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高校大学生资助贷款违约问题研究 国家学生贷款是国家利用金融资源为大学经济困难学生提供重要资金的重要举措。自15年实施以来，该基金取得了显著成效，帮助许多贫困学生完成学业生涯。与此同时，贷款学生的违规行为也并存。尤其是近两年, 我国省份之间、高校间国家助学贷款工作成效差异较为明显:一方面, 一些省份高校助学贷款各项工作推进顺利, 较好地做到“应贷尽贷”、“助贷育人”的政策目标, 同时也最大限度地降低了国家助学贷款风险, 如广东省高校助学贷款连续两年全省平均还本结清率超过97%, 贷款违约率连续数期低于2%, 助学贷款风险控制位居全国前列。另一方面, 我国一些省份、省内一些高校以及高校内不少院系毕业生助学贷款违约问题仍较突出, 高违约率严重增加了银行和高校的风险, 影响了银行开展这项业务的积极性和大学生助学贷款事业的可持续发展。 1 贷款取得新成绩 我校 (以下均指嘉应学院) 国家助学贷款工作是从2006年开展的, 至今已成功开展和发放贷款共七批 (见表1) , 2009年年底曾经出现19.39%的国家助学贷款利息违约率, 为使我校助贷工作免于陷入违约的恶性循环, 随即在学校党政领导高度重视和指导下, 经过相关部门的大力支持和助贷工作人员的共同努力, 通过不断总结经验和教训, 取得了明显成效, 2010年9月底利息违约率降到3%低于全省平均值2个百分点。近几年来, 我校贷款工作取得了较好成绩, 主要表现在:第一, 实现了“应贷尽贷”目标;第二, 毕业前一次性还清贷款的同学逐年增多 (见表2) ;第三, 贷款合同结清率高, 违约率低 (见表3、表4) ;第四, 无任何学生因家庭经济困难而辍学。我校取得成绩的同时工作也得到省教育厅等上级及相关部门的肯定, 我校在2009-2010、2010-2011、2011-2012学年连续三年在广东省高校国家助学贷款工作考核中获得优秀成绩, 2011-2012年我校被评为广东省高校助学贷款工作先进单位。 大学生是知识群体, 他们的思想道德素质、诚信品质, 事关国家富强发达民族兴旺强盛。为实现国家助学贷款工作的可持续发展, 更好地帮助贫困生顺利完成学业成长成材。笔者在多年的帮困助学工作实践中, 通过对贷款学生, 尤其是对毕业前无法提前还贷以及违约生的追踪调查, 分析违约的主要原因, 就学校管理层面有效控制违约率的措施谈谈个人的认识。 2 毕业生完善贷款制度的必要性 (1) 诚信道德缺失是违约的主要原因。一是部分贷款学生无诚信意识或观念薄弱, 认为国家的钱“不贷白不贷”, “先贷再说”、“先花再讲”、“能拖则拖”, 行动上则一毕业就销声匿迹, 学校和银行无法与其联系;二是毕业后有钱先买房和车;三是不按约定时间还本付息或称贷款合同丢失, 不知何时还本付息。这些学生无论是恶意更换号码拒不还贷, 还是非恶意的一般违约, 归根结底是没有把诚信看成是人生宝贵的财富。 (2) 管理体系不健全, 缺少违约惩罚是学生违约的根本原因。目前, 全国联网的个人信用档案和个人信用评价系统正处于建设初期, 尚未形成一个有效的信用评估体系和失信惩罚机制, 导致银行很难评估学生的信用。而学校则偏重于学生学习、生活、工作情况的记录和考核, 对违反诚信的行为没有有效的惩戒措施。在国家层面则缺少专门的法律法规对申请贷款学生的约束, 特别是对于恶意欠款、延期还款的学生无法可依, 难以追究法律法规责任, 一旦出现问题, 贷款的追缴变得非常困难。 (3) 就业难, 工资低, 还贷时间短是贷款毕业生违约的客观原因。高校扩招导致毕业生人数骤增, 竞争压力大, 就业形势严峻。一些贷款学生毕业后暂时没有稳定的工作, 即使解决了就业问题, 头几年工资较低, 基本上只是解决个人的温饱, 有些还要面临着父母年迈生病、家庭欠债、个人结婚等许多现实生活中存在的压力, 因此毕业后六年还清国家助贷款的确有很大的困难, 这也是大学生拖欠助学贷款的客观原因。 (4) 职能部门监管不严。学生在大学期间申请国家助学贷款, 必须获得当地县级以上民政部门开具的贫困证明, 而有些地方政府部门在出具贫困证明时, 缺少必要的了解和调查, 出具证明不真实。而学校和银行在审查学生申请贷款资格时又不可能到学生家庭所在地逐一进行调查, 只能根据地方政府出具的贫困证明来了解学生的贫困情况。 (5) 其它原因。一是银行方面国家助学贷款制度不完善, 还贷机制单一且不够人性化, 手续繁琐。还贷机制单一体现在限时一次性还清。这种还贷机制没有考虑到贷款学生在还贷时的就业收入情况, 以及还贷后他们的生活是否受到严重影响等因素, 时间上一刀切, 造成毕业后没有找到稳定工作且家庭负债的学生因实际困难拖欠贷款。还款手续繁琐体现在, 2010年开始贷款还款要求采用支付宝方式, 而仅在2010年前贷款还款则采用