论保险法最大诚信原则.pdfVIP

论保险法的最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义及其被遵循的原因 （一）最大诚信原则的含义 保险最大诚信原则是指: “保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期 内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实; 同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损失的一方，可以以此为理由 宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损害要求 对方予以赔偿。”1 最大诚信原则最早源于英国的CarterVBoehimY 一案，后以法律形式出现在 英国1906 年《海上保险法》中，该法规定：“海上保险是建立在最大诚信原则的 基础上的保险合同，如果任何一方不悟守这一原则，另一方可以宣告合同无效。” （二）保险合同遵循最大诚信原则的原因 保险公司为保险事故支付的金额远高于其所收取的保费，如果投保方不遵循 最大诚信原则，保险公司将无法经营。因此，最大诚信原则保证了保险业的健康 发展，调整保险合同当事人双方利益的合同的特殊性决定了最大诚信原则作为保 险法基本原则。 第一，保险合同是一种射幸合同，也就是说保险合同是侥幸或碰运气的合同。 一旦发生保险事故投保人只需要交付少量保费，就能获得数十倍或数百倍赔偿 金。 第二，保险合同当事人的信息不对称。一方面投保人或被保险人对保险的标 的或人身的有关情况比较清楚，而保险人则了解很少甚至一无所知；另一方面保 险合同采用书面格式化条款由保险人一方提出，信息量大并且专业术语多，一般 人对保险合同的内容很难准确理解，而保险人对保险合同的内容却很了解。 第三，保险合同对价的悬殊性。保险业要求多数人中每人缴纳较少的资金来 建立一个基金，然后对损失予以补偿。当事故发生造成损失时，就用保险基金来 对受到的损失进行补偿。对于每一个具体的保险合同而言，投保人必须向保险人 支付保险费，而保险人是否履行赔偿或者给付保险金的义务则不一定。保险事故 发生了，保险人向投保人或者被保险人支付的赔偿金或者保险金远远大于投保人 向保险人所支付的保险费，这种保费与保险赔偿的悬殊往往容易导致保险欺诈或 隐瞒的发生。 1 张洪涛、郑功成: 《保险学》，中国人民大学出版社2002 年10 月第2 版，第 142 页。 1 / 5 二、最大诚信原则在保险法中的适用 最大诚信原则最初主要是约束投保人的工具，保险公司大都以投保人违反此 原则而拒绝履行赔偿义务。为了更好的保护投保人的利益，现在的立法已予修订， 即最大诚信原则同时适用投保人和保险公司。在最新的《中华人民共和国保险法》 中，最大诚信原则体现在对投保、承保、经营、理赔以及违背诚实信用原则的处 罚等诸多方面。 （一）最大诚信原则对投保人的要求 1、投保人的告知义务 告知义务是指在保险合同订立时，投保人就有关保险标的的情况及保险人有 关保险标的的重要事实的询问的如实告知的义务。此义务是法定的。我国保险法 第16 条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出 询问的，投保人应当如实告知。” 我国保险法第16 条规定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于 合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险 费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的， 保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但 应当退还保险费。”这说明我国保险法把投保人不履行告知义务的情况区分为故 意和过失两种。投保人违背最大诚信原则通常有两种情况，一为告知不真实，二 为应告知而未告知。依各国立法通例，如果投保人的误告隐瞒或过失遗漏的情况 足以影响保险人对危险的估计，投保人可因此解除合同或拒赔。 2、保险标的危险程度增加时投保人的通知义务 此义务是指保险合同生效后，如果保险合同标的危险程度显著增加，则合同 订立时对价关系的平衡将被打破，这时候保险人承担了比订立合同时更大的风 险。投保人及被保险人应本着最大诚信原则原则及时通知保险人。保险法第 2 条规定：“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按 照合同约定及时通知保险人，被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标 的