存款保险制度改革的机遇与挑战对射阳农商行挤兑事件的思考存款保险制度在城商行的探索.docxVIP

存款保险制度改革的机遇与挑战对射阳农商行挤兑事件的思考存款保险制度在城商行的探索 一、 “民”字:中国金融业的重要组成部分,未来发展空间不 中国城市银行是由国务院批准的以城市信用社为基础的金融机构。这是中央金融主管部门对城市信贷公司进行重组和解决地方金融风险的产物。其成立之初就确定了“以服务地方经济, 服务中小企业和服务城市居民”的市场定位。经过20多年的发展, 其不断发展, 并成为了中国银行业的重要组成部分和特殊群体, 截止2012年11月全国现有城市商业银行135家。但相比于国内其他商业银行, 由于历史、体制、环境等原因, 城市商业银行在经营策略方面还存在着较大的差距。 根据银监会年报数据可得, 2013年城市商业银行4季度平均总资产为101212.75亿元, 比2012年的83227.75增长了22%。市场份额 (按资产) 也由2007年的6.075%上升到2013年9.525%。由此可知, 城市商业银行在近几年通过引进境外战略投资者, 上市, 联合重组和跨区域经营等途径, 大大提高了竞争力且降低了风险并取得了较好的成绩。但是, 在当今互联网金融, 利率市场化, 金融脱媒等时代大背景下, 城市银行又面临着巨大的挑战。 二、 城市银行面临的挑战 1. 跨区域竞争更为突出 城市商业银行成立之初, 就以服务地方经济, 服务中小企业和服务城市居民“为市场定位, 其大部分业务主要集中于所在地区。业务范围的局限限制了城市商业银行的发展, 使其在与国有大型银行与全国性股份制银行的竞争中处于劣势地位。2006年4月26日, 上海银行宁波分行正式建立, 成为我国首家设立跨省 (市) 异地分行的城商行。随后, 各城市商业银行也紧随其后。但是各地城市商业银行发展良莠不齐, 跨区域经营依旧处于初级阶段, 行业竞争力并没有显著提高。而据2013年银监会年报, 国有五大行依旧独撑半边天, 市场份额 (按资产) 占据银行业机构的43%。城市商业银行在竞争中依旧处于劣势地位。 2. 业收入主要来源 城市商业银行主要从事的是传统的资产负债业务, 中间业务所占比例很小。尤其是经济欠发达地区的中小城市商业银行, 存贷利差依旧是营业收入的主要来源。调查表明, 利息净收入占营业收入比重最高的是资产规模小于500亿元的城商行, 为95.3%;最低的是资产规模高于1000亿元的城商行, 为87.8%。除此之外, 由于城市商业银行发展程度相对较低, 资金条件相对薄弱, 在引进人才方面受到了较大的限制。目前人才储备不足, 人员整体素质不高, 其对中间业务的认识程度不高以致无法把银行利润的增长点建立在中间业务上。 3. 资本依赖程度 自2013年开始, 银行业监管机构以《巴塞尔协议III》为基础, 推行了新的更为严格的资本监管协议。《巴塞尔协议III》规定, 截至2015年1月, 全球各商业银行的一级资本充足率下限将从现行的4%上调至6%, 由普通股构成的“核心”一级资本占银行风险资产的下限将从现行的2%提高至4.5%。另外, 各家银行应设立“资本防护缓冲资金”, 总额不得低于银行风险资产的2.5%, 协议的推行将会收缩市场的流动性, 制约了城市信贷扩张的速度。而城市商业银行流动性较差, 在银行间市场上主要属于资金融入的一方。由全国银行间同业拆借中心数据可知, 在银行间市场 (买断式, 质押式) 回购交易中, 城市商业银行融入资金占全国商业银行总和的占比超过40%, 而融出资金仅占20%左右。城市商业银行面临着流动性管理的巨大挑战。 4. 利率市场化将为商业银行发展提供重要的机遇 以存款理财化, 资产证券化为标志的利率市场化和以第三方支付平台、网络借贷融资平台为代表的金融脱媒趋势不可逆转。 2013年贷款利率市场化, 标准利率市场化向前迈进了一大步。从国外经验看, 利率市场化加剧竞争程度, 银行往往会采取残酷的价格战, 直接导致贷款利率下降, 存款利率上升。银行发展存款理财业务吸收优质资金, 同时以资产证券化的中间业务在利差缩小的背景下寻求突破。城市商业银行在中间业务的开拓上明显乏力, 在利率市场化的浪潮中面临较大的利率风险。 随着互联网科技的发展, 新的消费和融资理念在年轻一代渐成风气, 互联网金融企业捕捉到年轻一代的用户需求, 开发了极富用户体验的产品, 吸收了大量的资金, 冲击了银行的活期存款业务, 改变了银行的存款结构。仅以余额宝为例, 截止2014年2月份, 余额宝的规模已经突破4000亿。虽然余额宝七天年化利率从最高的7%降至现在的5%, 但是其依旧深远的影响了当今银行业的经营模式和加剧了金融业的竞争。为了应对互联网金融的冲击, 各类银行相应推出了各类宝系产品, 大大提高了银行的吸款成本。除此之外, 个别大型银行业在开始踏足了直销银行的步伐, 力求与互联网紧