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农村两权一房抵质押贷款模式探索 完善农业和村庄金融是现代农村经济发展的核心。按照党的十七届三中全会《决定》要求, 扩大农村有效担保物范围, 建立政府扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制, 唤醒农村“沉睡资本”, 是促进农民创业增收, 推进城乡一体化建设的重要举措。江北区应对广大农民的期盼, 协调市区农村信用合作联社, 积极稳妥地探索创新农村金融产品和信贷方式, 率先推出村股份经济合作社社员股权质押贷款、农户土地承包经营权质押贷款、农民住房抵押贷款 (以下简称农村“两权一房”) 新模式, 拓宽农民融资渠道, 盘活农村存量资源, 化解农民生产经营贷款难题, 激发广大农民的自主创业热情, 在进一步促进农民自主创业上迈出了实质性的步伐。 农村地区经济发展一体化的迫切需要 近几年来, 江北区委区政府按照统筹城乡发展方略, 加大对“三农”的投入, 基础设施向农村延伸, 公共服务向农村覆盖, 城市文明向农村辐射, 新农村建设扎实推进, 为加快形成城乡经济社会发展一体化奠定了良好的基础。然而当前农民创业贷款难已成为严重制约江北区农民持续增收的“瓶颈”, 成了大力发展农村经济亟待解决的难点问题。由于农民缺少被认定的有效担保物, 筹资渠道不畅, 致使一大批有强烈创业愿望的农民面临无奈境地。今年初, 江北区被列为宁波市城乡发展一体化综合配套改革试点单位以后, 把建立现代农村金融制度作为综合改革的重要突破口之一, 经认真调研, 反复论证, 推出了农村“两权一房”抵 (质) 押贷款新模式, 强化制度保障, 将农村资产由“死”变“活”, 变“静”为“动”, 提升农民融资能力。 1. 股权质押贷款。在村“党建+产业”,形成了股权融资体系 近三年来, 江北区已有61个村完成经济合作社股份合作制改造, 占总村数的55.5%, 共量化净资产7.84亿元, 5.95万村经济合作社成员成为股东。在此基础上, 积极探索激活“静态”股权的新模式, 市农村信用合作联社与村股份经济合作社联动, 推出了股权质押贷款, 允许拥有股权的村民质押一定比例的股权获得贷款, 改变了原本只在年底分红才能体现股权价值的做法。2008年11月, 在甬江街道联成村、洪塘街道后张村和旧宅徐村股份经济合作进行了首批试点。三个村股份经济合作社因此获得了1500万元的授信总额, 使一批具有创业意向和条件而缺乏资金的股民, 通过股权质押取得了用于创业启动和扩大生产的贷款资金, 解决了他们缺资短金的燃眉之急。洪塘街道后张村葡萄种植大户唐国平, 有种值优质葡萄的经验, 经营规模从30余亩扩大为150亩, 资金周转紧张。2009年3月, 唐国平将已拥有的村股份经济合作社股权1200余股 (价值18万元以上) , 向宁波市区信用联社质押, 获得贷款9万元, 用于购买大棚薄膜、化肥等生产资料以及经营周转。他高兴地说, 改革送来了创业致富的东风。该模式推广后, 全区总授信规模可达7.46亿元。 2. 农民的土地承包经营法获得强制贷款 3. 农民的住宅贷款 “风险防范机制”农 土地承包经营权、村经济合作社集体资产量化到人到户的股权和农村住房是农民的生活保障和生存的基础, 如果没有切实有效的风险防范机制及其相应的配套措施, 将有可能对农民的生存安全造成一定的影响。为了鼓励农民大胆自主创业, 将各种风险防范于未然, 江北区采取了“两严一控”的系列办法, 最大限度地营造好农民自主创业的政策保障。 1. 规范抵押贷款办理程序,确保应收账款 立足扶持农民创业致富, 以创业带动就业, 出台了“1+5”政策体系, 即《关于开展江北区农村“两权一房”抵 (质) 押贷款工作的试行意见》以及五个配套办法, 同时制定了可操作的《农村“两权一房”抵 (质) 押贷款操作流程》, 对抵押贷款办理程序、对象范围、操作流程和条件要求进行了规范。明确规定, 凡申请土地承包经营权质押贷款的, 需由各涉农街道 (镇) 农村土地承包经营权流转中心做出价值认定, 并经村集体组织同意;凡申请村股份经济合作社社员股权质押贷款的, 需在申请书上明确承诺如不能及时归还贷款, 同意其股权由信用联社依法在本社股东内部予以拍卖、变卖;凡申请农户住房抵押贷款的, 需经村民代表大会书面同意, 并提供产权证明, 书面承诺允许集体土地使用权和房产在同村范围内流转变现。有效杜绝了违规放贷的发生, 确保了资金安全。 2. 跟踪贷款户,确保贷款按规定的用途和使用 一方面对抵 (质) 押贷款的发放对象, 除考虑农户的基本素质外, 重点把握贷款是否用于创业, 用途是否符合产业发展。在贷款发放前后, 由村干部和信贷员跟踪贷款农户, 随时了解其生产经营状况和贷款的真实使用情况, 确保贷款按约定用途和要求使用。另一方面, 由区劳动保障部门牵头, 会同有关部门引导特色创业项目, 提供创业培