2023年农村商业银行研究报告.docxVIP

2023年农村商业银行研究报告 第一章 行业概况 农村商业银行（Rural Commercial Bank），简写农商行，就是中国金融系统的一部分，就是国有大型银行、城市商业银行和农村信用社之间的全线贯通机构，同时也就是服务农村和小微企业的关键金融机构。农商行的业务范围主要全面全面覆盖农村和小城镇，主要为农民、农村集体经济非政府、小微企业等提供更多更多金融服务。 农商行的设立最早可以追溯到上世纪90年代，当时中国已经已经开始进行农村金融改革，企图通过建立新型金融机构回去大力支持农村经济。1995年，中国首家农村商业银行——安徽省淮南市农村信用合作联社商业银行成立，标志着农商银行的问世。随后，全国范围内相继设立了众多农商行。 目前我国银行业金融机构主要分为国有小行、股份行、城商行、农村金融机构和其他类金融机构等六类。这里的农村金融机构可以进一步分为六类，即为农商行、农信社、农合行和三类新型农村金融机构。 其中，三类新型农村金融机构就是指2006年12月20日银监会发布的《关于调整趋紧农村地区银行业金融机构市场准入政策更好地大力支持社会主义新农村建设的意见》所明确的村镇银行、贷款公司和资金互助社等三类。 截至2020年底，农商行数量达致1539家，就是目前所有金融机构中，数量最非常大的一类群体。在农信社和农合行不断改组的基础上，农商行数量呈圆形逐步上升趋势，农信社和农合行则逐年下降（2020年底已分别降至641家和27家）。此外，截至2020年底，村镇银行数为1637家，资金互助社和贷款公司则分别存41家和13家。 根据银保监会发布的数据，民营资本在股份行、城商行和农村合作金融机构中的比例分别多于40%、50%和80%。此外农商行的股东还呈现出自然人股东数量占到至比较高的特点，所以农村金融机构在公司环境治理方面尤其可以受到监管部门的高度高度关注，民营企业的经营情况亦可以对农村金融机构产生影响。 农商行的资产质量在各类银行业金融机构中处于最强大地位。截至2021年一季度，农商行不良贷款率仅和拨备覆盖率分别为3.70%（各类型银行最高）和124.03%（各类型银行最低），对应的资本充足率仅为12.12%（各类型银行最低）。 截至2021年3月，农村金融机构总资产规模达致43.74万亿元（和城商行基本相当），占到至全部银行业金融机构的13.27%，2020年全年和2021年一季度的总资产增长速度分别达致11.60%和5.31%，为国内第三大商业银行集团。 第二章 商业模式和行业发展 2.1 行业发展 农商行体系的发展史亦就是中央与地方漫长的角力过程史。 （1）初步问世期：1950-1979年，农信社密集成立，但乱象四起 1951年5月，央行举办第一次全国农村金融工作会议，同意大力发展农信社，以替代在农村领域广为存的高利贷机构。受此影响，全国各地已经已经开始非政府成立农信社，仅五年左右的时间，农信社数量便超过至16万家。 数量一多，很多问题就开始暴露，迎来的便是监管部门的整顿，“放收”结合便是当时的政策思路。这里所谓的“放”，即下放给基层组织管理（如、生产队等），“收”则是将农信社的管理权收归至国家银行（主要指农业银行）。 （2）伸缩式调整期：缴（1979）— 挂（1984）— 缴（1990）— 挂（1996） 1979年2月，适逢改革开放的新浪潮，国家金融体制也开始改革，农业银行得以恢复，并将农信社定位为农业银行在农村的下级金融机构。 1984年8月，农业银行草拟的《关于农村信用社管理体制改革的意见》获得国务院核准，农信社被定位为群众性合作金融非政府（自主经营、自负盈亏）。 1984年8月6日，国务院在印发农行《关于改革信用社管理体制的报告》中首次明确提出由农信社入股设立县联社。随后各地已经已经开始积极探索设立市联社、省联社。 1990年，央行发布《农村信用合作社管理暂行规定》，明确提出农信社由中国人民银行委托领导和管理。 1996年8月，国务院发布《关于农村金融体制改革的同意》，建议农信社与农业银行挂勾，改组变为了由农民入股、社员管理的合作制农村金融机构，农信社划归于县（市、省）联社管理，人行履行职责监管职责。 但是农信社崩溃农行时，被迫承包了大量历史包袱，再加之20世纪90年代的经济金融体制改组，农村金融机构的经营压力大幅压低，为此各地政府纷纷已经已经开始设立市联社、省联社，以同时同时实现对农村金融机构的统一管理，并主导农村金融机构的风险处置。 （3）尝试转型期（2000-2003年）：省联社登台、农商行初步试点 2000年7月，国务院核准江苏省积极开展改革试点，江苏省亦设立了全国第一家省联社，并实施农商行，常州农商行、张家港农商行、江阴农商行相继成立。同时2003年浙江也试点成立了首家农村合作银行，即为为浙江鄞州农村合作银