贷班, 明年将补充近80名应届大学毕业生进入专业农贷队伍。二是专业化营销。通过深入乡镇举办专业营销活动, 在现场散发统一印制的宣传品、播放宣传片、接受咨询和业务办理等形式, 对农户进行集中营销。三是专业化流程。具体流程是:前期的区域市场调研———统一发放贷款申请表———现场“七审” (审身份证明、年龄、家庭成员、申报额度合理性、家庭财产收支情况等要素, 基本要素不合格的在当天通知到客户本人) ———专业审查。四是专业化技术。建立了农户贷款管理系统, 每个农贷中心都配备了一台奔驰运钞车和一台护卫车, 进行改装后就是标准的“流动银行”。 3、 严格征信,创新担保 一是重视贷前调查。既有区域市场调研, 对信用环境不好的区域“绕道走”, 客观上也刺激了各个乡镇争创信用安全区;同时也对单个客户进行“望、闻、问、切”, 严格认真征信, “望”就是贷款调查看实物, “闻”就是打听客户的资信情况, “问”就是听客户的贷款计划、用途, “切”就是分析调查情况得出结论。二是创新担保方式。该行采取“五户联保”制, 每笔农户贷款由5家农户提供连带担保, “五”是该行得出的经验值, 联保户过多加大交易成本, 过少不易控制风险。三是依靠各方力量。在市场营销中做到“五依靠”, 即依靠农贷人员、当地政府、当地聘任的信息员、龙头企业和专业协会。同时该行还建