我国信用卡消费环境分析.docxVIP

我国信用卡消费环境分析 一、 促进经济发展 卡烟是一种先进的支付方式，与人们的日常消费密切相关。虽然卡烟消耗可以省下麻烦，但却带来大量现金。此外，信用卡消费信贷功能还可以缓解人们暂时缺乏资金的困难。除了方便消费外，信用卡还可以刺激消费，扩大内需，促进经济发展。 从1985年诞生第一张信用卡以来, 目前我国已拥有3000万张信用卡, 各银行利用免首年年费、降低发卡门槛等各种手段极力促销本行信用卡, 争取高发卡量, 但国民的用卡积极性似乎并不高。据业内人士不完全估计, 现在整个银行业所发行的信用卡中, 大约只有20%是“活”的, 而其余80%都是“睡眠卡”。我国居民在日常的消费支出中, 大多还是采用现金交易, 信用卡的使用率不高。表1显示了中国、美国、韩国消费者信用卡使用指标对比, 中国远远落后于美国与韩国。 二、 消费者消费观念发生重大变化 每谈及此, 有关方面便“恨铁不成钢”地认为主要原因在于我国消费者观念落后, 习惯于现金交易, 以及受传统文化的影响, 不能接受信贷消费的现代观念。而笔者认为, 事实却并非完全如此。随着我国经济的发展以及国际经济、文化交流的日益频繁, 我国消费者的消费观念也发生了很大的变化。首先, 人们逐渐体会到现金交易的不便以及信用卡交易的安全和方便, 尤其是许多年轻人以及城市高收入阶层, 更是将持有信用卡作为身份的象征;其次, 人们固然还受着量入为出观念的影响, 但随着收入水平的提高, 他们有过更好生活的愿望, 许多人逐渐能够接受适度负债消费的生活方式, 尤其是城市中有一定经济能力的年轻人, 对于使用信用卡透支消费, 从而十分便捷地满足购物和追求时尚的欲望更是极度赞同和乐意接受。笔者认为, 最重要的原因在于我国没有创造一个良好的信用卡消费环境, 致使众多消费者对持卡消费避而远之。 (一) 卡发挥了重要作用 各银行说服消费者使用信用卡最大的理由莫过于“便利”:省却了携带大量现金的麻烦, 一张卡片就可以承载任何大额交易。于是便有了“一卡在手, 走遍神州”的宣传口号。然而这样理想化的宣传与现实还有着很大的差距。 1. 跨行交易成功率 由于我国信用卡技术不过硬, 信用卡消费交易成功率低, 交易速度慢, 出错多, 严重阻碍了消费者持卡消费的积极性。根据2002年6月份的数据:全国跨行交易的成功率为85.17%, 在该月发生的2.54万笔跨行差错交易中, ATM的差错率为0.25%。POS机的差错率为0.15%。比如, 消费者在刷卡时经常出现的问题是, 由于机器失误, 卡上显示有钱, 但是刷不出来, 真正收到对账单时, 钱已经刷掉了, 消费者为了追回款项, 往往要来回奔波于银行与商家之间, 本应“方便”的信用卡此时却带来了诸多不便。 2. 农村地区持卡消费范围受限 首先, 特约商户数量少。目前全国可以受理联网信用卡的特约商户只有20万家, 不到全国商户总数的3%, 严重限制了持卡消费的范围。其次, 特约商户分布不均, 多处在发达地区的大商场和酒店, 而居民日常的消费地点大多无法受理信用卡消费。最后, 特约商户与银行不断出现的利益之争给持卡消费者带来了不便。如去年上海永乐家电、好美家出台的“罢刷”举措, 以及深圳的“罢刷”风波, 使众多消费者对信用卡消费信心全无。 3. 关于购买和付款的困难 消费者持信用卡购物, 按照规定退货后, 商家与银行互相扯皮, 使货款迟迟不能返还, 给消费者带来了诸多麻烦。 (二) 信用卡消费环境缺乏安全性 消费者不愿使用信用卡购物的另一个重要原因在于用卡环境不安全, 一旦出现事故, 消费者的权益难以得到保障。 1、 收银员的签名和签名 信用卡消费不设密码是国际惯例。为了与国际接轨, 我国各银行逐渐在国内试行“在限额内一般消费刷卡时免输密码、签名即有效”的制度, 即信用卡消费时, 收银员只需核对卡背后的签字和结账的签单是否一致, 而不需要密码和身份证。然而, 许多持卡人对这样的制度颇感不安:许多收银员在核对签名时非常不认真。在我国目前信用环境不完善、有关信用卡犯罪方面的法律不健全的情况下, 一旦信用卡被窃或丢失, 信用卡被盗用的可能性是非常高的。如果因此给持卡人造成损失, 商家便会以“收银员又不是签名鉴定专家”为由来推脱责任。 2. 要及时弥补合同有关信用卡冻结规定的缺陷 免输密码, 既方便了用户也方便了犯罪者, 一旦信用卡丢失会怎样呢?许多银行都声称本行信用卡口头挂失后, 银行会立刻对账户进行冻结, 全国止付。但实际上, 许多银行在有关信用卡申办合约中都规定必须进行书面挂失, 而且书面挂失要在24小时之后才能生效, 期间由于信用卡被盗用而产生的经济损失由消费者自己承担。目前关于消费者信用卡被盗用, 但由于银行方面的工作失误而导致消费者损失的事件时有发生, 即使是对簿公堂, 也多以消费者败诉