社区发展基金农村微型金融的新供给形式.docxVIP

社区发展基金农村微型金融的新供给形式 在过去30多年的时间里，中国的农村经济体制发生了很大变化，市场在农业和农村资源的分配中发挥着越来越重要的作用。与此同时, 农村金融改革滞后, 金融供给严重不足, 成为制约农村经济发展的瓶颈。其中, 农村基层金融网点少和农户贷款难, 便是农村金融服务中的一个突出问题。银监会2009年10月公布的数字显示, 全国仍有接近3000个乡镇没有银行网点, 占全国乡镇的8%左右, 其中超过700个乡镇无任何金融服务。即使已被金融服务覆盖的乡镇, 当地金融服务的充分性和满足度也参差不齐, 整体水平不高。1这制约着当地的经济建设, 影响着农户的生计发展。农村社区发展基金 (Community Development Funds) 正是基于农村正规金融服务市场缺位、无法满足农村居民金融需要这种情况, 对传统小额信贷模式的创新和发展。 社区发展基金从解决农村农户生计问题出发, 以社区组织为载体, 以赋权和培育社区自组织能力为根本, 通过小额贷款活动, 将社区合作医疗保障、助贫扶弱、科技推广和社区公共产品供给等有机结合起来推动社区可持续综合发展。因此, 社区发展基金是农村微型金融的新型供给形式, 是改善农村金融服务的有效办法, 是加强社区组织建设和村民能力建设的重要手段。 近几年, 社区发展基金作为农村金融服务的创新形式备受关注。在政府和NGO的共同推动下, 社区发展基金在中国获得很大发展。本文基于对云南省剑川县、禄劝县社区发展基金项目的调研, 总结社区发展基金的发展变迁过程, 考察社区发展基金的运作模式与管理机制, 评估社区发展基金的运行绩效, 并在此基础上针对社区发展基金中存在的问题提出了政策建议。 一、 标准化的务形式是一个过程 社区发展基金作为新型农村微型金融服务组织和服务形式, 经历了一个逐步发展和完善的过程。根据社区发展基金发展理念和服务方式的变化, 其变迁过程可分为“就事论事”、“就事论人”两个阶段。 (一) 社区发展基金小额信贷运行情况 “就事论事”阶段从1992到1997年。这一阶段主要的特征是单纯的项目运作制, 以项目目标为行动指向。 这一阶段是中国开始系统探索小额信贷的时期, 孟加拉小额信贷扶贫模式 (GB模式)2被引入中国并展开试验。社区发展基金是一种仿GB小额信贷模式。根据运作机制的不同, 这一阶段又可划分为两个时期:第一个时期是1992—1995年, 主要活动是为农户养殖、种植业活动提供生产成本, 借款用途比较单一, 贷款对象以单个农户为主。第二个时期是1996—1997年, 小额信贷的运作机制开始改变, 信贷方式也发生了一些变化。这些变化主要表现在试图发挥村小组在小额信贷中的作用, 贷款对象由单个农户向村小组的转变, 村小组开始承担催收贷款的工作。 社区发展基金在这一阶段暴露出诸多问题:主要表现在:第一, 忽视了农户的能力建设。这一阶段小额信贷资金的发放均以项目方式推进, 农户以项目资金收益还款, 资金的偿还单纯建立在项目经营的成败上, 没有注重农户自身能力的建设。第二, 农户尚未建立起还款意识, 还款率低, 资金风险大、利用率低。第三, 小额信贷成本高。小额信贷成本高主要体现在管理成本、人力成本和风险成本三个方面。就管理成本而言, 小额信贷农户贷款业务金额小、笔数多, 需要占用较多的人力资源;就贷款风险来讲, 由于农业的弱质性, 农民大多又缺乏可以用于抵押的财产, 小额信贷的风险要较其他行业贷款高很多。 (二) 全面发展阶段 “就事论人”阶段从1999年至今。这一阶段的主要特征为社区发展基金更加关注农户及社区的发展, 其目标是为了实现农户和社区的共同发展, 小额贷款只是实现其目标的工具和手段。为了取得长远的扶贫效果, 社区发展基金制定了系统的综合发展目标:满足社区内最贫困群体的需要, 关注并改变社区内两性不平等的状况, 提高合作伙伴和贫困群体的能力, 促进社区参与项目的设计和管理, 提高对国家扶贫政策的积极影响, 促进社区可持续性的发展。在这一阶段社区发展基金的理念实现了从关注“事”到关注“人”的转变。 社区发展基金具有小额信贷和正规金融所没有的操作灵活、运作成本低、还款率高、拥有感强等优点。这一阶段的社区发展基金具有以下特点:一是社区发展基金归全体村民所有。社区发展基金项目中贷款本金为村民共同所有, 贷款利息收益的使用也由村民决定;二是社区发展基金实行村民自我决策和管理。社区发展基金的管理主体是社区内村民, 社区内居民对社区发展基金的发放及使用有参与权和决策权。三是社区发展基金具有很强的公益性。社区发展基金关注社区的发展和农户生计水平的提高, 项目过程更加强调社区和农户的能力建设。3四是逐步建立和完善各种规章制度, 形成《社区发展基金管理办法》、《财务管理制度》、《财务公开制