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城镇化建设亟需金融支持 一、 目前，中国工业化进程中的金融支持 (一) 城镇建设中金融部门或信贷需求受限。据城镇 另一方面，国有商业银行的集约化管理和发展战略限制了对城市建设的信贷投资。国有商业银行实行了集约化经营发展战略, 集中资金、集中权力和集中客户, 城镇特别是欠发达地区小城镇的国有商业银行分支机构已基本上撤出, 即便能保留下来, 其功能也主要定位在了吸收存款上面。另一方面, 城镇建设中的信贷需求不利于金融部门的贷款选择。城镇建设中的金融服务需求特别是起步阶段的金融服务需求, 主要表现在基础设施建设、公共设施建设、住宅建设等方面, 而对这种需求, 一般存在着选择承贷单位难、担保难、还款来源受限制等不利因素, 使金融部门很难满足城镇建设中的信贷需求。 (二) 金融服务缺失 一方面, 农村金融机构资产质量差, 不良贷款比重高。过高的不良贷款率挫伤了金融机构拓展农村业务的积极性, 使得农村金融服务缺失问题愈加严重;而得不到金融支持的农村经济更难以负担市场化的金融资源成本。同时, 农业贷款和农村企业贷款违约率高也一直是涉农金融机构头疼的问题, 从而导致了农村金融与经济在低水平上的恶性循环, 制约了农村城镇化的发展。另一方面, 补贴性、政策性的金融支农效果不佳。传统的政策性金融支农措施难以收到预期的效果, 且会滋生多种不良效应。 (三) 农村金融服务欠缺 一方面, 农业保险严重缺失, 农村居民社会保障体系发展缓慢。农业保险供给缺口巨大, 与发展农业经济、保障农民生活安定、推进农村城镇化有极大的差距。另一方面, 现代金融服务尚未起步。金融机构所开展的业务基本局限于传统的存贷汇, 而证券投资、理财咨询、代收代缴等业务, 农村金融服务鲜有涉足;教育储蓄、助学贷款等服务品种在农村也难以开展。多样化的金融服务的空缺, 除了使农村居民难以享受现代金融所带来的便利以外, 更重要的是使农民的经济观念难以跟上城镇化发展的步伐, 加重了农村信息闭塞、生产生活方式落后的局面。 (四) 比“十五”贷款减少,但比全国的增长速度快 一方面, 从信贷支农情况看, 2009年末, 对农村发放贷款的农行、农发行和农村合作金融机构的涉农贷款余额达到数万亿元, 比“十一五”初期增加了近两万亿元, 平均每年增长11.7%, 但大大低于全国的总体增长水平。这说明我国城乡金融市场发展依然滞后, 也说明了我国农村金融市场发展的巨大潜力。另一方面, 农村保险业严重落后于农村城镇化建设对风险控制的需求和农村经济的发展。 二、 目前，中国工业化进程中的金融支持存在一些问题 (一) 金融支持城镇化建设仍缺乏有效的扶持 改革开放以来, 我国的城市化水平不断提高, 极大地促进了我国现代化的进程、国民经济的发展和就业水平的提高。数据显示, 截至2009年底, 中国城镇人口达6.22亿, 城镇化水平达46.6%, “十二五”期间, 中国城镇化水平预计将达到并超过50%, 进入城市社会。我国城镇化的快速发展蕴藏着巨大的商机, 而金融部门对此还没有清醒的认识, 中央银行也没有对金融支持城镇化建设作出具体的部署和安排, 缺乏明确的目标、具体的要求和可行的措施。金融在支持城镇建设方面仍处于零星、散乱和自发状况, 支持力度非常有限。 (二) 商业银行撤销网点,获得金融服务 从名义上讲, 我国农村银行类机构有农业银行、农业发展银行、农村信用社、农村商业银行、农村合作银行和邮政储蓄银行六类。但随着银行经营战略的调整, 商业银行陆续撤并县及县以下的营业网点, 农村获取金融服务的途径减少。一方面, 农村大部分富裕户受传统观念和经营规模影响, 不愿贷款;贫困农户无人担保, 偿还能力弱则贷不到款, 农村弱势群体贷款无保证。另一方面, 多数农村金融机构为降低经营风险普遍实行了贷款第一责任制和贷款责任终身追究制, 这种信贷管理措施, 制约了农村信贷资金的有效投入。 (三) 政策性金融支持力度不够 一方面, 政策性金融支农作用弱化。一是农发行作为当前唯一农业政策性银行, 由于其功能缺位, 无法充分发挥对农业的政策性支持作用。二是亟需政策扶持的农业开发、农业技术进步及农村基础设施建设却得不到有力的政策性金融支持。另一方面, 金融机构在体制、机制、方式上不能适应农业和农村经济发展的需要。 (四) 金融机构的市场意识 由于传统观念的惯性作用和农村融资供求矛盾紧张以及不良贷款包袱沉重等因素, 当前的金融机构还习惯于“买方”市场, 不注重开发市场, 增加服务品种, 而是热衷于小额贷款。在代表农业发展趋势的优质农产品、绿特种植和畜牧业以及农产品加工、储运保鲜等金融支持上没有实现有效对接, 资金导向作用还没有发挥出来。 (五) 融组织贷款存在的问题 在正式金融服务不能满足农村发展和农户需求的情况下, 民间金融组织由于贷款手续简单、